你好，我是大賀。

幫300多個家庭做過教育金規(guī)劃，今天聊一款讓我又愛又恨的產(chǎn)品。

元旦前，中國人壽放了個大招——國壽萬里優(yōu)悠儲蓄保險計劃。

保證派息、比例不低、國壽出品。

說實(shí)話，剛看到的時候，我是興奮的。畢竟給孩子準(zhǔn)備的錢，容不得半點(diǎn)閃失，保證二字太誘人了。

但仔細(xì)研究完產(chǎn)品特點(diǎn)、條款，做了計劃書對比后，一下冷靜了。

今天幫你把賬算明白，看看這產(chǎn)品到底值不值得買。

優(yōu)點(diǎn)一：保證派息3.73%，港險市場幾乎找不到第二個

先說核心賣點(diǎn)。

以40歲女性、每年交20萬、交5年、總保費(fèi)100萬為例：

從保單第5年開始，每年派息37310元，一直派到第30年，連續(xù)派發(fā)26年。

港險市場上，如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。

但這里有個被反復(fù)誤讀的點(diǎn)，必須澄清：

所有跟你說派息3.88%的人，全是玩文字游戲。

**3.88%**是派發(fā)"基本金額"的比例，而基本金額≠保費(fèi)。

100萬保費(fèi)對應(yīng)的基本金額是961585，實(shí)際派息率是3.73%。

**3.73%**是完全確定的，白紙黑字寫進(jìn)合同。

優(yōu)點(diǎn)二：吃息的同時，本金還在翻倍漲

很多人擔(dān)心：每年領(lǐng)錢，本金會不會越領(lǐng)越少？

恰恰相反。

從保單第5年每年領(lǐng)3.73萬利息，領(lǐng)到第30年，總共保證領(lǐng)回97萬。

此時保單里剩余本金還有約140萬，總收益接近240萬。

如果一直領(lǐng)到90歲（保單50年），本金甚至能漲到近400萬。

吃息的同時，本金還在快速增長，長期能翻好幾倍。

優(yōu)點(diǎn)三：無限傳承，代代吃息

保單滿一周年后，可以無限次更改被保人。

第5個保單周年日起，還能行使保單分拆權(quán)益。

每次轉(zhuǎn)換受保人后，保障年期延長至新受保人138歲。

無限傳承，吃息永動機(jī)。每一代的現(xiàn)金流都能安排好，賬戶里剩下的本金還越滾越大。

優(yōu)點(diǎn)四：國家隊(duì)背書，穩(wěn)得可怕

買保險圖的就是放心，國壽這家公司就是穩(wěn)的代表。

股東結(jié)構(gòu)：財政部持股90%，全國社保基金持股10%。

把錢放這里，跟你放社保里一個安全等級。

過往所有終期紅利實(shí)現(xiàn)率都在**100%**及以上。

缺點(diǎn)：派息慢、收益一般、回本周期長

說完優(yōu)點(diǎn)，必須講講銷售人員不會告訴你的問題。

第一，派息不夠快。

產(chǎn)品從保單第5年才開始派息。這個速度在內(nèi)地算快的，但在香港不夠看——其他派息類產(chǎn)品可能下個月就派息，或保單第一年結(jié)束就派息。

第二，30年后現(xiàn)金流變成非保證。

保證派息只持續(xù)到保單第30年。30年之后的**3.73%**現(xiàn)金流是周年紅利，屬于非保證。

雖然國壽歷史分紅實(shí)現(xiàn)率好，但依然有一定的不確定性。

第三，保證回本時間需要25年。

前30年拿走的保證利息，大大傷害了保證本金。長期保證現(xiàn)金價值只有本金兩三成水平。

這個收益，在收益已經(jīng)卷到白熱化的港險市場，并不算特別好。

如果你追求快速回本、高收益回報，這款產(chǎn)品都不適合。

誰適合這款產(chǎn)品？兩類人最匹配

這款產(chǎn)品有比較明確的適用場景：它解決的是人生關(guān)鍵階段不能出錯的錢。

場景一：給孩子買教育金

2025年幾十所大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲，漲幅500-20000元/年不等。上海國際學(xué)校更夸張，8校漲幅超15%，頂尖學(xué)校年學(xué)費(fèi)超20萬。

孩子人生前30年，成長、讀書、成家、買房、創(chuàng)業(yè)，哪樣能靠"分紅好不好"決定？

你總不能說，今年保險分紅不好，孩子學(xué)費(fèi)不交了。

給剛出生的孩子買，從孩子5歲開始領(lǐng)錢，一直領(lǐng)到30歲，每一年的利息都是確定的。

別讓分紅好不好決定孩子能不能交學(xué)費(fèi)。教育金最重要的是確定性。

等孩子30而立，自己足夠成熟穩(wěn)重了，這筆現(xiàn)金流變成分紅也沒問題。賬戶里剩下的本金還能傳承給孫輩。

場景二：35歲給自己買一份兜底收入

人到35，在職場中狗都不如。早做打算，不至于哪天突然被裁時措手不及。

35歲投保，40歲開始領(lǐng)錢，可以一直領(lǐng)到65歲。

每年這筆確定的現(xiàn)金流，就是你重新出發(fā)的底氣。知道自己餓不死，這很重要。

到了65歲，社保養(yǎng)老金的現(xiàn)金流接上了，保險賬戶里每年的分紅還能讓養(yǎng)老金更上一層樓。

這筆錢，得在該用的時候一定能用。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品有優(yōu)點(diǎn)也有坑，關(guān)鍵是看適不適合你的情況。

如果你正在考慮給孩子準(zhǔn)備教育金，或者想給自己留條后路，可以掃碼找我聊聊。