你好，我是大賀。

最近后臺(tái)被問爆了：萬通新款「富饒萬家」到底怎么樣？要不要趁舊款停售前上車？

我說句實(shí)話，這次升級(jí)確實(shí)有驚喜，但也藏著一個(gè)很多人沒注意到的坑——人民幣保單收益反而降了。

別被銷售話術(shù)忽悠，今天我把新舊兩款產(chǎn)品扒個(gè)底朝天，幫你避開選擇陷阱。

結(jié)論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先給忙碌的朋友一個(gè)速答：

選美元保單的客戶，優(yōu)先入「富饒萬家」——新款美元保單比舊款提前11年登頂6.5%IRR，中長期收益碾壓。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」——舊款人民幣收益明顯更高，而且2026年1月1日徹底停售，錯(cuò)過沒有第二次機(jī)會(huì)。

2025年開年離岸人民幣兌美元一度跌破7.32，在7.23-7.36區(qū)間頻繁波動(dòng)。匯率波動(dòng)這么大，選幣種更要謹(jǐn)慎。

但是不管你選哪個(gè)幣種，現(xiàn)在出手都是最佳時(shí)機(jī)——舊款末班車在倒計(jì)時(shí)，新款優(yōu)惠期也快結(jié)束了。

下面我用數(shù)據(jù)告訴你，為什么這么選。

論據(jù)一：美元保單收益大升級(jí)

這個(gè)坑我必須提醒你——很多人只看"新款收益更高"的結(jié)論，卻沒搞清楚高在哪里。

先看核心數(shù)據(jù)：

「富饒萬家」美元保單預(yù)期回報(bào)：10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%IRR。

什么概念？第30年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過640%已繳保費(fèi)，也就是翻了6倍多。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，我們對(duì)比一下新舊產(chǎn)品：

前20年新舊兩款保證/預(yù)期收益基本持平，差距集中在第20年之后。

新款「富饒萬家」在第20-40年預(yù)期收益集中提升，30年IRR直接登頂6.5%，比舊款「富饒千秋」提前了整整11年。

換算下來，30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。

還有一點(diǎn)很多人沒注意到：全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利只加不減。

萬通這次升級(jí)沒有玩"砍保證換預(yù)期"的小動(dòng)作，復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

這意味著你未來提領(lǐng)的時(shí)候，不用擔(dān)心"賬面收益高、實(shí)際到手少"的尷尬。

論據(jù)二：人民幣保單收益下降

但是，別被銷售話術(shù)忽悠——美元漲了，人民幣卻降了。

這是我必須提醒你的大坑。

以5年繳保單為例，人民幣保單第10/20/30年預(yù)期收益：

• 舊款「富饒千秋」：3.05% / 5.98% / 6.30%
• 新款「富饒萬家」：2.60% / 5.54% / 6.01%

全線下調(diào)，10年期直接少了0.45個(gè)百分點(diǎn)。

更扎心的是，舊款「富饒千秋」的人民幣保單與美元保單預(yù)期收益水平極為接近，部分年份甚至人民幣收益更高。

而新款「富饒萬家」人民幣保單IRR登頂6.5%所需時(shí)間，從42年直接拉長到94年——基本等于這輩子看不到了。

為什么會(huì)這樣？

我說句實(shí)話：舊款基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類資產(chǎn)收益比「富饒萬家」更高。

2025年9月開始降息，未來利率還會(huì)繼續(xù)走低，今年投保的保單鎖定的是歷史高位的固收收益。

多家機(jī)構(gòu)預(yù)測2025年人民幣匯率將在7.1-7.4區(qū)間波動(dòng)，不會(huì)單邊大跌，但也難大漲。

在這種情況下，選人民幣保單鎖定舊款高收益是更穩(wěn)妥的策略。

現(xiàn)在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級(jí)別的產(chǎn)品，難上加難。

論據(jù)三：功能全面升級(jí)

收益之外，「富饒萬家」在功能上確實(shí)有誠意。

核心升級(jí)1：新增彈性提取權(quán)益

第1個(gè)保單周年起就可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立指示，支持225/567等提取模式，只需申請(qǐng)一次即可。這對(duì)需要定期給孩子打?qū)W費(fèi)、給老人發(fā)生活費(fèi)的家庭來說，省心太多了。

核心升級(jí)2：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

舊款只能預(yù)設(shè)1個(gè)后備人員，萬一后備人員早于原保單人員出事，預(yù)備就失效了。新款可以設(shè)3人，有備無患。彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

核心升級(jí)3：10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣瑞士法郎。保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換，相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。

核心升級(jí)4：12種年金轉(zhuǎn)換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。這是市場獨(dú)有的養(yǎng)老神器，兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢。

細(xì)節(jié)補(bǔ)充：傳承設(shè)計(jì)更靈活

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上，「富饒萬家」提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

彈性提取可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。先提取鎖定戶口與復(fù)歸紅利，再提取保證現(xiàn)價(jià)與終期紅利，為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性。

保單分拆時(shí)可為分拆后的保單提名最多3名指定人士，繼承順序清晰明確。

對(duì)于多子女家庭來說，這個(gè)功能實(shí)用性遠(yuǎn)超舊款。

行動(dòng)指南：限時(shí)優(yōu)惠+時(shí)間節(jié)點(diǎn)

最后說說優(yōu)惠，這個(gè)坑我必須提醒你——優(yōu)惠期快結(jié)束了。

保費(fèi)折扣優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：首年保費(fèi)折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計(jì)最高28%
• 10年交：合計(jì)最高折扣30%

預(yù)繳利率更香：5年繳美元保單首年預(yù)繳部分享受**7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有3.2%**保證年利率。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免**73%**首年保費(fèi)！

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。而且「富饒萬家」的推廣期優(yōu)惠可能隨港版"報(bào)行合一"調(diào)整，現(xiàn)在投保能鎖定當(dāng)前高回贈(zèng)+高預(yù)繳利率。

? 關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

大賀說點(diǎn)心里話

新舊兩款產(chǎn)品各有所長，關(guān)鍵是選對(duì)適合自己的。但不管你怎么選，有件事比產(chǎn)品本身更重要——怎么買，能省多少錢。