你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年了。

最近后臺收到最多的問題就是：2026年港險這么卷，到底買誰？

說實話，我也沒想到宏利這個"老干部"會在這個時候放大招。畢竟人家靠著**「宏摯傳承」**躺平了將近2年，去年7月港險降息后更是一點動靜都沒有。

結果2026年一開年，直接甩出一款**「宏摯家傳承」，擺明了就是沖著友邦「環宇盈活」**來的。

我花了3天時間，把市面上最火的6款港險產品全部測了一遍。

數據不會騙人，結果確實讓我有點意外。港險市場的C位，可能真的要換人了。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存利率已經跌到0.95%，活期更是只有0.05%。你的錢放在銀行，一年下來連通脹都跑不贏。

與此同時，2026年初香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。友邦的環宇盈活、永明的萬年青星河尊享2、安盛的盛利2……每一款都號稱"市場最強"。

這次我們就拿數據說話，把宏利「宏摯家傳承」、友邦「環宇盈活」、保誠「信守明天」、安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」，以及宏利老產品**「宏摯傳承」**，放在一起硬核PK。

看完對比再下結論。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

做港險測評這么多年，我一直有個觀點：收益上限不重要，重要的是多快能到達上限。

這個數據很有意思。以5年繳費、年交6萬美元為例：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利「宏摯家傳承」：26年（最快）
• 保誠「信守明天」：28年
• 友邦「環宇盈活」/安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏摯傳承」：47年
• 永明「萬年青星河尊享2」：50年

宏利「宏摯家傳承」登頂6.5%的時間，比友邦還要早3年。

這意味著什么？同樣是6.5%的復利收益，宏利比友邦早3年開始"滿血運轉"。

復利的威力就在于時間，早3年登頂，30年后的差距可不是一點點。

可以說，單看登頂速度，宏利「宏摯家傳承」是目前市場的最強者。

第二輪PK：回本速度誰最快？

收益高是一回事，錢什么時候能拿回來是另一回事。

很多人買保險最擔心的就是：萬一中途急用錢怎么辦？這就涉及到兩個關鍵指標——保證回本期和預期回本期。

保證回本期排名（越短越安全）：

• 永明：13年
• 宏利「宏摯家傳承」：16年
• 保誠/友邦/宏利「宏摯傳承」：18年
• 安盛：25年

預期回本期排名（越短越靈活）：

• 宏利「宏摯傳承」/「宏摯家傳承」：6年（最快）
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保誠：8年

宏利「宏摯家傳承」的預期回本期只要6年，保證回本期16年，在主流產品中屬于第一梯隊。

回本比較快，這對于擔心資金流動性的朋友來說，是個重要的加分項。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

這一輪是重頭戲。

友邦「環宇盈活」是2025年的頂流產品，很多人來問我的第一句話就是："大賀，我該買友邦還是宏利？"

我們拿數據說話，看看這兩款產品的詳細對比：

核心結論：

1. 前30年宏利領先：從第2年開始，宏利的預期總收益就持續高于友邦。第15年時，宏利比友邦多出4.5萬美元；第27年宏利率先登頂6.5%時，領先友邦近1.8萬美元。
2. 30年后友邦微弱反超：從第21年開始，友邦的收益差值開始轉正，但幅度非常小。第30年時，兩款產品的收益幾乎持平，差值只有**-2美元**。
3. 長期來看差距可忽略：到第50年、100年，兩款產品的差距都在幾十美元以內，基本可以忽略不計。

光看收益表現，宏利「宏摯家傳承」是要優于友邦的。

但這還不是最關鍵的。

宏利還有一個隱藏優勢：支持567提取。

什么是567？就是5年繳費，第6年開始每年提取總保費的7%。這是一種比較極致的提領方式，對產品的現金流能力要求很高。

友邦「環宇盈活」不支持567提取，會直接斷單。而宏利「宏摯家傳承」可以做到。

這波說不是沖著友邦來的，我都不信。

當然，30年之后兩款產品的區別并沒有很大。如果你是超長期持有（30年以上），選哪個其實差別不大，完全看個人偏好。

但如果你更看重前30年的收益表現，宏利的優勢是實打實的。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

測完收益，我們再來看提領能力。

畢竟很多人買港險不是為了放著不動，而是希望未來能定期取錢用。比如給孩子留學、給自己養老、或者當做被動收入。

先看最常見的566提領（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%）：

坦白說，宏利「宏摯家傳承」在提領這一項上表現一般：

• 前期提領，不及自家老產品「宏摯傳承」
• 后期提領，沒法撼動安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」

再看567極致提領：

安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」才是真正的"提領之王"，第100年賬戶余額高達1647.8萬美元，遠超其他產品。

所以這里要說清楚：宏利「宏摯家傳承」是用提領表現來換取極致的收益表現。

這款產品的定位和友邦「環宇盈活」很像——都是主打長期持有、復利增值，而不是頻繁提取。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增長，宏利和友邦的適配性是最高的。

但如果你有明確的現金流規劃，需要定期取錢用，那安盛和永明會更適合你。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益和提領，產品的功能設計也很重要。

繳費靈活性：

宏利「宏摯家傳承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排的需求。

無論選哪種繳費方式，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。比如躉交只要3年預期回本，23年就能登頂6.5%。

創新功能：

在功能創新上，我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能，宏利還新增了兩個非常實用的功能：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己、非直系親屬還是特定機構都可以。更重要的是，支持第三方支付和海外支付，可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

這對于有跨境生活需求的家庭非常實用。不用再走"先轉到內地銀行卡→購匯→跨境轉賬"的繁瑣流程，直接一步到位。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。投保人可以授權配偶或子女，讓他們直接從保單提取資金（上限為總現價的50%）。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用等投保人親自操作。

這兩個功能，對于有海外升學或移民規劃的家庭來說，真的很加分。

綜合評分：各產品適合什么人？

測完這款，我有話說。

宏利「宏摯家傳承」的核心優勢很明確：

• 27年即可達到6.5%收益上限，登頂速度市場最快
• 相比友邦「環宇盈活」，前30年綜合收益更高
• 創新的靈活取、摯易取功能，適合跨境家庭

不足之處也要說清楚：

• 提領表現一般，不適合需要頻繁取錢的人

我的選購建議：

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢讓它長期增值，宏利「宏摯家傳承」和友邦「環宇盈活」的適配性是最高的。兩款產品各有特點，宏利前30年收益更高，友邦品牌認知度更強，完全看個人偏好。

如果你有明確的現金流規劃，比如未來要定期取錢用于養老、留學等，我個人比較推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。這兩款才是真正的"提領之王"。

如果你有海外升學或移民規劃，宏利「宏摯家傳承」的靈活取、摯易取功能會讓你省心很多。

2025年銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低。銀行理財收益持續走低，這是大趨勢。

在這個背景下，港險6.5%的復利收益，確實值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品怎么選，我今天講清楚了。但怎么買最劃算，這里面還有更大的信息差。