你好，我是大賀。

前兩天有個讀者找我，說自己研究港險研究了3個月，收藏了幾十篇測評，結果越看越懵——安盛、友邦、國壽、萬通，每家都說自己好，到底該選誰？

我太理解這種感覺了。做了10年港險規劃，服務過500多個內地家庭，我發現大部分人不是不想買，是被選擇困難癥卡住了。

先別急，咱們一步一步來。今天我用7個問題，幫你快速鎖定最適合自己的那款產品。

第一個問題：你要美元還是人民幣？

這個問題問得好，很多人都卡在這。說實話，選幣種就是選立場。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。那我直接告訴你答案：中國人壽傲瓏盛世，是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實現率來看，最好的一款。

別覺得人民幣保單收益差。看數據，傲瓏盛世40年及以上IRR穩定在6.50%左右，跟安盛盛利2、永明星河尊享2這些頂流美元產品打個平手。

如果你選美元，繼續往下看。

第二個問題：你要短期還是長期？

我幫你捋一捋。短期（5年左右）：首選立橋智選儲蓄保。

目前有6%-7%的限時保費優惠，5年保證復利能做到4.5%左右。

不過我得提醒你，短期儲蓄受匯率影響大。如果你接下來看好人民幣而非美元，謹慎考慮。

長期（10年以上）：建議選太平洋人壽世代鑫享。長期保證到手復利高達2%，預期復利能做到5.1%。

選好期限了？繼續往下。

第三個問題：你要高收益還是高保底？

你屬于哪種情況？追求高收益：直接上安盛盛利2。

這款產品不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現非常好。

說個背景：2025年銀行1年期定存跌破1%，理財產品平均收益率也降到了2.12%。在這個環境下，安盛盛利2長期**6%+**的預期收益，確實香。

追求高保底：選太平洋人壽世代鑫享。它的保證收益比內地產品都高一大截，長期保證復利2%，預期復利5.1%。是穩健的不二之選。

第四個問題：你需要定期提取嗎？

如果你買保險是為了將來定期拿錢用，這個問題很關鍵。我自己判斷一個產品是否適合提取，有三個標準：

• 提領密碼有沒有冗余度——比如你想做566提取，就要看能做567的產品，留點安全邊際
• 分紅實現率穩不穩——分紅不好硬提，是在透支保單的未來
• 提取后IRR是更高還是更低——如果提完收益反而更高，說明產品設計之初就預留了這筆錢給你用

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。安盛盛利2有市場少有的557提領密碼（第5年起每年提取5%、第5年起每年提取5%、第7年起每年提取7%等多種組合）。兩家分紅實現率都不錯，而且提取完IRR反而更高了。

第五個問題：你想每年固定拿錢嗎？

選保險跟選對象一樣，適合最重要。如果你是資深吃息玩家，想要每年穩定拿一筆錢，我推薦兩款：

太平洋鑫相伴：每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其余是分紅。派息比例夠高，比美元存款還強。保證利息占比超3/4，穩定度很好。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍甚至數十倍。

中銀人壽月悅出息：每年派息5%，比鑫相伴高。但這5%完全是分紅，確定性略微差一點。中銀人壽的周年紅利實現率最低52%、最高102%，波動有點大。

想要穩，選鑫相伴；想要派息高，選月悅出息。

第六個問題：你在規劃養老嗎？

如果你買港險是為了養老，我推薦三款：

太平人壽頤年樂享尊享版和太平洋人壽世代悅享2：這兩款中資保司產品，優勢在于配套的養老資源和服務。都能對接內地高端養老社區，入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。而且保費可以直付社區花費，特別方便。

萬通富饒萬家：如果不考慮養老社區，這就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。它的優勢太明顯了：

• 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式
• 養老金領得高：領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發
• 領取方式多：12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，每一種都很實用

第七個問題：你信誰？

回答完前面6個問題，你心里應該有答案了。最后一個問題是：你信哪家公司？

安盛：成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家，服務9300萬客戶，管理資產超76000億港元。福布斯全球2000強排名48位。綜合來看，實力最強。

友邦：2025年上半年香港非銀保險市場標準保費111億元，市場份額11.2%，穩居榜首。公司和分紅實現率都是香港最好的，選友邦環宇盈活完全不會出錯。

中國人壽：央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。分紅實現率穩居第一梯隊。

選大公司，睡得踏實。

大賀說點心里話

7個問題走完，你應該知道自己該選哪款了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面還有個信息差，可能比選產品更重要。