你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫3000多位朋友避開理財的坑。今天這篇文章，我想用一個真實的測算案例，帶你看看一款被業內稱為"時間刺客"的產品。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

陳先生35歲，在深圳做IT，年薪50萬左右。他最近特別焦慮——2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%。

他算了筆賬：手里攢了40萬，放銀行3年期，一年利息5000塊，還跑不贏通脹。

"我想55歲退休后有穩定的現金流，同時還能給孩子留點東西。"陳先生跟我說。但我看了好幾款香港儲蓄險，要么15年才回本，急用錢只能割肉；要么一提領就斷單，傳承直接沒了。

買香港儲蓄險最擔心的就是**"回本慢、提領難、傳承僵"這三大天坑**。陳先生踩過的坑，我見過太多了。

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

我直接說結論：陳先生最后選了永明「萬年青星河傳承2」。

為什么？這款產品被業內稱為"時間刺客"，10年就能回本，直接顛覆了傳統儲蓄險回本慢的痛點。

數據不會騙人——當市面上大多數產品還在18年保證回本的時候，這款產品10年就能做到。而且它的設計邏輯很清晰：前期快速積累現金價值，中后期復利增值+靈活提領。

陳先生的方案是：20萬×2年繳，總投入40萬。接下來我帶你看看，這40萬在未來幾十年會發生什么。

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生的計劃是55歲退休。按照「萬年青星河傳承2」的**"2/20/21"提領方式**——2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領**10%**至終身。

也就是說，陳先生55歲時，可以一次性提領60萬作為退休啟動資金。

你自己看這個數字就明白了：投入40萬，20年后先拿回60萬，這還只是開始。業內管這叫**"三倍回本"——150%提領加上剩余的150%現金價值，相當于本金翻了3倍**。

別被忽悠了，很多產品號稱"高收益"。但真到提領的時候，要么限制多，要么一提就斷。這款產品的提領設計，是我見過最清晰的之一。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

從56歲開始，陳先生每年可以提領4萬，作為養老金的補充。

這個坑我替你踩過了——很多人擔心**"提多了會不會把保單提空"**？

這款產品的機制是：日常提取優先扣減非保證紅利。翻譯成大白話就是：你提的是收益，不傷本金，保證部分穩穩**"鎖倉"**。

我拿這款產品跟市面上其他幾款熱門產品做了對比，你自己看表格就明白了：

同樣的提領方案，友邦盈御3、宏利宏擎傳承在第20年提領60萬后直接"無法提領"，保誠信守明天雖然能提。但到70年就斷了。

只有永明「萬年青星河傳承2」，100年都能持續提領，總共提領380萬，保單內還剩2390萬。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。主打一個邊提領、邊傳承。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

陳先生最在意的其實是傳承。他跟我說："我不怕自己沒錢花，就怕最后什么都沒給孩子留下。"

這款產品有個特別的設計：保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

這是什么意思？永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

翻譯成大白話：紅利一旦派發，就是你的，不會因為市場波動而縮水。這對傳承來說太重要了——你不用擔心幾十年后留給孩子的錢會"變少"。

100年后，陳先生的保單內還有2390萬可以傳給下一代。40萬變2390萬，接近60倍。業內管這叫"百倍傳承"——雖然沒到100倍。但這個增長曲線，足夠讓陳先生安心了。

20年及以后的中后期競爭力，這款產品是杠杠的。

為什么收益能這么高？

你可能會問：憑什么這款產品收益能這么高？

我直接說結論：「萬年青星河傳承2」主打20年后收益，設計邏輯就是犧牲一點短期表現，換取中長期的爆發力。

看數據：保單第35年，預期收益達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。5萬×5年繳費方案下，第20年預期IRR為5.70%，老版本只有5.48%。

再看跟同類產品的對比：

保證回本10年，是表格里最快的；到達6.5%收益率只需35年，僅次于友邦環宇盈活。

各方面收益表現都非常亮眼。保單第20年后，「傳承2」的預期回報都高于同門的「萬年青星河尊享」，如果你的規劃周期在20年以上，這款產品的優勢就出來了。

陳先生還趕上了限時優惠

陳先生投保的時候，正好趕上永明的限時優惠——綜合優惠至高**74%**首年保費。

限時優惠期是7月1日到9月30日（10月31日前繕發），包括兩部分：

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。
• 永續優惠：預繳保費可享首年保證預繳息率每年5.5%，相當于抵扣**46%**首年保費。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。但這個坑我也得提醒你：一旦活動結束，就再也享受不到了。

大賀說點心里話

陳先生的案例不是個例，這幾年咨詢我的朋友，十個有八個都在問同一個問題：銀行利率越來越低，錢該往哪放？

如果你也有類似的困惑，或者想知道自己的情況適合什么方案，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。