你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。這事兒我見多了——很多人來找我咨詢，上來就問："大賀，儲蓄險和人壽險到底買哪個？"

說實話，這個問題本身就問錯了。

2025年銀行存款利率第七次下調，一年定期跌破1%，五年期才1.3%。10萬塊存銀行5年，利息比去年少了1250塊。你還在糾結"買哪一個"，聰明人早就在想"怎么組合"了。

今天我就用友邦這套**「活然人生」+「環宇盈活」**的王炸組合，給你算筆賬——為什么1+1能大于2。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。一個管保障，一個管增值，缺了哪個都不完整。

增值能力PK：「環宇盈活」的長期收益有多強？

先說儲蓄險。很多人覺得港險收益"玄乎"，我跟你講，數據擺出來，一目了然。

以友邦「環宇盈活」為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。我們看看它能跑出什么成績：

回本速度：預期7年回本，保證18年回本。保證IRR峰值0.32%，這是底線，極端情況下也不會虧。

第7年：預期總收益302,945美元，剛剛回本，IRR約0.20%。這階段別急，儲蓄險本來就是長跑選手。

第10年：預期IRR躍升至3.47%，現價翻1.3倍。這時候你存銀行呢？按現在**0.95%**的一年定期算，10年也就漲個10%出頭。差距開始拉開了。

第20年：預期IRR飆到5.67%，現價翻2.7倍，30萬美元變成81萬美元。同期銀行存款呢？就算按五年期**1.3%**復利，20年也就漲到40萬出頭。差了整整一倍。

第30年：這才是重頭戲——預期IRR達到6.5%的天花板水平，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元。30萬變175萬。

你可能會問：6.5%的IRR靠譜嗎？

說實話，這個收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。友邦不是那種前幾年給你畫大餅、后面跑不動的公司。它的策略是前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

安聯那份《2025年全球養老金報告》說得很清楚，全球養老金儲蓄缺口達51萬億美元，Z世代儲蓄率需提升至**12.5%**才能達到上一代退休生活水平。什么意思？你現在不存錢，退休后只能喝西北風。

而想長期持有、追求穩健高收益，**「環宇盈活」**的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。穩穩站在市場第一梯隊，這話我敢說。

但是問題來了——儲蓄險增值是厲害，可萬一人出事了呢？家里的頂梁柱倒了，這筆錢誰來繼續交？

這就是為什么你還需要人壽險。

保障杠桿PK：「活然人生」的保障有多厚？

**「活然人生」**是友邦2026年開年力作，本質是一份終身分紅保險計劃。

但它最牛的地方不是分紅，而是保障杠桿。

先看基礎保障：

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。什么意思？就算你剛交了一年保費人就沒了，家人也能拿到保額。這是底線保障。

但真正的殺手锏是這個——

附加意外身故賠償附加契約后，總保障最高達基本保額的300%。你沒看錯，3倍。意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元，適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）。

給你算筆賬：假設你買了50萬美元保額，萬一在保單前15年因意外身故，家人能拿到150萬美元。這就是"以小博大"的保障杠桿。

還有一個細節很多人忽略——

附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾可豁免后續保費。什么意思？你出事了，保險公司替你交剩下的保費，保障繼續有效。這才是真正的"保障"，不是出事了才賠錢，而是出事了還能幫你兜底。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

靈活性PK：誰的資金使用更自由？

很多人擔心：錢鎖進保險里，急用錢怎么辦？

這個問題，友邦想得比你還周全。

先看「活然人生」的靈活性：

可選5年繳或30年繳。5年繳投保年齡15日至75歲，適合資金充裕的家庭，快速繳完，早點享受復利增長。30年繳投保年齡15日至55歲，適合預算有限的家庭，每年壓力小。

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。門檻不高，普通家庭也能上車。

關鍵來了——保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，第10個保單年度結束后或繳費期完結后可申請定期提取保單價值。

提取對象可以是配偶、父母、子女，甚至香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍。這意味著什么？你可以直接把錢打給需要的人，不用先取出來再轉賬，省去中間環節。

資產配置方面，債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。這是典型的穩健配置，不會為了追求高收益把你的錢拿去賭。

專為長期財務規劃需求打造，資金使用靈活，人生階段隨意切換。無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

傳承能力PK：市場首創的受益人靈活選項

這部分是「活然人生」的獨家優勢，市場上很少有產品能做到。

先看一個真實案例：

47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。他有兩個受益人：Connie和Steven，身故賠償金額平分。

關鍵在于支付方式的靈活性：

你可以選擇一筆過支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，甚至可以設定首次領取日期和最后一期領取日期。

更厲害的是這個——

市場首創的"受益人靈活選項"。你可以設定受益人在達到指定年齡（比如26歲）或罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭）后，按他自己選擇的方式收取款項。

這解決了什么問題？很多父母擔心：萬一我走了，孩子還小，一大筆錢到手會不會亂花？有了這個選項，你可以設定孩子26歲前每月只能領3000美元，26歲后才能自己決定怎么用。既保證了孩子的生活，又避免了"敗家"的風險。

終極答案：70%+30%組合，兩全其美

說了這么多，你可能會問：這兩個產品都好。

但我預算有限，怎么配？

我給你看一個真實案例：

35歲女性案例，年度預算10萬美元，采用**70%**儲蓄保險+**30%**人壽保險的組合。

儲蓄險「環宇盈活」：繳費期限5年，每年7萬美元，總投入35萬美元。用作未來教育基金+家庭儲備金。

人壽險「活然人生」：繳費期限5年，每年3萬美元，固定保額45萬美元。用作家庭安全保障。

這套組合能實現什么效果？

教育金：保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都夠用。

養老金：60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。按現在的匯率，每年40多萬人民幣的被動收入，退休生活穩了。

總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元。80歲時綜合總收益319萬美元。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。全方位做到，保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

《中國家庭風險保障體系白皮書》的數據顯示，2025年中國家庭商業保險配置比例達71.2%，房產占比從70%降至36.4%。聰明的家庭早就從"存款+房產"轉向"保險+多元配置"了。

為什么這個組合值得你認真考慮？

現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。

性價比超高：一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。你不用分開買儲蓄險和人壽險，一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求。

大賀說點心里話

儲蓄險和人壽險的選擇題，其實根本不用糾結。真正的問題是：同樣的預算，怎么買才能效果最大化？

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