你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽新升級的**「匠心飛越」**。

它是從「匠心傳承2」升級來的。名字換了。結構也變了。收益演示更激進。現金流設計也更靈活。

這款產品，我的判斷比較明確。

長期美元儲蓄里，它是今年很值得重點看的新品。

但我也要先把話說在前面。

你不能只盯著20年IRR6.5%。也不能只看20年財富1變3.5。這些數字很漂亮。可港險儲蓄險看的不是一句演示收益。

要看回本。看提取。看分紅基礎。看公司兌現。還要看這筆錢能不能長期不動。

說人話，咱們用數據聊。

穿越周期的錢，確實越來越難找

這兩年，很多家庭的焦慮很真實。

錢放銀行。利率越來越低。買權益資產。波動又太大。買房。很多人也不敢再重倉。

截至2026年5月10日，國內大行5年期定存掛牌利率已經很低。2026年2月，工農中建5年期定存掛牌利率降到1.3%。相比2023年的2.5%，基本腰斬。

美元這邊也在變。

2026年3月，美聯儲降息25bp。聯邦基金利率區間到4.25%-4.5%。10年期美債收益率，也從2024年高點4.7%附近，回落到3.8%。

你會發現一件事。

高確定性的收益，越來越少。

市場會波動。利率會變化。真正稀缺的，不是一時熱鬧的機會。而是能穿越周期的長期安排。

這也是港險儲蓄險這幾年被很多中高凈值家庭重新看的原因。

買保險不是買收益率，是買確定性。

當然，這句話不是說港險沒有變量。分紅險本來就有非保證部分。演示收益也不是承諾。

但一款產品如果能在回本、長期IRR、提取、傳承和公司兌現上同時做得不錯。它就值得認真研究。

「匠心飛越」這次的主打點很直接。

躉繳。20年預期IRR6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳。24年預期IRR6.5%。24年財富1變4。

這兩個數字，在現在的市場里，確實有沖擊力。

我的態度是。

如果你有一筆長期不用的美元資金，匠心飛越可以放進第一梯隊比較。

但如果你三五年內可能要用錢。或者只想看短期回本。那就別急著沖。

這類產品，真正的價值在時間里。

增值效率：躉繳20年1變3.5，確實打得很猛

先看最核心的增值。

「匠心飛越」相對上一代「匠心2」，繳費期從原來的2pay/5pay，升級成了躉繳/5pay/12pay。

這個變化挺關鍵。

躉繳適合一筆錢一次性放進去。追求效率。5年繳適合現金流分批安排。節奏更舒服。12年繳則更偏長期規劃。

我重點看躉繳和5年繳。

躉繳的數據很直白。

預期4年回本。保證10年回本。10年預期IRR5.2%。20年預期IRR6.5%。20年本金1變3.5。

這個組合，在港險儲蓄市場里很能打。

尤其是保證10年回本。

很多人看港險，只看預期回本。這個不夠。預期是演示。保證回本才是底。

躉繳10年保證回本，說明底盤不薄。

再看20年。

50萬美元躉繳演示里，第20年預期總現金價值是1,761,822美元。對應預期IRR6.50%。本金倍數3.5倍。

這里我給個明確判斷。

如果你接受20年以上周期，躉繳版本是匠心飛越最值得看的形態。

它的邏輯很簡單。

錢一次放進去。前期不折騰。讓紅利和時間去做事。

但這個前提很重要。

這筆錢最好不是生活備用金。也不是兩三年后要買房的錢。更不是隨時要周轉的經營資金。

短期資金不適合。

再看5年繳。

5年繳的數據也不錯。

總保費按10萬美元×5年。合計約50萬美元。演示里，預期7年回本。保證13年回本。第24年預期總現金價值2,006,236美元。對應預期IRR6.50%。本金倍數4.0倍。

5年繳的優勢，不是單純比躉繳更高。

它解決的是另一個問題。

很多家庭不是沒有錢。是不想一次性把大額資金全部放進去。

5年繳能把繳費節奏拉開。對現金流更友好。也更適合教育金、養老補充、家族儲備這種分階段安排。

我的判斷是。

重效率，優先看躉繳。重節奏和規劃彈性，優先看5年繳。

別混著看。

躉繳和5年繳不是誰替代誰。它們服務的是不同的錢。

提取設計：116和557，是這款的關鍵差異

很多人對儲蓄險有一個擔心。

錢放進去。是不是就不靈活了？

這個問題很現實。

「匠心飛越」在提取上，確實做得比較激進。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且沒有保費門檻。

這個點我很看重。

因為很多產品也能做類似提取。但可能要高保費。或者條件更細。或者提取后現金價值支撐不夠。

無保費門檻，比較少見。

躉繳的116，簡單理解就是第1年開始，每年提取總保費的6%。以50萬美元躉繳為例，每年提30,000美元。

演示里，第10年累計提取300,000美元。剩余預期現價413,832美元。總價值713,832美元。第34年IRR達到6.50%。到第100年，累計提取3,000,000美元，剩余預期現價21,353,895美元。

5年繳的557也很好理解。

交5年。從第5年開始，每年提取總保費的7%。以10萬美元×5年為例，每年提35,000美元。

演示里，第34年IRR達到6.50%。第100年累計提取3,360,000美元。剩余預期現價13,586,847美元。

這就不是單純的“賬戶里錢變多”。

它更像一個長期現金流工具。

比如孩子海外讀書。每年固定取一筆。比如父母養老。每月補一筆。比如家里要給醫院、家人、慈善機構付款。也可以直接指定收款人。

素材里有一個細節。

它支持每年、每半年、每月提取。也可以直接支付給指定收款人。包括家人、醫院或慈善機構。且無須提交關系證明。

這個設計很實用。

不是花哨。

因為真正用錢的時候，很多家庭要的是省心。

躉繳不止116。還可以做137、158、179等提取。5年繳也不止557。還可以做578、599、51010等提取。

不過這里也要冷靜。

提取越早，提取越多，對后面現金價值就有影響。

演示里能跑得漂亮。前提是分紅表現按演示走。

我不建議為了“每年能取多少”去買。

應該反過來想。

你未來有沒有真實現金流需求。這個需求是不是長期穩定。提取比例是不是能承受。

有需求，116和557很有價值。

沒需求，硬取反而浪費產品的長期復利空間。

三檔調配：這點很有辨識度

「匠心飛越」還有一個我覺得比較特別的功能。

叫財富增值調配選項。

說人話，就是第10個保單周年日起，你可以在三種配置之間切換。

增進。穩健資產戶口占0%。更偏增長。

均衡。穩健資產戶口占40%。增長和穩定兼顧。

保守。穩健資產戶口占80%。更偏鎖定和穩守。

這個功能的價值在哪里？

不是讓你每天擇時。

它不是股票賬戶。也不是基金調倉。

它更像給保單加了一個長期檔位。

年輕階段，更能承受波動。可以偏增長。中年階段，開始平衡。退休或傳承階段，可能更想穩一點。

這時候能切換，就比完全被動更舒服。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，已經連續14年保持4.25%。

注意。這里仍然是非保證。

不能當成一定給。

但連續14年的記錄，至少說明這個利率不是短期宣傳數字。

我的判斷是。

這項功能不是決定買不買的唯一理由，但它是匠心飛越和很多同類產品拉開差異的地方。

尤其對中高凈值家庭。

錢不是只要增長。還要在不同階段能被安排。

這筆錢能不能穿越周期，才是關鍵。

傳承和緩沖：這不是噱頭，高凈值家庭真用得上

很多人看儲蓄險，只看IRR。

這沒錯。收益當然重要。

但到了一定資產規模，問題會變。

錢給誰。什么時候給。怎么給。出現意外誰來管。孩子未成年怎么辦。家庭成員意見不一致怎么辦。

這些才是真問題。

「匠心飛越」在傳承功能上給得比較完整。

第3個保單年度起，保單可以分拆。可以一拆二。也可以一拆多。

這個功能很實用。

比如原來一張大保單。后來想分給兩個孩子。或者分別安排教育、養老、傳承。能拆，就不必重新買。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

這個設計，適合做跨代安排。

不是所有家庭都需要。但真正有傳承需求的家庭，會很在意。

還有保費假期。

最長4年。如果確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可以雙倍延長。

這個點很現實。

沒有人能保證未來幾年收入永遠穩定。家庭經營、公司分紅、房產出售、海外收入，都可能有節奏變化。

保費假期不是讓你隨便斷繳。

它是一個緩沖墊。

產品還新增無行為能力選項服務。發生精神上無行為能力的情況，保單也能繼續守護家人。

我不會把這些功能說得很浪漫。

但對復雜家庭來說，這些細節會影響體驗。

如果你只是買一張小額儲蓄險，這些功能可能沒那么重要。

如果你是做家庭資產傳承，它們就很重要。

讓保障成為心意的延續。這句話聽起來有點溫柔。但背后是很硬的法律和保單安排問題。

和同業比：匠心飛越的優勢不只是一個數字

產品到底好不好，不能只看自己宣傳頁。

要橫著比。

先看躉繳。

「匠心飛越」躉繳10年預期IRR是5.2%。

對比同類產品，友B環Y盈活是5.15%。宏L宏Z家傳承是4.10%。富W盈J天下2是5.00%。

差距不一定大。但領先是明確的。

更關鍵的是達到6.5% IRR的時間。

「匠心飛越」躉繳第20年達到。友B環Y盈活要29年。宏L宏Z家傳承要23年。富W盈J天下2要25年。

這就拉開了。

再看20年本金倍數。

「匠心飛越」躉繳20年3.5倍。安S盛L2-至尊是3.2倍。永M萬年Q星河尊享2是3.1倍。萬T富R萬家是3.1倍。

所以躉繳這條線，我比較直接。

同樣看20年周期，我會把匠心飛越排在很靠前的位置。

再看5年繳。

「匠心飛越」5年繳第24年達到預期IRR6.5%。

友B環Y盈活需要30年。保C信S明天需要28年。宏L宏Z家傳承需要27年。永M萬年Q星河尊享2需要50年。

也就是說，它比友記快6年。比保記快4年。比宏記快3年。

另一組對比里，5年繳保證回本13年。

安S盛LII-至尊是25年。富W盈J天下2是17年。蘇L世保險瑞Y是18年。

提取對比也很有意思。

557提取下，友B環Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

「匠心飛越」557提取下，第100年仍有剩余預期現價13,586,847美元。

這組數據說明一件事。

它不是只把提取比例做高。

提取之后，后面的現價支撐也比較強。

如果你的目標是“邊領邊留”，匠心飛越的557提取很有競爭力。

但還是那句話。

這是演示。不是保證。

別被話術繞暈，看底層邏輯。

要看提取后現金價值還能不能撐住。要看公司分紅有沒有歷史兌現。也要看你自己是不是真的需要這么取。

公司兌現：282%償付率和10年實現率，是加分項

分紅險最怕什么？

最怕演示很美。兌現跟不上。

這也是我看港險儲蓄時，一定會看公司的原因。

周大福人壽這邊，有幾個數據可以看。

香港RBC償付能力充足率是282%。

對比圖里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

監管最低要求是100%。

再看分紅實現率。

同類型產品2015-2024年，連續10年分紅實現率100%。

三大皇牌產品系列包括儲蓄「盛世」/「匠心」系列，危疾「守護168」系列，財富規劃「愛豐盛」系列。

還有一個數據我也會看。

美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

競品里，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這里也別誤解。

過去實現率好，不代表未來一定好。

但買分紅險，你總要看歷史兌現能力。不能只看一張演示表。

我的判斷是。

周大福人壽在這款產品上的公司底盤，是加分項。

償付率高。實現率記錄清楚。積存利率穩定時間長。

這會提升我對長期持有的信心。

寫在最后：適合誰，不適合誰

最后說優惠。

「匠心飛越」現在有推廣期。

時間是2026年4月27日-6月30日。并要求8月31日或之前批核。

5pay/12pay首兩年總保費折扣最高24%。對應年保費≥25萬美元檔。首年8%，次年16%。

躉繳保費折扣最高6%。對應整付保費≥150萬美元檔。

5pay預繳年利率最高4.5%。美元≥8萬。相當于41%年繳保費。

但我不建議你為了優惠去買。

優惠只是錦上添花。

產品本身適合，優惠才有意義。產品不適合，再大的折扣也別硬上。

我把適合人群說清楚。

適合長期美元資金。適合20年以上不用的錢。適合想做教育金、養老金、傳承金的家庭。也適合想要未來有穩定提取安排的人。

不適合的人也很清楚。

短期周轉資金，不適合。特別保守、只接受保證收益的人，不適合。只想三五年回本賺錢的人，也不適合。

「匠心飛越」這款產品，我會給比較高的評價。

不是因為它每個點都完美。

而是它在幾個關鍵維度上都很扎實。

增值效率高。提取設計強。調配功能有辨識度。傳承功能完整。公司數據也能支撐。

真正好的財富，不只是變多。

還要變得更有秩序。

這筆錢能被調度。能被調整。能被傳承。也能陪一個家庭穿越更長的時間。

大賀說點心里話

如果你正在比較港險儲蓄險，別只拿IRR截圖做決定。保費結構、提取方式、分紅兌現和渠道成本，都要一起看。想把方案算清楚，可以來找我聊聊。