你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近被問得最多的就是宏利這款新品——「宏摯家傳承」。說實話，各種測評鋪天蓋地。但是我發現一個問題：都在說優點，缺點呢？

今天我來說句實話：這款產品確實有亮點。但是也有坑。優點講完說缺點，適合你的才是最好的。

友邦「環宇盈活」的挑戰者來了

港險圈這兩年，友邦**「環宇盈活」幾乎是儲蓄險的標桿。但是宏利這次放了個大招——「宏摯家傳承」**直接對標友邦，而且在幾個關鍵指標上，還真有反超的勢頭。

我說句實話：這是一款市場競爭力極強的產品，有望挑戰友邦的市場地位。但是"有望"不等于"完勝"，下面我一項項拆給你看。

回本速度PK：宏利更快

買儲蓄險，第一件事看什么？回本。

先說預期回本期：宏利**「宏摯家傳承」**5年交的話，6年回本，是市場最早之一。什么概念？你交5年保費，第6年賬戶價值就能覆蓋本金了。

再說保證回本期：16年。這個數字很重要，因為"保證"意味著不管市場怎么波動，16年后你鐵定拿回本金。

對比一下：

• 友邦**「環宇盈活」**：18年
• 保誠：18年
• 安盛：25年

宏利比友邦早2年，比安盛早9年。別小看這幾年，資金的時間價值是實打實的。

這一局，宏利贏了。

收益增速PK：27年達6.5%，領先3年

回本只是起點，真正拉開差距的是復利增速。

港險儲蓄險的收益上限，行業默認是**6.5%**左右的預期年化復利。問題是：多久能達到這個水平？

宏利**「宏摯家傳承」**的答案是：第27年。

再看競品：

• 友邦**「環宇盈活」**：30年
• 安盛：30年
• 保誠：28年

宏利比友邦快了整整3年。這是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一。

而且在前30年內，宏利的總收益表現優于友邦。30年后呢？兩者差異極小，幾乎打平。

換句話說：前30年宏利領先，30年后握手言和。如果你的投資周期在30年以內，宏利的收益優勢是實打實的。

這一局，宏利又贏了。

提領表現PK：宏利略遜

優點講完說缺點。

如果你買儲蓄險是為了邊存邊取，比如每年提一筆錢當生活費、教育金，那宏利**「宏摯家傳承」可能不是最優選。它的提領表現不及安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」**。這兩款才是"提領之王"。

宏利這款產品和友邦**「環宇盈活」**定位相似：主打資金增值，而非頻繁提取。這個坑我替你踩過了：別光看收益，還要看你的錢什么時候用、怎么用。

功能對比：跨境支付是加分項

2025年港險市場有個明顯趨勢：收益卷不動了，開始卷功能。

宏利這次新增了兩個實用功能：

• 靈活取：支持定期定向支付至海外賬戶，孩子留學、海外置業直接打款
• 摯易取：可靈活調配資金給家人應急

另外，躉交、2年、3年、5年交都支持，保單分拆、多元貨幣這些常規功能也都保留了。如果你有跨境財務需求——比如孩子要去英美讀書、計劃海外買房——這個功能是實打實的加分項。

結論：選宏利還是友邦？

說了這么多，到底怎么選？我的建議很簡單：看你的錢什么時候用。

選宏利「宏摯家傳承」：

• 短期內沒有大額資金使用需求
• 追求資金長期穩定增值
• 看重更快達到6.5%的高回報率
• 有跨境財務規劃需求

選友邦「環宇盈活」或其他：

• 需要中期頻繁提取現金流
• 更看重品牌和歷史分紅實現率

另外提一句：宏利自家還有個**「宏摯傳承」**，前20年收益和提領更強，但長期增長乏力。**「宏摯家傳承」**是犧牲了一點前期收益，換來了更快的長期增長。

最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，里面的信息差可能比產品本身更重要。