你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為兩個孩子的爸爸，我太懂那種焦慮了——孩子才上小學，你就開始算留學要花多少錢。

最近一條消息讓我坐不住了：2025-2026學年，哈佛、斯坦福、賓大等美國Top50名校，一年就讀總費用突破9萬美元。

加州伯克利國際生更夸張，89,106美元，折合人民幣65萬+。四年本科讀下來，260萬人民幣打底。

更扎心的是，加州大學系統剛宣布州外及國際生學費上調9.9%——連公立大學都不"親民"了。

教育金這事，時間就是最大的杠桿。別等孩子高中才想起來存錢，那時候真的來不及。

今天這篇，我想從三類家長的真實需求出發，聊聊保誠「信守明天」這款單品狂賣80億港元的分紅險，到底能幫你解決什么問題。

你的財富困境：增值、現金流、傳承，能否一次解決？

我接觸過上百個家庭，發現大家的焦慮其實就三種：

• 第一種：孩子還小，想存一筆錢，十幾二十年后能翻倍，剛好覆蓋留學費用
• 第二種：孩子快上大學了，需要每年穩定提取一筆錢，當學費生活費
• 第三種：家底厚實，不光要給孩子存教育金，還想把這筆錢傳給孫輩，做家族資產

過去，這三種需求往往要買三種產品。但「信守明天」這款產品，硬是把三件事揉成了一件。

80億港元的銷售額，80張百萬美元級大單——真金白銀的數據背后，是市場對這家百年保險巨頭的堅定信心。

下面我就按這三類需求，一個個拆給你看。

場景一：長期財富規劃者的6.5%復利之路

先說第一類家長：孩子剛出生或者剛上小學，離用錢還有十幾年，核心訴求就是"存進去，讓它漲"。

這類需求，最關鍵的指標就是長期IRR（內部收益率）。

我自己也是這么規劃的——孩子0歲開始存，15年后剛好上大學，20多年后研究生畢業。這中間的復利增長，決定了最終能拿到多少錢。

以5萬美金×5年繳，總保費25萬美金為例，「信守明天」的收益表現是這樣的：

• 15年預期回報5%——中短期回報超亮眼，孩子上大學時已經有可觀增值
• 25年預期回報6.35%——目前市場最高水平，同類產品基本要40年左右才能達到這個數字
• 28年預期回報6.5%——行業最快達到演示上限的產品之一

升級后，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。

就算和其他頭部產品比，也比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

這意味著什么？

同樣存25萬美金，別人40年才能達到的收益水平，你25年就到了。

早存5年，輕松很多——這不是雞湯，是數學。

「信守明天」的中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在市場上處于領先地位。對于想給孩子存教育金的家長來說，這個收益曲線剛好匹配"存15-20年，孩子上大學時提取"的節奏。

場景二：教育/養老需求者的終身現金流方案

第二類家長的需求更具體：孩子馬上要出國了，我需要每年穩定拿出一筆錢，當學費和生活費。

這就涉及到一個關鍵問題——怎么提取。

很多分紅險的問題是：收益看起來很美，但真到用錢時，要么提取麻煩，要么一次性提太多影響后續增值。

「信守明天」首創"自主入息"選項，這個功能我研究了很久，確實是市場首創。

簡單說，你可以提前設置好：

• 什么時候開始提取（比如孩子18歲上大學那年）
• 每年提取多少（比如每年5萬美金當學費）
• 提取給誰（可以直接打到孩子賬戶）

定時、定額、指定收款人，相當于把保單變成了一個"自動發錢機器"。

更靈活的是，收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

我見過一個客戶，給孩子設置的是"18-22歲每年提取6萬美金當學費"，同時給自己設置了"60歲開始每年提取3萬美金當養老金"。

一張保單，兩份現金流，滿足全場景用錢需求，做到終身現金流+資產增值雙贏。

還有一個細節：「信守明天」最高可鎖定75%終期紅利。

分紅險的收益分兩部分，一部分是保證的，一部分是非保證的（取決于保司投資表現）。鎖定功能相當于把"非保證"變成"保證"，讓你心里更有底。

對于教育金規劃來說，這個功能太重要了——孩子上大學的時間是確定的，你不能賭那一年市場好不好。

場景三：高凈值家庭的跨代傳承管家

第三類家長的需求更復雜：不光要給孩子存錢，還想把這筆錢"傳下去"。

說白了，就是希望這張保單能用幾十年，甚至傳給孫輩。

「信守明天」不僅收益出眾，在傳承功能上同樣全面：

無限更改受保人，永續傳承

普通保單，受保人去世就結束了。但「信守明天」可以無限次更改受保人——爺爺買的保單，可以傳給爸爸，再傳給孫子，理論上可以一直傳下去。

第3個保單年度即可拆分

假設你買了100萬美金的保單，孩子長大后想分給兩個孫輩，可以直接拆成兩張50萬的保單，各自獨立運作。

支持6種貨幣自由轉換

這個功能對留學家庭太實用了。現在存的是美元，將來孩子去英國留學，可以轉成英鎊；去新加坡工作，可以轉成新幣。

說到貨幣轉換，不得不提一個現實問題：

英國G5大學2025/26年學費也在漲——牛津大學國際生學費35,260-59,260英鎊，UCL學費29,800-53,400英鎊，倫敦月生活成本1,500-2,000英鎊。

多國留學成本都在漲，多幣種配置已經成為教育金規劃的剛需。

一張保單，能增值、能提取、能傳承、能換幣——這就是為什么高凈值家庭愿意一次性買幾百萬美金。

信任托底：177年保誠的2025業績爆發

功能再好，也要看背后是誰在兜底。

分紅險的收益很大程度取決于保司的投資能力和經營穩定性。買一張要持有幾十年的保單，你必須確認這家公司幾十年后還在、還能兌現承諾。

保誠集團成立于1848年，擁有177年歷史。

2025年是保誠集團收獲滿滿的一年，煥發新活力。看幾個核心數據：

• 上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 新業務利潤同比增長12%，達到12.6億美元
• 香港市場新業務利潤按年增16%，占集團新業務利潤逾四成

香港成為增長的核心引擎。

這意味著保誠在香港市場的投入和重視程度是第一梯隊的。

從區域來看，印尼新業務利潤同比大增34%，中國內地增長8%，新加坡增長5%。整體增長非常健康。

客戶現在越來越看重頭部險企的抗風險能力，保誠的業績增長，正是實力的最好證明。

作為兩個孩子的爸爸，我選保司的邏輯很簡單：我存的錢，20年后要給孩子交學費，這家公司必須穩。

雙重保險：監管認證+國際評級

除了業績數據，還有兩個"官方蓋章"值得關注。

入選港版"大而不能倒"險企

香港保監局公布「具本地系統重要性保險公司」名單（D-SII），英國保誠集團亞洲有限公司上榜。

這意味著保誠成為香港市場**"大而不能倒"**的保險公司之一。

上榜公司需接受更嚴格的監管，相當于給保單加上"雙重保險"。

惠譽評級上調至A+

全球三大評級機構之一的惠譽，將保誠集團信用評級從A上調至A+，展望為正面。

同時首次授予保誠香港等核心子公司**AA-**的保險公司財務實力（IFS）評級。

在惠譽的評級體系中，A+屬于高級別信用，保誠在該等級中處于上游水平。

代表保誠集團具備強大的財務實力，支付能力強，債務違約風險低，是非常安全的投資對象。

**監管認證+國際評級，雙重背書。**對于要持有幾十年的教育金保單來說，這種安全感是必須的。

結語：一份保單，三種人生規劃

回到開頭的問題：增值、現金流、傳承，能否一次解決？

「信守明天」給出的答案是：可以。

• 想長期增值？28年達到6.5% IRR，比同類產品快十幾年
• 想靈活提取？自主入息功能，定時定額自動發錢
• 想跨代傳承？無限更改受保人+保單拆分+6種貨幣轉換

80張百萬美元級大單，超過1000份20萬美元以上年保費的保單——這些數字說明，高凈值家庭已經用腳投票了。

保司和產品雙強，對于廣大投資者而言，選擇保誠就是選擇了一個值得信賴的財富伙伴。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領現金流，還想實現傳承無憂，升級后的「信守明天」就是一個不容錯過的優秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

教育金這事，時間就是最大的杠桿。早存5年，真的輕松很多。

大賀說點心里話

算清楚賬之后，下一步就是怎么買、在哪買最劃算。這里面有個信息差，很多人不知道。