你好，我是大賀。

今天這篇，聊多家保司港險4月優惠匯總。

我寫這篇的時間是2026年05月10日。這一點很重要。因為4月不少優惠已經截止。有些今天剛好到期。有些還能延到6月、7月。

這類優惠，最容易看花眼。4.3%。4.5%。5%。8%。甚至12%。

數字都挺漂亮。但我會提醒你一句。

別只看利率。要看錢是不是本來就要長期放。

這其實就是個現金管理題。30萬美元閑錢。放國內大額存單。還是放港險預繳戶口。表面看是利率差。實際看的是資金周期。還有你未來幾年能不能不動這筆錢。

國內大額存單利率這兩年下得很快。2025年12月，國有大行3年期大額存單大多在1.9%-2.05%。比2024年同期低了不少。居民存款也有搬家的跡象。2025年11月居民存款單月減少約9100億元。

低利率環境下。港險預繳利率被放大了。但我不建議你把它當“高息存款”。

真實收益看IRR。現金流也要算清楚。

4月港險優惠先看全局，別被最高數字帶著跑

這張匯總表，基本能看出4月的主線。

頭部保司都在搶預繳。儲蓄險給利率。危疾險給回贈。組合投保再加優惠。

里面有兩個數字很醒目。

一個是宏利。宏L·5年繳 宏Z家傳承最高累計優惠達87.2%。

另一個是安盛。盛L2（2年）預繳最高12%保證利率。

這兩個數字都能吸引人。但我會拆開看。

高累計優惠，不等于每個人都能拿滿。通常和保費檔位、繳費期、組合產品有關。

12%也不是全年12%。安盛這次是首90天12%。后面還有不同利率段。算完你就明白了。它很亮眼。但不能直接拿去和一年期存款硬比。

我自己的判斷很明確。

有長期繳費計劃的人，可以重點看。只是想短期放錢吃利息的人，不合適。

港險預繳戶口不是活期。也不是隨便取的現金池。它服務的是一張長期保單。別跟銀行存款比。

友邦：環宇盈活回贈穩，但預繳不是最高

友邦這次的優惠比較穩。沒有特別夸張。但勝在規則清楚。

「盈御3/環宇盈活」5年繳。預繳1年保費，保證利率4.3%。預繳4年保費，利率最高4.0%。

看一個例子。

年繳30000美元。預繳1年。保證利息1290美元。約等于首年保費的4.3%。

預繳4年。年繳30000美元。利率按示例計算。保證利息12291美元。約等于首年保費的40.9%。

我對友邦的看法是。

友邦適合重視品牌和保單延續性的人。只追求當月最高利率，不該優先看友邦。

環宇盈活5年繳保費回贈最高21%。這里要看保費檔位。200000美元或以上，才有額外3%。

盈御多元貨幣計劃3也有類似階梯。5年繳、10年繳都有回贈。最高也是21%。

一次性繳費也有折扣。10萬美元起。最高到7%。但門檻是350萬美元或以上。

人壽方面。「活然人生」保費回贈最高35%。這個力度不低。但它不是儲蓄險邏輯。要回到保障需求。

定期壽險附加契約。每個相關保單周年可獲**15%**保費回贈。

危疾險這塊。「愛伴航2」單獨投保最高9個月。組合優惠最高21個月。前提是同時繳付定期保費和額外保費。

友邦這章，我會這樣定性。

儲蓄險可以看。危疾險要看保障條款。別為了回贈硬湊組合。

宏利：5%預繳很香，但組合條件要看清

宏利這次很強。尤其是5年繳預繳。

5年繳預繳5年保費。年度化保費低于80000美元。基礎利率4.0%。

年度化保費達到80000美元或以上。基礎利率4.5%。

同時投保指定危疾或人壽。額外加0.5%。最高做到5%。

我給你算年化。年繳30000美元。預繳120000美元。4%利率。4年總利息12989美元。約等于首年保費43.3%。

年繳80000美元。預繳320000美元。組合后按5%示例。4年總利息44152美元。約等于首年保費55.2%。

這就很有吸引力了。尤其國內存款利率已經下到2%左右。但我不建議只按這個數字下決定。

因為額外0.5%不是白來的。它綁定指定危疾或人壽。你本來就需要保障。那挺好。你只是為了多0.5%去買。我會謹慎。

宏利2年繳也有亮點。預繳第2年保費利率10%。申請指定計劃額外加1%。3年繳則有6%/6.5%。

儲蓄險折扣也不少。「宏摯傳承」整付保費折扣3%-4%。

2年繳首年折扣1%-3%。第二年最高3%。

5年繳更明顯。首年折扣3%-8%。第二年最高20%。首兩年合計最高28%。這個活動到2026年5月10日。也就是寫這篇當天。

10年繳和15年繳。首年費率10%-15%。基準費率最高16%。

危疾計劃折扣也有。10-19年繳是3%-4%。20-24年是5%-8%。25年以上最高10%。涉及首年和第二年。

「宏摯家傳承」也有整付折扣。最高4%。

組合優惠這塊。指定人壽或危疾組合。第2個保單年度額外最高**15%折扣。合資格儲蓄計劃5/8/10/12/15年繳。還有額外2%/4%**折扣。

宏利我會給一個很直接的判斷。

本來就要做儲蓄險加保障的人，宏利4月這波很值得算。只想買單一儲蓄險，又夠不到80000美元檔位，吸引力會下降。

保誠：信守明天4.5%，但門檻分層很明顯

保誠這次主打「信守明天」和「啟耀未來」。

「信守明天」5年繳。年度保費低于10萬美元。預繳利率3.8%。相當于首年保費35%。

年度保費達到10萬美元或以上。預繳利率4.5%。相當于首年保費41%。

看預繳示例。年繳20000美元。5年總保費按示例一次預繳。可少付7059美元。

年繳100000美元。5年一次預繳。可少付41247美元。

我對保誠的判斷是。

10萬美元年繳檔，是這次保誠優惠的分水嶺。夠得到。4.5%和41%的效果比較明顯。夠不到。就別只盯著保誠的最高宣傳數字。

「信守明天」5年繳保費回贈最高29%。同時投保「啟耀未來」。額外2%。合計最高31%。

「世譽財富」是整付折扣。0.5%-3%。

危疾方面。「誠保一生/危疾加護保3」。保費回贈最高20%。18歲以下，首10年內保額最高250%。

「啟耀未來」也有預繳。4.5%保證利率。相當于首年保費41%。

保誠適合哪類人？

預算比較足。又喜歡保誠分紅體系的人。可以重點算。預算卡在低檔位的人，不要被4.5%帶偏。

安盛：盛利II的12%很亮，但別誤讀成全年收益

安盛這次熱度最高。原因很簡單。數字太顯眼。

「盛利II/摯匯」5年繳。首次年繳低于120000美元。預繳利率3.8%。達到120000美元或以上。預繳利率4.5%。

摯匯5年繳案例。年繳150000美元。總利息73782美元。約等于首年保費49.19%。

真正吸睛的是「盛利II至尊」2年繳。

年繳低于200000美元。首90天6%。后續按規則走。

年繳達到200000美元或以上。首90天12%。后續8%。

案例里。年繳200000美元。兩段計息。5918美元加12055美元。總利息17973美元。約等于首年保費8.99%。

這點要說清楚。

12%是首90天。不是全年12%。我不會拿它當全年收益去比較。

但它有沒有價值？有。短期計息段很強。對本來就要買2年繳盛利II至尊的人。這個優惠確實加分。

摯匯回贈也不錯。5年繳最高21%。10年繳最高23%。門檻是200000美元或以上。

尊尚盈家II整付折扣。最高3%。

盛利II至盛/至尊回贈。5年繳最高25%。額外3%后最高28%。10年繳額外后最高30%。

5年繳盛利II全期預繳優惠。總獎賞相當77%首年年度化保費。里面包括28%回贈。還有相當49%利率。

危疾「愛唯守」。10/15年繳有2個月回贈。20/25年繳有3個月回贈。

安盛這章我態度很明確。

如果你本來就在盛利II和摯匯之間選，安盛4月力度很值得認真算。如果你只是沖12%來，我不建議。

因為真正影響長期結果的。不是這90天。是保單長期分紅、現金價值、繳費能力。還有你會不會中途需要錢。

永明、富衛、周大福、萬通、太平：有亮點，但別全部混著看

這五家我放一起講。每家抓最關鍵的點。

永明「萬年青·星河尊享II/傳承II」。2年繳預繳享**5%**保證利率。

5年繳是首年5%。第2-4年4.3%。整體相當**42%**首年年度化保費。

2年繳回贈最高4.5%。5年繳回贈最高30%。最高總額840000美元。

優月儲蓄計劃。2年繳有2%回贈。

永明萬家康危疾系列。最高4個月保費回贈。

富衛「盈聚·天下2」。2/3/5年繳預繳利率4.5%。

5年繳年繳500000美元。一次預繳示例。總保證利息241063美元。約48.2%年繳保費。合計最高77%。

周大福人壽「匠心·傳承2」。2年繳美元80000美元及以上。預繳利率7.1%。5年繳80000美元及以上。預繳利率4.5%。

年繳100000美元。5年繳預繳示例。總利息41252.73美元。實繳458811.57美元。

匠心傳承2首兩年保費折扣最高24%。

守護家倍198危疾。最高4個月首年保費回贈。

萬通「富饒萬家BIS」。2年繳首年折扣最高6%。5年繳首兩年合計最高26%。10年繳最高28%。

5年繳美元50000年繳以上。預繳首年8%。其余年份3.2%。這點特別要看清。不是5年都8%。

年繳50000美元。5年預繳總利息23251美元。約**47%**首年保費。

萬通危疾折扣也強。10/15年繳合計15%。20/25年繳合計20%。

首15年額外保障最高80%。

危疾加儲蓄組合。10/15年總優惠30%。20/25年總優惠50%。

富饒盈家IEW3。首兩年折扣最高12%。預繳利率4.5%。

太平人壽香港「頤年樂享2」。5年繳預繳4.5%保證利率。保費回贈最高30%。

危疾產品。基本4個月首年保費回贈。

兒童、準媽媽及親友投保。15年或以上繳費期。第2-3個保單年度每年4個月回贈。合計額外8個月。

太平還有養老頤積分。總保費180萬港幣可獲養老社區入住權益。港澳永久居民低至144萬港幣。每1000港元保費1分。港澳永久居民有25%積分加成。1800分兌換入住資格。

這五家里。我會這樣看。

萬通的8%要拆開看。首年高，后續不是8%。永明適合看重回贈疊加的人。太平的養老權益，不適合只按收益率比較。

寫在最后：4月港險這樣挑

4月這波優惠。看起來很熱鬧。其實選擇邏輯不復雜。

你先問自己三件事。

第一。這筆錢是不是長期不用。短期周轉的錢。別碰預繳。

第二。你是單純做儲蓄。還是本來就要配置危疾、人壽。本來就需要保障。組合優惠才有意義。

第三。你能不能達到關鍵保費檔位。很多最高優惠。都卡在80000美元、100000美元、120000美元、200000美元這些門檻上。

我的偏好也很明確。

只看預繳利率，安盛和宏利最值得算。看品牌穩定和長期保單體驗，友邦、保誠更適合慢慢比。想疊加養老權益，太平要單獨看。預算不夠高，別硬追最高檔。

港險優惠不是越多越好。你拿得到。用得上。現金流撐得住。這才是真優惠。

真實收益看IRR。別只看海報上的最大數字。

大賀說點心里話

如果你正在比較4月這些方案，別急著只問哪家優惠最高。先把保費檔位、繳費期、現金流和長期IRR放在一張表里。需要我幫你算，也可以直接來找我。