你好，我是大賀。

今天聊富衛(wèi)「盈聚天下2」。這款產(chǎn)品最近問(wèn)的人不少。尤其是給孩子做教育金的家庭。

當(dāng)媽的都懂。給娃存錢真不是件容易事。你要看收益。也要看回本。還要看以后能不能靈活拿錢。更現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)。海外留學(xué)費(fèi)用還在漲。

截至2026年05月10日，教育金這件事，已經(jīng)不是“要不要準(zhǔn)備”。而是“怎么準(zhǔn)備得更穩(wěn)”。

我看這款產(chǎn)品。不會(huì)只看宣傳里的大數(shù)字。我會(huì)把它拆成三筆賬。

第一筆。第10年現(xiàn)金價(jià)值。第二筆。后面每年怎么提。第三筆。孩子出生、上學(xué)這些節(jié)點(diǎn)，有沒(méi)有額外獎(jiǎng)賞。

這三筆賬算下來(lái)。富衛(wèi)「盈聚天下2」三年繳，我會(huì)放進(jìn)教育金和傳承類方案的重點(diǎn)備選。但有個(gè)前提。你得接受它是長(zhǎng)期錢。短期周轉(zhuǎn)的錢，不適合放這里。

第10年預(yù)期現(xiàn)價(jià)845,664美元，這個(gè)差距不小

我先看最直接的數(shù)字。

同樣是儲(chǔ)蓄型港險(xiǎn)。同樣看中長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值。富衛(wèi)「盈聚天下2」三年繳預(yù)繳方案，第10年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值是845,664美元。

這個(gè)數(shù)字有兩個(gè)含義。

一個(gè)是第10年預(yù)期單利總回報(bào)7.5%。達(dá)到已繳總保費(fèi)的175%。

另一個(gè)是跟同業(yè)比。它和3年繳同業(yè)產(chǎn)品對(duì)比。第10年預(yù)期總現(xiàn)價(jià)領(lǐng)先最低同業(yè)20多萬(wàn)美元。和5年繳同業(yè)產(chǎn)品對(duì)比。第10年預(yù)期總現(xiàn)價(jià)也領(lǐng)先最低同業(yè)10多萬(wàn)美元。

這就不是一點(diǎn)點(diǎn)差距了。

我自己看教育金產(chǎn)品。第10年這個(gè)節(jié)點(diǎn)很重要。孩子小的時(shí)候買。10年后往往就是國(guó)際學(xué)校、大學(xué)預(yù)備、海外本科的用錢窗口。

錢能不能在這個(gè)節(jié)點(diǎn)長(zhǎng)起來(lái)。比遠(yuǎn)到100年后的演示更實(shí)際。

這張3年繳對(duì)比表里。富衛(wèi)「盈聚天下2」的年繳保費(fèi)是20萬(wàn)美元。三年繳預(yù)繳。凈預(yù)繳保費(fèi)約484,534美元。

同等實(shí)繳保費(fèi)附近。其他同業(yè)產(chǎn)品的年繳保費(fèi)明顯低一截。第10年現(xiàn)價(jià)也拉開(kāi)了。

再看5年繳對(duì)比。富衛(wèi)是3年繳。其他幾款是5年繳。凈預(yù)繳保費(fèi)都接近48.5萬(wàn)美元。

第10年預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值。富衛(wèi)「盈聚天下2」仍然是845,664美元。這個(gè)位置很靠前。

我的判斷很明確。如果你看的是10年左右教育金節(jié)點(diǎn)，富衛(wèi)這版三年繳很強(qiáng)。不是所有家庭都適合。但數(shù)據(jù)確實(shí)漂亮。

58%首年保費(fèi)優(yōu)惠，是它跑得快的起點(diǎn)

富衛(wèi)「盈聚天下2」這次煥新。最搶眼的是優(yōu)惠結(jié)構(gòu)。

首年保費(fèi)折扣45%。預(yù)繳保證利率4.5%。這部分約占首年保費(fèi)13%。

按一次性預(yù)繳保費(fèi)計(jì)算。總優(yōu)惠達(dá)到58%首年保費(fèi)。

這里要說(shuō)清楚。

優(yōu)惠不是收益。優(yōu)惠是降低入場(chǎng)成本。收益還要看保單后續(xù)分紅和現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)。

但這個(gè)優(yōu)惠有用。特別是三年繳預(yù)繳方案。年繳20萬(wàn)美元。三年總保費(fèi)口徑是60萬(wàn)美元。實(shí)繳總保費(fèi)是484,534美元。

別的我不敢說(shuō)。這筆賬我算明白了。在同等實(shí)繳保費(fèi)附近，它把起跑線往前挪了一大步。

不過(guò)也別只盯著“58%”。我會(huì)提醒你看兩件事。

第一。優(yōu)惠是否適用你的投保方案。第二。你拿這筆錢的時(shí)間周期夠不夠長(zhǎng)。

教育金、傳承金、退休現(xiàn)金流。這些可以看。三五年就要用的錢。我不建議碰。

3-10-10提領(lǐng)，適合有明確現(xiàn)金流規(guī)劃的家庭

富衛(wèi)「盈聚天下2」有一個(gè)提領(lǐng)演示。叫3-10-10。

意思很直白。3年繳費(fèi)。第10年開(kāi)始。每年提取總保費(fèi)的10%。可持續(xù)運(yùn)作至137年。

案例是年繳20萬(wàn)美元。總保費(fèi)60萬(wàn)美元。第10年起每年提取6萬(wàn)美元。

演示里寫得很猛。

預(yù)期6年回本。預(yù)期15年翻倍。預(yù)期30年4倍。預(yù)期100年47倍。預(yù)期137年390倍。

這個(gè)地方我會(huì)分開(kāi)看。

短期看。預(yù)期6年回本。第6年預(yù)期單利總回報(bào)4.1%。為已繳總保費(fèi)的125%。

中期看。假設(shè)100%分紅實(shí)現(xiàn)。預(yù)期13年翻倍。18年3倍。22年4倍。

長(zhǎng)期看。137年390倍這種數(shù)字，當(dāng)然吸睛。但我不會(huì)拿它做家庭決策的核心依據(jù)。時(shí)間太長(zhǎng)。變量太多。看可以看。不能當(dāng)成確定承諾。

我更關(guān)心的是第10年以后。每年拿6萬(wàn)美元這件事。對(duì)教育金家庭很實(shí)用。

比如孩子10歲左右。你開(kāi)始提。可以覆蓋國(guó)際學(xué)校、海外營(yíng)地、大學(xué)預(yù)備。孩子18歲以后。也可以接海外本科、研究生費(fèi)用。

2025-2026學(xué)年，美國(guó)私立大學(xué)平均學(xué)費(fèi)已經(jīng)到5.9萬(wàn)美元/年。藤校四年總成本普遍超過(guò)50萬(wàn)美元。這還沒(méi)算家庭旅行、租房、生活方式差異。

說(shuō)白了。教育金不是一次性花掉。它是連續(xù)現(xiàn)金流。

富衛(wèi)這個(gè)3-10-10，對(duì)“未來(lái)每年都要用錢”的家庭比較友好。我會(huì)給有留學(xué)規(guī)劃的家庭重點(diǎn)看。但我不會(huì)給現(xiàn)金流緊張的家庭推。前期別硬上。

教育、退休、傳承，適合放進(jìn)家庭賬本里算

一張儲(chǔ)蓄保單。不是只看收益率。還要看它怎么嵌進(jìn)家庭賬本。

富衛(wèi)「盈聚天下2」這次功能也改了。

繳費(fèi)期從原來(lái)的2年、5年。擴(kuò)展到1年、2年、3年、5年、10年。

保單貨幣也擴(kuò)展了。原來(lái)只有美元。現(xiàn)在支持美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、英鎊、新加坡元、歐元。

這點(diǎn)對(duì)家庭很重要。

家里未來(lái)要去美國(guó)。可以看美元。去英國(guó)。可以關(guān)注英鎊。留在香港讀書。港元也能匹配。有些家庭資產(chǎn)本來(lái)就多幣種。不用全部擠在一個(gè)幣種里。

我會(huì)把它分成三類人看。

給孩子做教育金。重點(diǎn)看第10年后的提取節(jié)奏。別只看終身演示。

給自己做退休現(xiàn)金流。重點(diǎn)看穩(wěn)定提領(lǐng)。別把養(yǎng)老金全壓在高波動(dòng)資產(chǎn)上。

給家庭做傳承。重點(diǎn)看保單延續(xù)、幣種和被保人安排。別臨時(shí)抱佛腳。

當(dāng)媽之后，我對(duì)產(chǎn)品功能會(huì)更挑。

不是功能越多越好。而是功能要真的用得上。

這款的繳費(fèi)期更全。幣種也更全。再加上后面的獎(jiǎng)賞設(shè)計(jì)。它確實(shí)更像一張“家庭長(zhǎng)期規(guī)劃保單”。

如果你的目標(biāo)是給娃留一筆長(zhǎng)期錢，這款是可以認(rèn)真看的。如果你只是想找短期理財(cái)。我建議換方向。

親子獎(jiǎng)賞是加分項(xiàng)，但別把它當(dāng)主菜

這次富衛(wèi)「盈聚天下2」還有一塊。很多寶媽會(huì)喜歡。就是獎(jiǎng)賞。

我先說(shuō)我的看法。

獎(jiǎng)賞是加分項(xiàng)。不是買這張保單的核心理由。核心還是現(xiàn)金價(jià)值、提領(lǐng)能力、分紅兌現(xiàn)力。獎(jiǎng)賞可以錦上添花。不能本末倒置。

但這次獎(jiǎng)賞設(shè)計(jì)確實(shí)有意思。

享悅?cè)松?jiǎng)賞。每件人生大事可獲3,000港幣。總額上限12,000港幣。這個(gè)屬于市場(chǎng)比較少見(jiàn)的設(shè)計(jì)。

長(zhǎng)壽獎(jiǎng)賞。被保人滿80歲。或第10個(gè)保單周年日后。取較后者。可獲10,000港幣。

初生嬰兒獎(jiǎng)賞更抓人。

親生子女或親生孫子女出生。可獲20,000港幣。最多3次。總額上限60,000港幣。

演示里還有一個(gè)家庭配置。6位保單持有人各持一張。孩子出生時(shí)。最多可獲360,000港幣獎(jiǎng)賞。

這就是很多人沒(méi)注意的地方。

有些家庭不是一個(gè)人買。是夫妻、父母、公婆、岳父母一起做。每個(gè)人一張。孩子出生。獎(jiǎng)賞疊加。

當(dāng)然。這不是讓大家為了獎(jiǎng)賞去湊單。保費(fèi)壓力要先算清楚。家庭現(xiàn)金流不能被保單綁死。

但少生精養(yǎng)的大趨勢(shì)下。這類設(shè)計(jì)確實(shí)對(duì)中產(chǎn)家庭有吸引力。2025年一線城市家庭單娃年均教育支出已經(jīng)突破8萬(wàn)元。國(guó)際化教育占比也在上升。能多拿一筆親子獎(jiǎng)賞。心理上會(huì)舒服很多。

還有杰出表現(xiàn)獎(jiǎng)。被保人、被保人親生子女、親生孫子女。符合條件時(shí)可申請(qǐng)最高31,000港幣。

另外。它還新增了附加指定附約。可附加定期壽險(xiǎn)、意外及傷殘、醫(yī)療、保費(fèi)豁免等。

我對(duì)這塊的評(píng)價(jià)很直接。

親子獎(jiǎng)賞和學(xué)業(yè)獎(jiǎng)賞，是富衛(wèi)這款的明顯加分項(xiàng)。尤其適合已經(jīng)計(jì)劃生育二胎。或希望給孫輩留安排的家庭。

但別忘了。獎(jiǎng)賞都有條件。申請(qǐng)規(guī)則要逐條看。不要只記住金額。

富衛(wèi)經(jīng)紀(jì)渠道12.6%份額，保司底子要一起看

買港險(xiǎn)。產(chǎn)品重要。保司更重要。

富衛(wèi)在經(jīng)紀(jì)渠道的數(shù)據(jù)很亮眼。新單總保費(fèi)118億港元。市場(chǎng)份額占全港12.6%。業(yè)績(jī)同比增長(zhǎng)171.1%。

數(shù)據(jù)來(lái)源是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局。2023年1至9月香港長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的臨時(shí)同業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)字。

富衛(wèi)植根香港48年。業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到亞洲十個(gè)市場(chǎng)。業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居全港五大泛亞洲保險(xiǎn)公司之列。

投資端也要看。

富衛(wèi)與柏瑞投資、阿波羅全球管理公司Apollo有深度戰(zhàn)略合作。投資資產(chǎn)地域分布比較分散。北美35%。亞太27%。西歐16%。其他國(guó)家和地區(qū)16%。中東和非洲4%。拉丁美洲2%。

資產(chǎn)類別里。固定收益證券占77%。另類投資15%。股權(quán)投資5%。現(xiàn)金3%。

固定收益資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)160億美元。其中投資級(jí)私募債務(wù)達(dá)11億美元。富衛(wèi)集團(tuán)**99%**的固定收益資產(chǎn)為投資級(jí)。

我會(huì)比較看重這一點(diǎn)。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的長(zhǎng)期分紅。不是靠一句口號(hào)。底層投資要穩(wěn)。固收資產(chǎn)占比高。信用質(zhì)量不錯(cuò)。這對(duì)長(zhǎng)期兌現(xiàn)更友好。

當(dāng)然。分紅仍然不是保證。演示收益也不是承諾。這一點(diǎn)必須放在前面。

寫在最后：分紅實(shí)現(xiàn)率好看，但仍要按長(zhǎng)期錢來(lái)買

最后看兌現(xiàn)數(shù)據(jù)。

富衛(wèi)盈聚未來(lái)優(yōu)越版。在2020-2024年連續(xù)5年分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)100%或以上。

2024年主力儲(chǔ)蓄產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率對(duì)比里。富衛(wèi)盈聚未來(lái)優(yōu)越版是101%。宏記是79%。友記是100%。保記是37%。周記是100%。

這組數(shù)據(jù)能說(shuō)明什么？

說(shuō)明富衛(wèi)過(guò)去幾年兌現(xiàn)表現(xiàn)不錯(cuò)。也說(shuō)明它在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上有一定穩(wěn)定性。但不能說(shuō)明未來(lái)一定照抄過(guò)去。

我給這款的判斷是：

給娃做長(zhǎng)期教育金，可以重點(diǎn)看。想要第10年后逐年提領(lǐng)，也可以重點(diǎn)看。看重親子獎(jiǎng)賞、初生嬰兒獎(jiǎng)賞的家庭，這款明顯加分。

但短期錢別碰。現(xiàn)金流緊張別硬配。只為了拿獎(jiǎng)賞也別買。

我自己這張保單就是這么配的。先看家庭現(xiàn)金流。再看孩子用錢時(shí)間。再看產(chǎn)品現(xiàn)價(jià)和提取。最后才看額外獎(jiǎng)賞。

說(shuō)白了就是圖個(gè)踏實(shí)。不是圖一張演示表里的熱鬧。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)產(chǎn)品不怕你多問(wèn)。怕的是只看一張演示表就下決定。如果你也在給孩子算教育金，或者想知道這類產(chǎn)品怎么買更省，可以把方案拿來(lái)一起看。