你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。吃過虧才知道，保證收益比預期收益值錢一萬倍。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率。活期降到0.05%，5年定期只剩1.3%。

我身邊不少朋友問我：錢還能放哪里？

說實話，經(jīng)歷過P2P暴雷、股市腰斬之后，我現(xiàn)在只信白紙黑字的保證收益。

國壽（海外）2026年開門紅推出的**「萬里優(yōu)悠」，把保證派息4%**寫進合同——這在當下的市場環(huán)境里，幾乎是一種"奢侈品"。

今天這篇文章，我從三個真實的人生場景出發(fā)，幫你看清這款產(chǎn)品到底適不適合你。

一份保單，三種人生規(guī)劃

很多人買儲蓄險，只盯著收益率看。

但我見過太多案例：收益率漂亮，結果需要用錢的時候取不出來，或者取出來發(fā)現(xiàn)跟預期差了十萬八千里。

「萬里優(yōu)悠」的設計思路不一樣。

它不是讓你等到80歲才能用的"傳家寶"，而是從第5年就開始派發(fā)現(xiàn)金——預繳模式下，每年保證派發(fā)預繳總保費的4%，一直派到第30年。

從第31年起，周年分紅接力派發(fā)，直至終身。

這意味著什么？

通過清晰的多賬戶結構，它能同時滿足三種需求：

• 中短期：孩子的教育金，確定性現(xiàn)金流
• 中期：自己的養(yǎng)老金，穩(wěn)定補充退休收入
• 長期：家族的傳承，終身財富增值

一份保單，三種人生規(guī)劃。接下來我逐一拆解。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

我有個客戶，孩子剛上小學。

他跟我說："大賀，我不需要什么高收益，我就想給孩子存一筆錢，等他上高中、上大學的時候，每年都能固定領一筆出來。不多不少，夠用就行。"

這種需求，「萬里優(yōu)悠」簡直是量身定做。

以100萬美金、5年預繳為例（預繳利率3.5%，預繳總保費約97.1萬美元）：

第5年至第30年，每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）。

注意，這不是"預期"，不是"假設市場表現(xiàn)良好"，而是剛性兌現(xiàn)26年。

你算一下時間線：

• 孩子5歲投保，10歲開始領錢
• 高中階段（15-18歲）：每年38,800美元，約合人民幣28萬
• 大學階段（18-22歲）：每年38,800美元，留學費用綁定
• 研究生階段（22-26歲）：每年38,800美元，繼續(xù)深造無壓力

26年持續(xù)派發(fā)，覆蓋孩子從小學到博士畢業(yè)的全部教育周期。

最關鍵的是：這筆錢跟股市漲跌沒關系，跟經(jīng)濟周期沒關系，跟銀行降息沒關系。

白紙黑字寫在合同里，到期就發(fā)。

對于為子女規(guī)劃明確教育金的父母來說，這種"確定性"才是最高級的規(guī)劃。

場景二：給自己一份「穩(wěn)定」的養(yǎng)老金

另一個客戶，42歲，企業(yè)中層。

他的焦慮很典型："大賀，我現(xiàn)在收入還行，但誰知道10年后會怎樣？公司裁員、行業(yè)下行、身體出問題……我想給自己留一條后路，60歲以后不用看任何人臉色。"

這種需求，「萬里優(yōu)悠」同樣能滿足。

還是以100萬美金、5年預繳為例：

• 26年保證派發(fā)104%總保費，此時保單剩余價值145萬美元
• 前30年，總領取+剩余現(xiàn)價=本金的2.5倍

如果42歲投保，67歲時：

• 已累計領取約100萬美元（26年×38,800美元）
• 保單剩余價值還有145萬美元
• 兩者相加，本金翻了2.5倍

從第31年起，周年分紅接力派發(fā)38,800美元，直至終身。

也就是說，67歲之后，你每年還能繼續(xù)領錢，一直領到人生終點。

銀行存款利率都快歸零了，還有什么能鎖住收益？

對于臨近退休、尋求養(yǎng)老金確定性補充的人士來說，這份保單就是一份"終身俸祿"。

市場越動蕩，我越要抓住確定性。

場景三：給家族一份「永續(xù)」的傳承

第三種場景，是高凈值客戶最關心的：財富傳承。

我有個客戶，家族企業(yè)做了三代。他的擔心很現(xiàn)實："大賀，我怕的不是沒錢，是錢傳不下去。孩子不成器怎么辦？被騙怎么辦？離婚分割怎么辦？"

「萬里優(yōu)悠」的類信托功能，就是為這類需求設計的。

具體來說，產(chǎn)品具備以下功能：

• 保單分拆：一張保單可以拆成多張，分給不同子女
• 無限次轉換受保人：孩子長大后可以轉給孫輩，代代傳承
• 后備機制：指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外中斷
• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期發(fā)放

這些功能加在一起，能實現(xiàn)財富的定向分配、跨代延續(xù)、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承。

再看長期增值能力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年時，本金增長至130倍
• 長期回報IRR高達6.23%

什么概念？如果你今年投100萬美金，100年后（傳到曾孫輩），保單價值1.3億美金。

這不是一份保險，是一份"家族基金"。

為什么是國壽（海外）

說到這里，你可能會問：這么好的產(chǎn)品，公司靠譜嗎？

這個問題，我必須認真回答。

儲蓄險是長期契約，30年、50年、甚至100年。如果公司不行，再好的產(chǎn)品設計都是空中樓閣。

國壽（海外）的背景，用一句話概括：中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社保基金直接控股。

你看這張股權結構圖：

• 最頂層是中華人民共和國財政部，持股90%
• 全國社會保障基金理事會，持股10%
• 兩者合計100%控股中國人壽保險（集團）公司
• 集團100%控股中國人壽保險（海外）股份有限公司

國壽（海外）是正兒八經(jīng)的央企，背后站著的是國家財政部和社保基金。

這種股東背景，在全球保險行業(yè)里都是頂配。

再看評級和償付能力：

• 穆迪評級A1，標普評級A
• 償付充足率208%

A1和A是什么概念？全球范圍內(nèi)，只有頭部保險公司才能拿到這個評級。

償付充足率208%，意味著公司有足夠的資產(chǎn)來履行所有保單承諾。

還有投資規(guī)模：

• 投資規(guī)模達4151.37億港元
• 布局全球近50個國家/地區(qū)

這么大的資金池，這么廣的投資布局，抗風險能力自然不是小公司能比的。

最后看分紅實現(xiàn)率——過往所有終期紅利實現(xiàn)率都在100%及以上。

發(fā)售10年以上的保單，實現(xiàn)率基本沒有低于**80%**的。

很多保險公司的分紅實現(xiàn)率只有50%、60%，甚至更低。國壽（海外）能做到100%以上，靠的是"國資背景+全球布局"。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優(yōu)悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球頂級投資陣容護航

光有背景還不夠，還得看投資能力。

畢竟，保險公司的收益來自投資，投資做得好，分紅才能兌現(xiàn)。

國壽（海外）的投資團隊，依托貝萊德、摩根、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石等頂尖投資機構。

這張圖里的名字，隨便拎出來一個都是全球資管行業(yè)的"頂流"：

• 貝萊德（BlackRock）：全球最大資產(chǎn)管理公司，管理規(guī)模超10萬億美元
• 摩根大通（J.P.Morgan）：華爾街老牌投行，百年歷史
• 高盛（Goldman Sachs）：頂級投行，金融圈"黃埔軍校"
• KKR：全球最大私募股權基金之一
• 黑石（Blackstone）：另類資產(chǎn)管理巨頭，管理規(guī)模近萬億美元
• 橡樹資本（Oaktree）：不良資產(chǎn)投資專家，霍華德·馬克斯的公司

這些機構幫國壽（海外）管錢，你還擔心什么？

再看投資策略：90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產(chǎn)占比高。

國壽海外堅持「不求暴利，只求穩(wěn)贏」的投資理念，不搞激進投資，不追高風險高回報，穩(wěn)穩(wěn)當當賺確定性的錢。

這種投資風格，跟「萬里優(yōu)悠」的產(chǎn)品定位完全一致：不是讓你一夜暴富，是讓你每年穩(wěn)穩(wěn)到賬。

開門紅限定：如何開啟你的規(guī)劃

最后說說怎么買。

「萬里優(yōu)悠」是2026年開門紅限定產(chǎn)品，先到先得，額滿即止。

開門紅期間5年預繳可享3.5%保證優(yōu)惠利率。

舉個例子：

• 5萬美金×5年，年總保費25萬美金
• 預繳模式下，實際保費只要23.3萬美金
• 直接省下16,346美金（約11萬人民幣）

相當于首期保費打了個七折，更少的投入，獲得相同的保障。

再看市場地位：根據(jù)2025年上半年標準保費非銀數(shù)據(jù)，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%）。

僅次于友邦和保誠，超過宏利、安盛、永明等老牌公司。市場用腳投票，國壽（海外）的產(chǎn)品和服務得到了認可。

最后看同類對比：

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產(chǎn)品對比，「萬里優(yōu)悠」在流動性、安全性和收益性上全面領先：

• 第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強
• 短中長期預期IRR全面領先，長期增長潛力優(yōu)秀

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

銀行存款利率跌破1%，你的錢還能放哪里？央企背景+4%保證派息，這是當下市場上稀缺的選擇。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你應該對「萬里優(yōu)悠」有了全面的了解。

但說實話，產(chǎn)品再好，買對渠道更重要。同樣的保單，不同渠道的成本可能差出一大截。