你好，我是大賀。

今天聊永明這次升級。

具體是永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」。

最近幾年，香港保險的儲蓄險競爭很激烈。到2026年05月10日這個時間點再看，很多產品都在加功能。也都在講傳承。講多幣種。講現金流。

但我看產品，不太看口號。

我更看真實場景。

錢能不能按你想的方式用。人不在的時候，錢能不能按你想的方式傳。人還在，但失能了，家人能不能接得住。

這幾個問題，才是中年家庭真正怕的地方。

永明這次升級，我更看好萬年青星河尊享II

這次永明的動作，我認為是最近港險圈里比較實在的一次。

不是換個包裝。也不是多寫幾個賣點。

它補的是家庭資產安排里最容易出事的幾個環節。

永明本身是加拿大百年老牌保司。這個背景不用神化。但也不能忽略。儲蓄險是長期合同。你買的不是一兩年的收益表。你買的是幾十年的履約能力。

在這兩張產品里，我會更傾向萬年青星河尊享II。

理由很直接。

它的主定位是現金流規劃。更適合拿來做養老。教育儲備。家庭備用金。還有跨境生活資金安排。

我測評過很多香港儲蓄型保單。說實話，這款我會放在優先TOP級。

不是因為它宣傳得最熱鬧。

而是它的結構更貼近真實生活。

很多產品喜歡把演示收益講得很漂亮。但你真到用錢的時候，會發現另一個問題。幣種不合適。提領不方便。傳承路徑不清楚。失能后家人拿著保單干著急。

這些地方，才是長期保單的分水嶺。

2025年前三季度，香港長期業務新造保單保費按年增長約12%。內地訪客貢獻的新造保費，占個人業務大概25%-28%。這說明一個事。港險需求還在。儲蓄險還是很多家庭的主力配置。

但競爭越熱，越要看誰升級得實在。

永明這次，我認為誠意是夠的。

9種保單貨幣，不只是多了幾個選項

先看貨幣。

永明這次把保單貨幣擴展到9種。

原來有美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。這次新增了新加坡元、歐元、迪拉姆。

表面看，只是多了三個幣種。

但對中年家庭來說，這不是小事。

孩子將來去歐洲讀書。歐元就能用。家里規劃新加坡身份。新幣就有位置。你對中東資產有興趣。迪拉姆也能提前安排。

我不建議大家把多幣種當噱頭看。

真正有用的多幣種，要看兩個點。

一個是能不能投。一個是換過去以后，收益會不會被打折。

永明這次比較關鍵的地方在這里。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預期收益表現完全一致。

這點很少見。

很多多幣種產品，看著幣種很多。但一換幣種，收益邏輯就變了。你以為自己多了選擇。實際多了成本。

永明這個設計，我會給高分。

它至少讓你在幾個主流幣種之間做安排時，不用太擔心預期回報被明顯犧牲。

當然，我也提醒一句。

預期收益不是保證收益。分紅類產品都要看長期經營和分紅實現。這個邊界要有。

但在貨幣設計上，這次確實做得干凈。

再加上SunWallet錢包。可以對外提取17種貨幣。包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆這些。

這對跨境家庭很實用。

你將來去日本短住。去泰國休養。孩子在韓國交換。或者家里有歐洲用錢需求。都不用每次重新折騰賬戶。

我會把它理解成一件事。

這張保單不只是存錢。

它是在幫你把未來的用錢地點，也一起預留出來。

3+3+3傳承結構，重點不是復雜，是可控

再看傳承。

這一部分，我會講得細一點。

因為很多人買港險，嘴上說是為了收益。聊到最后，真正關心的還是傳承。

尤其是四五十歲的家庭。

父母還在。孩子還沒完全獨立。自己又是家庭收入核心。你最怕的不是錢不漲。是關鍵時刻，錢不聽安排。

永明這次新增了一個設計。

叫受益人保單暫托。

簡單講，受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人及保單主權人。保單可以繼續傳承。不是人走了，保單就簡單終止。

這個設計很重要。

它讓資產不必在一個節點上被迫停下來。

很多家庭真正的問題，不是沒有指定受益人。是指定完之后，后面的路徑沒安排。

比如受益人是未成年人。孩子還小。誰來管理這張保單。誰來做決定。什么時候交回給孩子。有沒有權限邊界。

這些問題，平時沒人愿意聊。

真出事了，就全是麻煩。

永明這次做了三重結構。

受益人保單暫托 + 后補保單主權人 + 指定保單暫托人。

后補保單主權人，可以指定3位。還可以指定繼承先后順序。

指定保單暫托人，也可以指定3位。還能定義權限。也能指定日期或年齡，再由后補保單主權人繼承。

這套東西聽起來有點繞。

但說白了，就是給保單裝了一套“自動交接系統”。

你清醒的時候，把路線寫好。

誰先接。誰后接。誰代管。管到什么時候。權限有多大。都提前定。

我喜歡這個升級。

它不是在堆復雜條款。它是在把家庭里最容易扯皮的部分，提前寫清楚。

尤其是高凈值家庭。

資產越多，關系越復雜。孩子年齡不同。婚姻狀態不同。老人身體不同。每個人對錢的理解也不同。

這時候，單純寫一個受益人，往往不夠。

我見過太多家庭，買保單時很瀟灑。覺得寫個配偶。寫個孩子。事情就結束了。

其實不是。

錢傳下去之后，誰能管理。能不能繼續滾動。會不會被不合適的人控制。會不會在孩子還沒成熟時提前被動用。

這些才是難點。

永明這個3+3+3結構，就是在處理這些難點。

它能讓保單在突發情況下不中斷。不凍結。不輕易落入你不希望的方向。

這點我會給很高評價。

如果你的需求只是短期放錢。看三五年現金價值。那你不用太在意這些。

但如果你買的是一張準備放二三十年的保單。準備給孩子。給家族。給未來現金流。那傳承結構就很關鍵。

我甚至會說。

對中年家庭來說，傳承可控性的重要性，不低于演示收益。

因為收益是未來變量。

但控制權安排，是你現在就能做好的事。

失能安排，是中年家庭最該提前補的一塊

第三個升級，我認為更扎心。

就是失能支援。

很多人做財富規劃，會想到身故。會想到養老。會想到孩子讀書。

但很少有人愿意討論失能。

問題是，失能不是小概率到可以忽略的事。它一旦發生，家庭壓力非常大。

人還在。意識不清楚。或者無法表達。家人需要錢。也需要對保單做安排。

這時最難受的情況是什么？

保單有價值。錢也在。但沒人能順利做主。

永明這次新增了喪失行為能力轉讓。

你可以預先指定一位或多位家庭成員，作為保單轉讓繼承人。

也可以定義100%轉讓保單。或者按25%比例以上，做多人轉讓。

這就是提前把控制權交接路徑寫好。

不是等到事情發生后，再讓家人去證明。去溝通。去協調。

同時，它還升級了喪失行為能力保障。

可以預先指定1-3位家庭成員，在被保人喪失行為能力后領取保障金。

領取方式也可以設置。

可以100%領取保障。也可以按25%比例以上多人領取。還能定義領取順序。

這塊我態度很明確。

中年家庭買長期儲蓄險，失能安排不能忽略。

尤其是家庭主要收入來源。企業主。自由職業者。或者名下資產比較復雜的人。

你最需要的不是一句“出了事再說”。

你需要的是出事前就把規則寫好。

誰第一順位。誰第二順位。誰能拿錢。誰能接管保單。白紙黑字放進去。

這會減少很多家庭內耗。

也能減少家人在最難的時候，還要被流程折騰。

我不會說這個功能能解決所有問題。

法律、家庭關系、實際執行，都有邊界。

但這項升級的方向，我是認可的。

它不是單純優化功能。

它是在給全家人留一條后路。

三大升級放在一起看，永明補的是現實問題

最后用一張圖，把這次升級收一下。

這次永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」的升級，主要就是三塊。

保單貨幣擴展至9種。新增新加坡元、歐元、阿聯酋迪拉姆。

傳承里可以指定最多3位受托人。

新增繼承轉讓安排。可以提前指定失能后的保單繼承人。

喪失行為能力保障領取人，也從原來1位，升級到最多可按優先次序指定3位家人。

這些升級不是花活。

它們都指向一個問題。

長期的錢，怎么在真實生活里更好用。

我對這次永明升級的判斷很清楚。

它不是在告訴你未來一定有多高收益。

它是在讓你用錢、換錢、傳錢、交接控制權的時候，更有主動權。

這才是我愿意把萬年青星河尊享II放進優先名單的原因。

當然，它不是適合所有人。

短期資金別放。三五年內要用的錢，不建議硬配。

只想追最高演示收益的人，也要冷靜。演示只是演示。分紅也不是保證。

但如果你是中長期資金。想做養老現金流。教育儲備。跨境生活安排。或者希望保單未來能穩穩傳下去。

這款值得認真看。

尤其是你已經在比較香港儲蓄型保單。

我會優先把它拿出來講。

不是因為它完美。

而是它把很多產品沒補上的現實漏洞，補得比較到位。

大賀說點心里話

港險產品不能只看哪張表更漂亮。真正差距，常常藏在怎么買、怎么用、怎么傳里面。你要是正在對比永明或其他香港儲蓄險，可以先把信息差補齊，再決定。