你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，說全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看看國內，2024年底60歲以上人口首次突破3億，占比22%，延遲退休也在今年正式啟動了。

我不是販賣焦慮，是幫你看清現實——你算過自己的養老缺口嗎？

今天要聊的這款產品，就是在這個大背景下，我覺得特別值得關注的：宏利**「宏摯家傳承」**。

如果你想存一筆錢放著不動，看這里

2026年一開年，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。

我測評過友邦環宇盈活、永明萬年青星河尊享2、安盛盛利2，每款都有自己的特點。但最近后臺問得最多的，是這類問題：

• "大賀，我現在35歲，想存一筆錢給自己養老，不急著用，就放那讓它自己長，哪款最合適？"
• "我想給孩子存一筆教育金+創業金，反正短期不動，怎么選？"
• "家里有閑錢想做長期傳承，不需要每年取錢，就想讓收益最大化。"

這類需求有個共同特點：不著急用錢，追求的是長期復利增長。

養老這事兒，越早越好。如果你是這類需求，宏利「宏摯家傳承」和友邦「環宇盈活」的適配性是最高的——因為它們的產品設計邏輯，就是犧牲一部分提取靈活性，換取極致的收益增長速度。

但問題來了：同樣定位的兩款產品，到底選哪個？

這就要從大家最關心的問題說起了。

核心訴求：多久能到6.5%收益上限？

買儲蓄險的人，最關心的問題無非就是：我的錢什么時候能達到最高收益？

港險儲蓄險的預期收益上限普遍在6.5%左右，這個數字本身差別不大。但多久能到達這個上限，差別就大了。

我們直接看數據：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利「宏摯家傳承」：27年
• 保誠「信守明天」：28年
• 友邦「環宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏摯傳承」（老款）：47年
• 永明「萬年青星河尊享2」：50年

宏利「宏摯家傳承」27年就能到達6.5%的收益上限，比友邦早3年，比自家老款早整整20年。

這意味著什么？假設你35歲開始投保，5年交完保費，到40歲。按宏利的節奏，你67歲就能享受6.5%的復利增長；按友邦的節奏，要等到70歲。

別小看這3年的差距。復利的魔力就在于時間，早3年到達峰值，后面每一年的收益差距都會被放大。

可以說，**宏摯家傳承是目前市場上登頂速度最快的儲蓄險，沒有之一。**它的含金量，直逼現在的大熱門友邦環宇盈活，甚至在某些維度上已經超越了。

與友邦的巔峰對決：誰更適合長期持有？

既然宏利和友邦都是"長期持有型"產品的頂流，那我們就來一場正面對決。

以5年交費、年交6萬美元為例，對比宏利「宏摯家傳承」和友邦「環宇盈活」：

宏利的優勢期在前30年：

• 第10年：宏利39.86萬 vs 友邦39.46萬，宏利多3967美元
• 第20年：宏利83.18萬 vs 友邦81.21萬，宏利多19623美元
• 第27年：宏利145.41萬 vs 友邦143.62萬，宏利多17873美元

友邦的優勢期在30年之后：

• 第30年：兩者基本持平，差距僅2美元
• 第50年：差距9美元
• 第100年：差距215美元

你沒看錯，30年之后兩款產品的收益差距，真的可以忽略不計。

這說明什么？光看收益表現，宏利「宏摯家傳承」是要優于友邦的——前30年領先明顯，后30年打平。

但我也要說句公道話：這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

如果你更看重前期收益增速，希望盡快看到賬戶增長，宏利更適合你。如果你更看重品牌信任度，友邦畢竟是百年老店，品牌溢價也是一種安全感。

從純收益角度，我個人會更傾向宏利。

場景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表現，宏利「宏摯家傳承」還有一個讓我眼前一亮的地方——功能創新。

現在越來越多家庭有跨境生活需求：孩子去海外留學、配偶在海外工作、計劃移民或海外置業。這類家庭最頭疼的問題就是：錢怎么跨境調動？

傳統流程是：從保單提取 → 轉到內地銀行卡 → 購匯 → 跨境轉賬。一套流程走下來，不僅麻煩，還有額度限制。

宏摯家傳承的「靈活取」功能，直接解決了這個痛點：

「靈活取」支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用再走內地銀行中轉。

孩子在美國讀書，學費直接從保單轉到學校賬戶；在海外買房，首付直接劃轉到置業賬戶。省去了繁瑣的購匯、轉賬流程，對有跨境生活需求的家庭來說，非常實用。

還有一個「摯易取」功能，我覺得設計得很貼心：

這個功能可以理解為"親密付"——投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，提領金額不超過總現金價值的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用投保人親自操作。非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭。

不同繳費方式，滿足不同資金安排

很多人問我：手頭有一筆錢，是一次性交還是分幾年交？

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排。我把不同繳費期的核心數據整理出來：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本 / 13年保證回本 / 23年登頂6.5%

2年交（年交15萬美元）：

• 5年預期回本 / 13年保證回本 / 23年登頂6.5%

3年交（年交10萬美元）：

• 5年預期回本 / 14年保證回本 / 26年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元）：

• 6年預期回本 / 16年保證回本 / 27年登頂6.5%

經過測算，可以得出一個明顯的結論：宏摯家傳承無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果你手頭資金充裕，躉交的收益最優，23年就能登頂；如果想分散繳費壓力，5年交也不差，27年登頂，比友邦還是快3年。

場景三：需要定期提領現金流

說了這么多優點，也得說說宏摯家傳承的短板——提領表現一般。

什么是提領？就是從保單里定期取錢出來用。比如退休后每年取一筆錢當生活費，或者孩子上大學每年取一筆學費。

我們用最常見的"566提領"來測試（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

可以看到：

• 前期提領：宏摯家傳承的表現不及自家老款宏摯傳承
• 后期提領：沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"

再看"567提領"（每年提領總保費的7%）這種極致提領場景：

友邦環宇盈活在567提領下直接"斷單"（第1年就撐不住了），而宏摯家傳承雖然能支持，但第100年賬戶余額只剩89.8萬美元，遠不如安盛的1647.8萬和永明的1647.8萬。

這就是宏摯家傳承的底層邏輯：用提領表現換取極致的收益表現。

所以，如果你有現金流規劃，退休后需要每年穩定提取一筆錢，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。這兩款才是真正的"提領之王"。

但如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放那讓它自己長，那宏摯家傳承的適配性是最高的。

總結：根據你的場景選產品

最后幫大家梳理一下：

場景一：長期持有、追求收益最大化

• 首選宏利「宏摯家傳承」，27年登頂6.5%，市場最快
• 次選友邦「環宇盈活」，30年登頂，品牌信任度高

場景二：有跨境生活需求（留學/移民/海外置業）

• 首選宏利「宏摯家傳承」，靈活取+摯易取功能非常實用

場景三：需要定期提領現金流

• 首選永明「萬年青星河尊享2」或安盛「盛利2」
• 宏摯家傳承提領表現一般，不是它的強項

這款產品的定位和友邦環宇盈活很像。但相比主流主打長期傳承的產品，它的綜合收益更高。如果你是"存錢不動"型選手，宏摯家傳承值得重點考慮。

養老這事兒，越早越好。全球養老金缺口51萬億美元，中國60歲以上人口已經突破3億，延遲退休也正式啟動了。別指望退休金夠花，你的養老錢，得自己規劃。

大賀說點心里話

產品怎么選，我今天講得差不多了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比選產品還重要。