你好，我是大賀。

前幾天看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，數據挺扎心的——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，而中國60歲以上人口已經突破3.1億，占比22%。

再加上今年1月1日延遲退休正式啟動，男職工退休年齡要逐步延到63歲。

算筆賬你就明白：領養老金的時間推遲了，但壽命在延長，中間的缺口誰來填？

最近宏利新出的**「宏摯家傳承」**被問得很多，今天就從養老儲備的角度，幫你把這款產品掰開了講。

一句話結論：長期增值首選，提領需求慎選

先說結論，省得你往下翻。

「宏摯家傳承」是一款在收益增長速度和長期復利表現上極具優勢的產品，特別適合用于長期儲蓄和財富傳承。

但如果你有較強的中期現金流提取需求——比如孩子留學期間要持續提錢、或者想做"現金流型"養老——那安盛或永明的產品可能更合適。

養老這事兒急不來，關鍵是搞清楚自己要什么。往下看，我幫你拆解這款產品到底強在哪、弱在哪。

核心優勢：市場最快的6.5%復利

這款產品最大的賣點，是第27年就能達到6.5%的預期年化復利收益率。

這個速度什么概念？對比一下：

• 友邦「環宇盈活」：30年
• 安盛同類產品：30年
• 保誠同類產品：28年

宏利比它們快了1-3年，是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一。

而且在前30年內，總收益表現優于友邦「環宇盈活」，30年后兩者差異極小。這意味著如果你現在35歲，到62歲時這款產品的收益表現是領先的。

時間是最好的朋友，早規劃早安心。

回本保障：6年預期、16年保證

收益高是一回事，回本快不快才是很多人關心的。

「宏摯家傳承」的回本速度在市場上屬于第一梯隊：

• 預期回本期6年（5年交費），是市場最早之一
• 保證回本期16年，優于友邦、保誠的18年，更遠優于安盛的25年

保證回本期這個指標很重要——它代表"最差情況下"多久能回本。

16年 vs 25年，差了近10年，對養老規劃來說是實打實的安全邊際。

主要短板：提領表現平庸

說完優點，必須坦誠講講不足。

「宏摯家傳承」的提領表現相對平庸。無論是常規還是高比例提取，提取后的賬戶余額增長都不及安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」等以提領見長的產品，甚至不及自家的「宏摯傳承」前期表現。

這其實是產品設計的取舍：「宏摯傳承」強在前20年收益和提領，但長期收益增長乏力；「宏摯家傳承」則通過略微降低前期收益，換來了更快的長期收益增長速度和回本時間。

簡單說，它更適合"存著不動"而非"邊存邊取"。

附加亮點：靈活交費+跨境功能

除了收益，還有幾個加分項值得一提。

交費靈活：支持躉交、2年、3年、5年交，適配不同現金流情況。

跨境功能創新：

• "靈活取"功能：支持定期定向支付至海外賬戶，方便留學、海外置業
• "摯易取"功能：可靈活調配資金給家人應急

這兩個功能對有跨境財務需求的家庭特別實用。

適合人群速查

別等退休才后悔，現在對號入座。

適合你的情況：

• 短期內無大額資金使用需求，追求資金長期穩定增值
• 看重較早達到高預期回報率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置業等跨境財務規劃需求
• 30-40歲，想給自己存一筆"確定性"的養老錢

不太適合你的情況：

• 需要在前10-20年頻繁提取現金流
• 希望一邊領錢一邊增值
• 對"提領型"養老有明確需求

最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。如果你主打"存得快、增得穩"，這款產品值得重點考慮；如果你更看重"邊存邊取"，安盛或永明的產品可能更對路。

大賀說點心里話

養老規劃這事兒，產品只是工具，關鍵是搞清楚自己要什么、怎么買最劃算。