你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫客戶處理過上百個保單問題。

說句實在話，這個坑我見太多了。有個客戶三年前圖省事，隨便選了一款“看起來差不多”的儲蓄險，去年一算賬，發現比隔壁同事的產品少了將近40萬預期收益。四款產品，都是**6.5%**封頂復利，怎么差這么多？

今天我就把友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、**宏利「宏摯傳承」**這四款王牌產品，從五個維度拆開揉碎了講清楚。買之前一定要想清楚，別等出問題才后悔。

一、五大維度見真章

我會從這五個角度橫向對比：不提取收益、提取后收益、分紅穩定性、保單功能、保證收益。每個維度選出冠軍，最后綜合評分。

二、維度一：不提取時的復利收益

先看最基礎的——錢放著不動，誰漲得快？

5年繳費，保單第10年：

• 宏利宏摯傳承：4.29%（最高）
• 安盛盛利2：3.52%
• 友邦環宇盈活：3.51%
• 保誠信守明天：3.11%（最低）

但是到了第30年，安盛和友邦都能達到6.5%封頂。而宏利要等到第47年。

本維度冠軍：安盛盛利2和第一差別不多，但最均衡。

三、維度二：提取后的復利表現

很多人買儲蓄險是為了養老提取，這個維度才是重頭戲。

按常見的566方式（5年繳、第6年起每年取**6%**保費）：

• 安盛盛利2：第26年觸頂6.5%，甚至支持557提取，第23年就能6.5%
• 友邦環宇盈活：最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能6.5%

本維度冠軍：安盛盛利2取得更早，取得更多，收益反而更快觸頂，簡直無敵。

四、維度三：分紅實現率穩定性

這個維度我要多說幾句，因為這是最容易被忽視、也是坑最多的地方。

2025年最新數據：

• 友邦：63款產品平均93%，超9成產品高于70%
• 安盛：35款產品平均95%，近8成產品高于70%
• 宏利：49款產品平均82%，最低20%，最高133%
• 保誠：最高1044%，最低只有3%

保誠那個數據太極端了，買保險不是賭運氣。萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。我寧愿你現在不買，也不想你以后來找我哭。

本維度冠軍：友邦環宇盈活在香港保險公司分紅實現率排行榜里穩居第一梯隊。

五、維度四：保單功能豐富度

功能這塊，友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，是最全面的。其他三款多少都有短板。保誠沒有保單暫托人，宏利沒辦法靈活指定收款人，剩下三款都不支持紅利解鎖。

本維度冠軍：友邦環宇盈活

六、維度五：保證收益兜底能力

保證收益是最壞情況下的兜底。這里要說安盛盛利2的唯一缺點。保證收益最高只能做到**0.23%**左右，比其他產品低了一半。

保誠信守明天第28年可做到**6.5%**封頂復利，是四款中最快的。但是前期收益太低，分紅又極不穩定，優勢被抵消了。

本維度冠軍：宏利宏摯傳承保證部分相對更高

七、綜合評分：誰是真正的全能王？

我的建議：

• 保誠信守明天：不推薦，分紅波動太大
• 宏利宏摯傳承：明確短期理財可選，其他情況不推薦
• 友邦環宇盈活：看重穩定性閉眼選
• 安盛盛利2：看重綜合實力就它

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。