你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，問得最多的就是：儲蓄險產品那么多，到底怎么選？友邦、保誠、永明、富衛，誰家的產品更值得買？

好不好，比了才知道。今天我就用一場"擂臺賽"的方式，把市場上主流的儲蓄險產品拉出來同臺競技。從回本周期、IRR增速、提領能力三個維度，用數據說話。

一張圖看懂：10家保司5年繳產品大橫評

先上硬菜。下面這張表，是我整理的10家保司5年繳美元儲蓄險產品的核心數據對比：

數據面前人人平等，我們直接看關鍵指標：

回本周期

富衛「盈聚天下2」預期6年回本，比友邦、永明、保誠等同類產品的7-8年周期快了1-2年。別小看這1年，資金早一年進入增值通道，復利效應下差距會越滾越大。

收益增速

第10年預期IRR 3.5%，第20年直接躍升至6.0%，第25年登頂6.5%。收益表現驚艷，增速曲線陡峭，這在儲蓄險市場里屬于第一梯隊。

很多人問我：這款產品到底強在哪？一句話總結——效率。同樣的本金，它能更快地幫你把錢變多。

關鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

可能有人覺得，6.5%的IRR聽起來也不算特別高啊？問題不在于終點，而在于多快能到達終點。

看這張對比圖：

• 富衛「盈聚天下2」：25年達到6.5%
• 友邦環球盈活：30年達到6.5%
• 永明星河尊享2：50年達到6.5%
• 保誠信守明天：45年達到6.5%

差距一目了然。富衛用25年完成的事，有些產品需要50年。

這意味著什么？將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于絕對領先地位。對于有明確中期規劃的家庭——比如15-25年后的子女教育金、退休前期儲備——這種效率優勢會直接轉化為真金白銀的差距。

沒有完美的產品，只有合適的選擇。但如果你追求的是"效率"，這款產品確實很難找到對手。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

富衛「盈聚天下2」提供2年繳和5年繳兩種方案，很多人糾結選哪個。我直接給你拆解核心差異：

2年繳方案

• 預期5年回本，比5年繳還快1年
• 第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%
• 第3年末起，每年可提取總保費的6%，可持續提領至第137個保單年度

5年繳方案

• 預期6年回本
• 第20年IRR達6.0%，第25年達到6.5%
• 第6年末起，每年可提取總保費的7%，可持續提領至第137個保單年度

怎么選？如果你手頭有一筆閑置資金，希望快速完成繳費、盡早開始提領，2年繳是更高效的選擇。這種"短平快"的增值節奏，適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

如果你更傾向于分散繳費壓力，同時追求更高的年化提領比例（7% vs 6%），5年繳會更適合。選產品不是選信仰，關鍵看你的資金節奏和使用規劃。

提領后還剩多少？5家保司567方案實測對比

很多儲蓄險產品，提領的時候看起來很美，但提著提著賬戶就空了。這也是我評估產品時最看重的指標之一：提領后的剩余價值。

富衛「盈聚天下2」被譽為"短繳提領之王"，這個稱號是怎么來的？看數據：

5年繳567方案（即第6年末起每年提7%），提領后的總現金價值占保費比例：

幾個關鍵發現：

1. 保誠信守明天在第72年就無法繼續提領了，賬戶見底
2. 友邦環球盈活100年后只剩187%，增長乏力
3. 富衛盈聚天下2100年后達到5493%，提領的同時賬戶還在瘋狂增值

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領先市場，超過友邦、保誠、永明、宏利等市場主要競品。這就是"提領之王"稱號的由來——不是提得多，而是提得久、剩得多。

優點要說，缺點也不藏。富衛這款產品在第5年的剩余價值（59%）略低于宏利（61%），但從第10年開始就全面反超，長期優勢明顯。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

如果你更傾向于2年繳方案，我們再看236方案（第3年末起每年提6%）的長期表現：

2年繳236方案，提領后的總現金價值占保費比例：

同時，富衛的可提領年限達到137年，在同類產品中也是最長的。

這組數據說明什么？富衛「盈聚天下2」實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

說到養老規劃，不得不提一個數據：安聯2025年全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口已達51萬億美元。而2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占比22%。

養老儲備缺口巨大，選擇高效率的儲蓄工具，真的不是可選項，而是必選項。

成本端優化：匯率+優惠雙重紅利

聊完收益端，再看成本端。2025年以來，人民幣匯率經歷了劇烈波動。

去年圣誕節當天，離岸人民幣兌美元匯率一度升破7.0關口，當日匯率數據：當前匯率6.9977，最高7.0391，最低6.9909。

這意味著什么？以10萬美元保單為例，年初匯率7.3時需支付73萬人民幣，按6.99計算僅需約69.9萬人民幣，直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%。

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。與此同時，富衛的年末優惠力度也很給力：

• 保費折扣：3年期首年折扣10%；5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 預繳活動：2/3/5年期預繳利息4.75%

再看看國內的情況：2025年中小銀行降息力度空前，部分銀行3年期定存利率已降至1.2%，甚至出現5年期利率低于3年期的倒掛現象。銀行存款收益持續走低，長期鎖定高收益的港險儲蓄險價值就更加凸顯了。

匯率紅利+產品優惠+利率下行背景，三重因素疊加，現在確實是一個不錯的配置窗口。

大賀說點心里話

數據擺在這里，選哪款產品，相信你心里已經有答案了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。