你好，我是大賀。

今天不聊儲蓄險，聊一個被嚴重低估的險種——香港終身壽險。

很多人來香港買保險，眼睛只盯著分紅儲蓄險。

但如果你已經50多歲、60多歲，手里有點錢花不完，開始琢磨怎么傳給下一代，那我建議你認真看完這篇。

結論先說：想做財富傳承，香港終身壽險是目前最優解。

為什么香港終身壽險是傳承最優解

我們來拆解一下，為什么我敢這么說。

先回答一個問題：留房子、留存款、還是留保險？哪種傳承方式最劃算？

很多人第一反應是留房子，畢竟"磚頭瓦塊看得見"。

但你知道嗎？非法定繼承人繼承房產，要按評估價值繳**3%-5%的契稅；就算是親生子女繼承，將來賣房還得交20%**個人所得稅。

留存款呢？錢是到賬了，但所有權模糊。

孩子結婚后這錢算不算夫妻共同財產？萬一離婚，一半就沒了。

終身壽險呢？杠桿基本可以做到2倍以上，資金放進去復利可以做到4到5個點，賠付直接到受益人賬戶，免稅、隔離、還能按你的意愿分期給。

這就是香港終身壽險被很多人忽略，但特別有優勢的地方。

它不只是一份保險，是一個很適合做財富傳承的工具。

具體優勢有四個，我一個個拆給你看。

論據一：杠桿率領先，交一塊留兩三塊

通過保險做傳承，核心看什么？看杠桿。

你直接給孩子留1000萬現金，成本就是1000萬。

但如果通過終身壽險，40歲左右的人在香港想給孩子留1000萬，保費不需要做到500萬。

我查了市面上10款主流產品的數據，40歲男性保額100萬美金，10年繳費年繳保費約22,330-47,030美元不等，總保費范圍從191,100美元到434,500美元不等。

換算一下，交一塊錢將來能給孩子留兩三塊錢，這個事是有性價比的。

論據二：資金靈活，傳承和自用兩不誤

很多人踩的坑就在這里：以為買了終身壽險，錢就被鎖死了。

內地的終身壽險確實有這個問題——到第十年、二十年現金價值可能還沒有回本。

你想用錢？對不起，退保虧本。

但現實是，五六十歲的客戶很多還在事業打拼期，企業資金需求量大。

用錢需求、投資需求與傳承需求往往混合在一起，很難單獨切割出一塊資產做傳承。

香港終身壽險會兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。

可通過保單貸款或減保方式周轉資金，算下來收益還是比較高的。

論據三：自帶小信托，按你的意愿分配

這是我最想強調的一點。

內地很多壽險身故賠付方式特別簡單粗暴——1000萬一次性打到孩子賬戶。

問題來了：孩子才25歲，能不能駕馭這筆錢？會不會被騙？會不會揮霍？

香港終身壽險自帶小信托功能。

身故賠償可選擇一筆過或分期方式（10年期、20年期或30年期），身故支付方式可完全按照投保人意愿做賠付。

比如每年給孩子打100萬，分10年打完；或者前期每月領3-5萬生活費，等孩子40歲成熟了再一次性給剩余部分。

更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力做設計，能更加長遠保障。

論據四：法律護城河，免稅+隔離雙保險

數據不會騙人：在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢不會收遺產稅。

現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，遺產稅有這個趨勢。

全球已有114個國家開征遺產稅，美國起征點約8000萬人民幣，稅率40%。專家建議中國可考慮1000萬元作為起征點。

終身壽險可以幫孩子做資產隔離，不會因為婚姻問題被伴侶分割。

作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。

但給孩子留存款、房產，資產都有可能面臨分割。

關鍵看這幾點，對比完你就清楚了。

背景補充：為什么這個時間點特別重要

中國第一批富起來的人年齡已到50多60多甚至更大，這批人正是傳承需求最旺盛的群體。

為什么終身壽險在內地聲量不大？不是用戶沒有意識，是產品的吸引力不夠。

內地終身壽險產品吸引力不足導致市場聲量不大。

但香港不一樣。終身壽險接下來會變得越來越大眾，如果想要做傳承可以看一下這類產品。

大賀說點心里話

傳承這件事，選對工具只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。