你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺扎心的——安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元。更現實的是，中國養老金替代率只有40%左右，意味著退休前月薪1萬，退休后只能領4000。

養老這事兒得早打算，社保只是兜底，別指望一條腿走路。

今天測評的這款產品——安達「傳承守創V-豐足」，我研究完發現，它可能是目前市場上"定存高替"的最優解之一。

一句話結論：定存的「黃金高替」

先說結論：**安達「傳承守創V-豐足」**既像定存一樣"穩"，又像儲蓄險一樣兼具"高收益、靈活、能傳承"，堪稱定存的"黃金高替"。

這款產品僅支持5年繳費，以10萬美元×5年交為例：

• 預期5年回本，保證7年回本
• 預期收益10年超4%

對于追求確定性的朋友來說，確定性比什么都重要。這款產品的核心競爭力，就在于它的高保證收益和確定性回報。

下面我從五個維度來拆解，為什么它配得上"黃金高替"這個稱號。

論據一：保證收益領先市場

先看最核心的保證收益。

第7年，保證IRR達到1.46%，折算單利1.53%，輕松超過定存利率。

中前期保證收益領先市場，鮮有對手。

為什么能做到這么高的保證收益？看它的資產配置就明白了：

「豐足計劃」固收目標資產占比最低60%、最高100%。債券及固定收入投資工具占比60%-100%，股票類資產占比0%-40%。

這種"高固收+低權益"的配置，犧牲了部分長期彈性，換來的是中前期的高確定性。

再看和同系列產品的對比：

目前5年繳的香港儲蓄險，保證回本時間基本都在10年或以上。而豐足7年保證回本，在同類產品中屬于第一梯隊。

論據二：預期收益長期可觀

保證收益高，預期收益會不會拉胯？

看數據：

• 第10年總價值達67.6萬，收益率達到3.82%
• 第10年預期收益突破4%，達到4.08%
• 第15年總價值達87.6萬，收益率達到4.4%
• 第15年預期收益高達4.5%
• 20年收益超5%，長期達到6%

疊加限時保費優惠后，預繳享4%的保證利率，首年保費折扣10%。50萬總保費，實繳452990，直接省下4.7萬。

優惠后保單第5年實現雙回本——保證+預期均回本。

這個收益曲線，對于10-15年家庭穩健理財、儲備教育金來說，都是相當不錯的選擇。

論據三：功能比定存更靈活

定存最大的問題是什么？靈活性差，急用錢只能提前支取損失利息。

**安達「傳承守創V-豐足」**在功能上做了很多補充：現金提取、鎖定紅利、年金轉換、跨代傳承、保單暫管、身故金靈活分配、保費假期等功能一應俱全。

重點說一個市場稀缺功能——年金轉換權益。

除了萬通外，**安達「傳承守創V-豐足」**是第二個支持年金轉換的儲蓄險產品。

受保人滿55歲且保單生效滿10年起，可以將全部或者部分保單現金價值轉換成終身保證的領取年金。活多久領多久才踏實，這一點對于養老規劃來說太重要了。

論據四：傳承功能完善

養老這事兒不只是自己的事，還得考慮萬一走得早，錢怎么給到孩子手里。

安達這款產品有個「保單暫管服務」：可為未滿18歲的子女委任臨時保單持有人。

暫托期間，暫托人可以有限制的提取資金，用于支持孩子入讀大學等重大人生事件。子女年滿18歲或達到指定年齡時，自動接管保單。

既保障傳承連續性，又在過渡階段守護了資產。不會出現"錢給了孩子，孩子還沒成年，被別人管著亂花"的尷尬局面。

論據五：保司實力兜底

買定存"高替"產品，保司實力是底線。畢竟要鎖錢幾十年，要是保司不靠譜，再高的收益都是"畫餅"。

安達絕對是"讓你放心"的存在：

• 安達集團成立于1882年，1976年起駐扎香港，至今有143年無間發展歷史
• 全球最大的上市財險公司
• 在香港保險公司信用評級中位列第一，達到A+
• 截至2023年6月，償付能力比率高達459%，遠超監管要求

分紅實現率方面，旗艦分紅產品「安達守創儲蓄計劃」已有1年100%達成預期，部分產品更連續4年 **100%**達成。

保司背景強大，投資實力雄厚，這才是"穩"的底氣。

行動建議：限時優惠別錯過

目前安達有限時優惠：預繳享4%的保證利率，首年保費折扣10%。

50萬總保費，實繳452990，直接省下4.7萬。疊加優惠后，保單第5年實現雙回本——保證+預期均回本。

這款產品適合什么人？

• 手上有筆閑置資金，看中保證收益，追求快速回本的中短期儲蓄客戶
• 儲備教育金，或10-15年家庭穩健理財的家庭
• 追求晚年養老金確定性更強、更穩定的朋友

2025年養老金調整比例只有2%，社保增幅有限，第三支柱個人養老金規劃已經成為剛需。若是追求晚年養老金確定性更強、更穩定的朋友，**安達「傳承守創V-豐足」**也是不錯的選擇。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更值得研究。