你好，我是大賀。

留學這筆賬我太清楚了——上周剛幫一位家長算完，她差點從椅子上站起來。

耶魯大學2024-25學年費用首次突破9萬美元，斯坦福漲幅5.5%達到87,225美元，波士頓大學10年漲幅42%直接沖破9萬大關。

四年本科下來，400萬人民幣只是起步價。

很多家長低估了費用漲幅。他們以為提前存個100萬就夠了，結果孩子真到了申請那年，發現缺口越來越大。

所以當萬通「富饒萬家」升級上線時，我第一時間研究了一遍。這款產品對比前作「富饒千秋」，直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

今天我就來拆解一下，這款產品到底強在哪，又適合誰。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

我幫你算一下具體數據。

以市場主流的5年繳費計劃為例，每年5萬美元，總投入25萬美元。

回本速度方面：預期7年回本，保證13年回本。

很多競品需要18-25年才能保證回本，這個速度確實夠快。

保證收益方面：保證收益率峰值達0.55%。你可能覺得這個數字不高。但是我告訴你一個事實——目前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，總共只有6款。「富饒萬家」就是其中之一。

長期增值方面：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

換算成預期回報率：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂6.5%。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。提前準備真的能省很多——無論是給孩子的留學金，還是給自己的養老錢。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光說自己好沒用，得放到市場里比一比。

我整理了15家保司的主流產品數據，重點看三個維度：保證回本時間、預期回本時間、到達**6.5%**收益的時間。

從表中可以看到，「富饒萬家」13年保證回本，7年預期回本，30年到達6.5%。

對比友邦「環宇盈活」、**安盛「盛利II」**這些以收益見長的產品，「富饒萬家」在保證回本速度上更有優勢（13年 vs 18年/25年）。而長期收益表現基本持平。

美元計價的好處是，留學費用本身就是美元計價，提前用美元保單鎖定，既鎖匯率又鎖收益。

加州大學系統2025-2026年度州外學生總學費已經突破8.6萬美元，伯克利國際生年費用達82,774美元——公立大學也不便宜了。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

接下來說一個「富饒萬家」的獨門絕技。

支持12種年金轉換，保單生效滿10年且被保人年滿55歲，就可以將部分或全部現金價值轉換為年金。

這意味著什么？儲蓄險的靈活提取 + 年金險的現金流保障，兩種優勢合二為一。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取（每兩年遞增**5%**抵御通脹），還可以夫妻共同領取。

甚至有危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障等特殊選項。

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

所以不管其他方面如何，作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。

很多家長問我：孩子留學用不完的錢怎么辦？答案就在這里——直接轉成自己的養老年金，確定性支付匹配剛性養老需求。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了核心的年金轉換，「富饒萬家」這次升級還加了不少實用功能。

多貨幣靈活轉換

支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣。保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這個功能對留學家庭太實用了。孩子申請時可能目標是美國，后來又考慮英國或新加坡，貨幣需求完全不同。

2025年部分香港高校學費漲幅超過20%，留學選擇越來越多元化，靈活轉換貨幣能應對各種變化。

彈性提取權益（新增）

新增彈性提取權益，可于第1個保單周年起申請設立指示。只需要申請一次，就可以直接指定一名對象定期領錢。

比如指定每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子發生活費，省去反復操作的麻煩。

第二保單持有人/被保人擴容

第二保單持有人/被保人可新增至3人，原「富饒千秋」僅1人。

為什么要3人？為了防止極端情況——萬一后備人員早于原保單人員離世，預備就失效了。現在可以設置第一、第二、第三順位，有備無患。

保單分拆靈活度提升

保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

多子女家庭可以一張保單分拆給不同孩子，每個孩子的保單還能繼續提名后備人選。在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

此外，保留11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能，該有的一個不少。

萬通背書：分紅兌現有保障

產品再好，也得看保司能不能兌現。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

先看分紅實現率：儲蓄險產品整體分紅實現率表現在**95%**以上。

分紅實現率表現相當給力，這是收益能否兌現的關鍵指標。

再看投資實力：截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券**94%**以上。債券為主的配置策略，追求的是穩健增值而非激進博弈。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

總結：誰最適合這款產品？

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。留學費用年漲**5%**以上，提前用美元保單鎖定，比臨時換匯劃算太多。
• 提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二的年金轉換功能，12種形態可選，為退休生活構建確定性最高的收入來源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：10種貨幣靈活轉換，保單分拆可提名3人，做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排。

大賀說點心里話

產品分析到這里。但怎么買、怎么省錢，才是很多人真正關心的問題。

同樣的保障，渠道不同，成本可能差出一大截。