你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，之前在四大行待了8年，見過太多人在"要收益"和"要安全"之間糾結。

今天聊一款被嚴重低估的產品——宏利「宏摯傳承」。

結論先放這兒：宏摯傳承的提領靈活度被嚴重低估

說到港險儲蓄險領錢，萬年青「星河尊享2」是繞不開的標桿。它的余額優勢確實讓人有安全感，每次領5000也好、10000也罷，賬戶里能剩下來的錢是最多的。

但正因為它太亮眼，很多朋友就緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

我花了不少時間研究各家條款，發現宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上更勝一籌。

為什么這么說？

兩個核心優勢：預期回本速度市場第一，以及獨家的"回本提領"玩法。

很多人買儲蓄險最大的心理障礙是什么？"萬一需要用錢怎么辦？本金什么時候能回來？"

宏摯傳承用"回本選"、"無憂選"等功能，把靈活度玩出了新花樣——想落袋為安可以，想長期增值也行，甚至兩者兼顧都有方案。

別跟錢過不去，先把核心證據擺出來。

證據一：回本速度市場第一

穩字當頭，先看回本年期。

我對比了市面上10款主流儲蓄險產品，結論很清晰：

宏利宏摯傳承5年交，預期回本年期只要6年**，是市場最快的。**

友邦「環宇盈活」、保誠「盈御多元貨幣3」、安盛「信守明天」等產品，預期回本都要7-8年。

從表里可以看到：

• 整付保費：預期第3年回本
• 2年交：預期第5年回本
• 3年交：預期第5年回本
• 5年交：預期第6年回本
• 10年交：預期第8年回本

保證回本年期呢？5年交是第18年，和友邦、保誠持平，不算劣勢。

再看收益表現：

• 5年交第10年預期IRR：4.29%
• 5年交第20年預期IRR：6.00%
• 5年交第50年及以后：穩定在6.50%

這張對比表更直觀——宏利的預期回本年份就是比別人早1-2年。

為什么回本快這么重要？

2025年1月延遲退休正式實施，養老金替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

養老金不夠用是確定的，提前做好確定性的現金流規劃，先把本錢拿回來，心里才踏實。

證據二：獨家56789回本提領

這是我最想說的部分——宏利推出的"回本選"功能，真正解決了"想落袋為安又不想放棄長期收益"的兩難問題。

核心邏輯：先把本金全部拿回來，然后再領終身現金流。

具體怎么操作？以5年繳費為例：

第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的5%，直到終身。

這就是所謂的"56789提領"密碼。

看這張圖就很清楚：

• 藍色區塊：5年繳費期
• 黃色框：第13/14/15/16/17年可選擇領回100%本金
• 灰色區塊：回本后每年領5%/6%/7%/8%/9%

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個具體例子：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來——本金落袋為安。

之后每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身。

這張計劃書案例寫得很清楚，第13年提取后賬戶還有余額繼續增值，不是把錢取光就沒了。

這種方式特別適合誰？想要落袋為安、相對保守的客戶。

確定性比什么都重要。先把本錢拿回來，剩下的都是賺的，心態完全不一樣。

證據三：更多回本玩法

除了"先全部回本"，宏摯傳承還有好幾種變體玩法，適配不同需求。

1. 先部分回本，后提取

如果不是想全部拿回本金，而是急需用一大筆錢呢？

5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%**直到終身。

或者：5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領6%。

對比傳統玩法（每年只能領6%），"行多一步"方案首年就能拿到21%或38%，差距明顯。

這種方式適合急需用一大筆錢的朋友——比如孩子出國留學第一年要交大額學費，先拿一筆再說。

2. 先雙倍回本，再提取

這個更猛：5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

安全感是第一位的。20年后本金翻倍落袋，之后的現金流都是額外收益，心理賬戶完全不一樣。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快增值，可以選擇分期回本：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取5%
• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——回本拉長一點，后續現金流比例就高一點。

證據四：無憂選鎖定確定收益

除了"回本選"，宏摯傳承還有個獨特功能叫"無憂選"。

核心邏輯：保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益。

有點像把房子的"未來漲幅"折算成"固定租金"，每年或每月發給你。

什么時候可以開始？

• 整付保費：第1個保單年度終結后
• 3年交：第3個保單年度終結后
• 5年交：第5個保單年度終結后
• 10年交：第10個保單年度終結后
• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

看這兩張表：

• 整付保費第15年開始無憂選：每年可領13.6%，每月可領14.0%
• 5年交第10年開始無憂選：每年可領6.4%，每月可領6.7%

無憂選的利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

這點很重要——其他同類產品提取相當于部分退保，保證部分和分紅部分都會減少。

而無憂選只動終期紅利，保證現金價值不受影響。

無憂選啟動后只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了也可以隨時停止。

不過，有一點要提醒：

無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以無憂選不適合有傳承需求的朋友。如果要行使這個功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

確定性比什么都重要。

但也別為了確定性犧牲太多增值空間。

底層邏輯：終期紅利結構

為什么宏摯傳承能做到這些？

答案在它的收益結構里。

不同于其他產品有復歸紅利和終期紅利兩種，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值快。增值快意味著回本快，所以宏摯傳承才能做到各種繳費期預期回本最快。

但凡事有兩面。

沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會回撤。

而終期紅利是浮動的，市場不好的時候可能會下調。

也許正是為了彌補這個短板，宏利才推出了"無憂選"——讓你可以主動把不確定的終期紅利轉成確定收益，算是一種風險對沖機制。

穩字當頭，理解底層邏輯才能用好產品。

附錄：常規提領密碼表

最后附上宏摯傳承的常規提領密碼，供參考。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式。

幾個關鍵數據：

• 整付保費最低年繳保費要求**$6,500**
• 3年交最低年繳保費要求**$3,500**
• 5年交最低年繳保費要求**$2,500**

按照這些常規提領密碼領錢，不會有"斷單"風險，可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的余額優勢讓人很有安全感。

而宏利宏摯傳承用回本提領、無憂選等把靈活度玩出了新花樣。

大賀說點心里話

回本快不快、提領靈活不靈活，這些都是產品層面的事。但怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比產品差異還大。