你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。不是單看產品宣傳。也不是只看“最高賠多少”。

我更想借保誠2025理賠報告，幫一個有娃家庭算一筆賬。

孩子。爸爸媽媽。家里老人。誰都有可能用到醫療。真到用錢那一天，保單到底能不能頂上。

截至2026年05月10日，這份數據還是很有參考價值。

一個家庭的醫療賬單，往往不是小數目

先上數據。

香港保誠2025年總賠償金額近70億港幣。較2024年增長4.2%。全年總理賠個案超過14萬宗。整體理賠率達到96.6%。

這個數字，我會認真看。

不是因為它漂亮。而是因為理賠報告，比銷售演示更接近真實世界。

一個普通家庭，最怕的不是小病小痛。而是一次住院。一次手術。一次重疾。

香港私家醫院標準病房，每日收費大概在600港幣到1500港幣。養和醫院半私家病房，每日最高能到2200-3000港幣。

手術更直接。

甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，費用約73,253港幣。

這里我會下一個很明確的判斷。

家庭型保單，不能只看保額高不高。更要看理賠是否高頻發生，賠付是否穩定。

保誠這份理賠報告，確實能給投保人一些信心。但信心不是盲目信任。我們要繼續拆開看。

寶寶從懷孕22周就能規劃，但別只看“送得多”

有娃家庭看重疾險，很多人第一反應是給孩子買。

這個方向沒錯。孩子年齡小，費率低。身體狀況也更容易通過核保。

保誠「誠B一生」有一個比較特別的點。懷孕22周以上，就可以為未出世寶寶投保。并且帶有產后抑郁癥保障。

這個設計，對準的是母嬰家庭。不是單純給孩子一份保障。也把媽媽產后的風險放進來了。

它覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

這一點值得劃重點。

很多家庭給寶寶買重疾，只盯著兒童病種。其實不夠。一張長期重疾保單，孩子長大后還要繼續用。病種結構不能只服務童年。

素材里有一個案例。

1歲女寶寶。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示里，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這個數字看起來很大。

不過我必須提醒一句。這類長期現金價值，通常涉及非保證部分。不能把100歲演示值，當成確定到賬的錢。

我的態度很明確。

給孩子買「誠B一生」，核心不是賭100歲現金價值。核心是用較早年齡鎖定長期危疾和人壽保障。

如果你是為了教育金短期回本。這款不該放在第一順位。如果你是做長期健康底倉。它才有討論價值。

爸爸媽媽才是真正的高風險人群

很多家庭有個誤區。

特別舍得給孩子買。自己卻空著。這個順序，我不太贊成。

家庭真正的現金流來源，通常是爸爸媽媽。風險也集中在這個年齡段。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內地的數據也重。每1分鐘有9人患上癌癥。內地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地都常見的癌癥。

這不是離普通家庭很遠的病。癌癥已經很普遍。醫療條件再好，也擋不住發病率本身。

保誠2025年危疾理賠金額是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

其中，癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

年齡段也很直觀。

男性41-60歲理賠個案接近1,000宗。同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達到1,714宗。同比增加80宗。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統癌癥。總額7.8億港元。平均70萬港元。

我的判斷很直接。

30-45歲的有娃家庭，應該先把夫妻雙方保障補齊，再談孩子配置得多漂亮。

孩子出險，很痛心。父母出險，家庭現金流會塌。這件事不能含糊。

住院平均4萬港幣，極端個案能到827萬

再看住院。

2025年保誠住院理賠成功率96.5%。主要住院原因，前五位是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

男性最高住院理賠金額達到827萬港幣。女性最高住院理賠金額達到589萬港幣。

平均數看著溫和一些。男性平均2.5萬港幣。女性平均2.4萬港幣。入住香港私家醫院的平均理賠金額約4萬港幣。

這里別被平均數騙了。

平均4萬，是常見賬單。827萬，是極端風險。保險真正要兜的，是后面這個尾部風險。

再加上醫療通脹。這個問題會更明顯。

韋萊韜悅《2026全球醫療趨勢報告》提到，2026年香港醫療通脹率預計達到8.7%。連續三年高于整體通脹率3倍以上。手術費用年漲幅可達10%-15%。

這就解釋了一個現象。

今天看著夠用的保額。幾年后未必夠。

保誠2025年選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升92%。總數接近12,269宗。直付總理賠金額達2.89億港元。預先批核成功率96.7%。

直付理賠種類里，診斷成像檢測占46%。日間手術占42%。住院理賠占12%。

日間手術也值得看。

切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元。日間手術10,500港元。節省67%。胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節省48%。鼻內窺鏡檢查日間手術費3,600港元。節省92%。

我的看法是。

醫療險負責報銷。重疾險負責現金流。兩者不能互相替代。

只買醫療險，不夠。只買重疾險，也不夠。有娃家庭要組合看。

身故理賠不是晦氣話，是家庭責任

很多人不愿意聊身故。我理解。但做家庭保障，繞不開。

2025年保誠身故理賠成功率99.6%。身故賠付金額12.87億港元。個案2,769宗。

主要身故原因前五位是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

其中，癌癥身故1,051宗。呼吸系統疾病614宗。循環系統疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經系統疾病31宗。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。客戶910人。

女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。客戶883人。

我不喜歡把身故保障說得很煽情。但它確實重要。

房貸。孩子教育。父母贍養。這些都不會因為一個人倒下就自動消失。

家庭頂梁柱，身故保額不能太薄。尤其是有負債、有娃、有老人要養的人。

這是硬賬。不是情緒。

「誠B一生」真正值得看的，是賠完重疾后還留人壽

我們回到產品本身。

保誠「誠B一生」的宣傳點很多。保額最高可達1100%。累計賠付次數高達10次。

額外9次賠償里，包括癌癥2次，心臟病或中風2次，嚴重腦退化或帕金森1次，其他疾病4次。最高可到1000%保額。

投保后首10年，重疾或身故可有額外50%保額升級保障。合計高達150%。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后1年以上，每年可額外獲得保額**6%**的賠償，直至終身。

這些都不錯。

但我最看重的不是“最高1100%”。因為最高賠付通常有條件。要看病種。看次數。看等待期。看定義。

我更看重這條。

賠償100%重疾保額后，1年等待期后，繼續提供100%人壽保障。

這條款值得劃重點。

很多香港重疾險，首次重疾理賠后，身故保障就不再提供。「誠B一生」在這一點上更友好。對家庭責任型客戶，意義很大。

我們再把理賠效率放進來。

2025年香港保誠總賠付個案140,307宗。整體成功賠付率96.6%。住院平均理賠處理時間2.3個工作日。危疾平均2.7個工作日。理賠金最快可在審核后10分鐘通過轉數快到賬。

我的結論很明確。

如果你買的是家庭長期保障，「誠B一生」是可以重點看的產品。

它適合三類人。

有娃家庭。夫妻雙方還沒補齊重疾。希望一張保單兼顧多次賠付和身故延續。

但我也不建議所有人都買。

短期預算很緊的人，要謹慎。只想買便宜消費型保障的人，也不一定適合。特別在意保證回報的人，更不能只看長期演示現金價值。

說白了就是。它不是便宜路線。它走的是長期、綜合、帶分紅屬性的保障路線。

寫在最后：保誠實力夠強，但配置順序更重要

最后看公司底層。

保誠集團創立至今177年。在亞洲及非洲服務超過1,800萬名客戶。保誠扎根香港超過60年，自1964年開始服務。

保誠香港標普評級為AA。受保障客戶約141萬。保誠保險及保誠財險在香港為超過130萬名客戶提供服務。

2023年，保誠保險在澳門設立分行。業務布局覆蓋整個大灣區。

2025上半年，集團新業務利潤按年增加12%至12.6億美元。香港2025上半年新業務利潤按年上升16%至5.4億美元。

買保險最怕什么。投保容易。理賠難。

保誠2025年近70億港幣賠付，**96.6%**整體理賠率，確實是一份不錯的答卷。

不過我還是那句話。不要因為公司大，就忽略條款。不要因為數據好，就忽略預算。

有娃家庭配置順序，我會優先夫妻保障，再補孩子。先兜家庭現金流，再談長期傳承。

「誠B一生」適合做長期保障底倉。但前提是預算匹配。也要接受分紅型產品的非保證部分。

看懂這點，再下決定。會穩很多。

大賀說點心里話

如果你正在比較香港重疾險，不要只問哪款收益高。先把家庭角色、預算、健康告知和理賠路徑理清楚。買對，比買貴更重要。