哎喲喂，老少爺們兒，咱今天聊點兒實在的 隔壁老張頭兒拿著體檢報告過來找我，手都在抖——查出來2型糖尿病，還有啥微血管并發癥，醫生說眼底都有點兒小毛病了 他說想買個保險防身，看見個叫超越保無憂版（免健告）的廣告，宣傳免健康告知、10年保證續保，還能保重大既往癥，心里跟貓抓似的：這玩意兒能買嗎？我這糖尿病它真能保？

咱今兒就來掰扯清楚這事兒 不過說結論前，我先給您潑盆冷水——大概率拒保，您別嫌話難聽，聽我細細道來，省得您白花冤枉錢還耽誤事兒

核心結論先撂這兒：超越保無憂版（免健告）雖然免健康告知、保重大既往癥，但它那個“重大既往癥”清單里，2型糖尿病合并微血管并發癥赫然在列 您這情況，以后因為這糖尿病和并發癥住院的，一分錢不賠 但要是您得了別的病，比如心臟搭橋、癌癥啥的，它照樣管 說白了就是，這塊兒的門給你焊死了，別的窗戶還開著

咱先把這個產品從頭到腳捋一遍，您就明白了 這產品是復星聯合健康出的，名字起得挺唬人——超越保無憂版，聽著就跟超市打折促銷似的 它是真有點兒東西：10年保證續保，啥意思？就是這十年里哪怕你理賠過、身體變差了、甚至產品停售了，人家也得接著給你續，每年自動扣費，你不用提心吊膽 這比那些一年一續、動不動就停售的短命保單強太多了 而且免健康告知，買的時候不問你這病那病，直接就能投，特別適合身體有些小毛病、別的保險買不了的朋友

來看它的核心保障，我給您上個圖，一目了然：

咱挑重點說人話 計劃一和計劃二，保額都是一般醫療200萬、重疾醫療200萬，聽著挺唬人對吧？但有個關鍵——每年2萬塊錢的免賠額 啥叫免賠額？就是社保報完了，你自己先掏2萬，超出的部分它才給你報 舉個例子，樓下水果攤王姐乳腺癌住院，總共花了8萬，社保報了3萬，自己掏了5萬 扣除2萬免賠額，剩下3萬它按100%給你報銷 要是重疾住院呢？那厲害了，重疾醫療0免賠，花多少報多少，還給你重疾住院津貼100塊錢一天、重癥監護室津貼300塊一天，外加重疾關愛金2萬塊——這錢直接打你卡上，不用發票，愛咋花咋花 去年我表姐做手術，就靠這2萬塊應急交了護工費，解了燃眉之急

還有質子重離子治療，200萬保額，癌癥放療的尖兒貨，上海那家醫院一個療程就二三十萬，它能全兜 外購藥也管——現在醫院集采好多進口藥買不著，得拿處方去外面買，一盒靶向藥上千塊，它能報 惡性腫瘤特需醫療也挺實惠，癌癥外購藥0免賠，報60%到100%，包含199種特定藥品，基因檢測費都給你報3000塊

再看看其他保障這塊兒，我放個圖：

增值服務也實在：就醫綠通幫你插隊掛號，質子重離子幫你聯系醫院，重疾住院還能申請墊付——不用自己先砸鍋賣鐵湊押金，保險公司直接跟醫院結算 還有住院護工服務，重疾了給安排人照顧，省得兒女請假扣工資 這些服務對于咱普通家庭，真到了救命的時候，比錢還管用

投保規則也寬松，看這個圖：

18歲到70歲都能買，不限職業，高危的也不拒 等待期60天——就是說你買了以后60天內生病住院，它不賠，過了60天就正經保障上了 10年保證續保，這是白紙黑字寫進合同的

說到這兒，您肯定琢磨：這產品看著不賴啊，那為啥我這糖尿病并發癥就玄乎了呢？關鍵就在它那個“重大既往癥”條款上 人家寫得明明白白，在免責條款第11條：“因本合同約定的重大既往癥引起的相關費用”，不賠 而2型糖尿病伴有微血管并發癥，就在那個重大既往癥清單里

啥是微血管并發癥？就是糖尿病把您的小血管給禍害了，體現在眼睛上叫糖尿病視網膜病變，體現在腎上叫糖尿病腎病，體現在腳上那就是糖尿病足 您這都查出來了，說明病程不短了，血管已經受損了 保險公司精得很，它會說：您這病根兒深了，以后因為血糖控制不好引發的心梗、腦梗、腎衰竭、截肢，都跟這個既往癥有千絲萬縷的聯系，統統不賠 您說冤不冤？明明買保險就是為了防這些大病的，結果最可能發生的風險它給排除在外了

但您也別一棍子打死 這產品對別的病照樣敞亮 比方說，您明年突然查出來胃癌、肺癌，或者出門被車撞了骨折，或者得了別的跟糖尿病八竿子打不著的重疾，它該怎么賠還怎么賠，200萬額度管夠 所以它就好比是輛少了個輪子的車，平路還能跑，一遇糖尿病這坑就得栽

咱再來說說重疾險那些普遍的大坑，您記住嘍，買任何保險都別踩：

坑一：不是確診就賠，很多要手術后 好多人以為重疾險跟彩票似的，確診就給錢 錯咧！像嚴重冠心病，得開胸做了搭橋手術才賠，放個支架算輕癥，只賠一部分 我二舅腦梗裝支架，以為能賠20萬，結果按輕癥賠了6萬，當場就傻眼了 所以條款得看細，啥情況賠多少，別想當然

坑二：輕癥里缺了高發病種等于白買 重疾險前28種病國家統一規定，保險公司玩不出花樣 但輕癥是各家公司自己定的，有些缺心眼的產品會偷偷抽掉發病率高的輕癥，比如把心臟支架、輕度腦中風、原位癌給你摘了 結果你得了這些花大錢的病，一分撈不著 所以輕癥保障得全，這幾個高發的一定要有

坑三：返還型重疾險就是智商稅 啥叫返還型？就是你每年多交好幾千，到期沒生病把保費還給你 聽著劃算對吧？咱算個賬：同樣的保額，返還型一年交8000，消費型一年交3000，多的5000塊自己去買個年金或存定期，幾十年后利息早超過返還那點了 而且真到用的時候，返還型那點兒保費早被通脹吃沒了 所以咱普通家庭，消費型夠用，別多花冤枉錢

咱回到超越保無憂版 這產品到底適合誰？我給您捋捋：身體毛病一堆、買不了別的醫療險的，比如有高血壓、甲狀腺結節、乳腺結節但沒被列為重大既往癥的，閉眼入，十年踏實 還有就是年齡偏大，60多歲了，別的產品都拒保，這個能兜底 但像您這樣，糖尿病已經有并發癥了，我勸您三思——您這情況買它，就相當于給癌癥、意外買了保險，但給糖尿病這顆定時炸彈買了啞彈，將來真爆了它不響 您要是不差那幾百塊保費，買了圖個心安，也可以，但別指望它能解決糖尿病那攤子事兒

最后再啰嗦一句：保險這東西，買的就是個確定性 您得把條款掰開揉碎看清楚，哪些賠哪些不賠，別光聽業務員那張嘴 業務員說“都能保”，出了事他可不替你掏錢 咱社區這些老哥們兒，掙點兒錢不容易，別稀里糊涂就給保險公司捐款了 有不明白的，拿著體檢報告來問我，咱一塊兒研究，比聽那些花言巧語強

行了，今兒就白話到這兒 您記著，保險是好東西，但得買對 糖尿病并發癥這事兒，超越保無憂版大概率幫不上忙，咱得另想辦法 回頭我再聊聊糖尿病能買哪些專項保險 散了散了，買菜的買菜，接孫子的接孫子去吧！