你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務(wù)過不少千萬級資產(chǎn)的客戶。

最近胡潤發(fā)布了《2025中國高凈值人群金融投資白皮書》，有個數(shù)據(jù)讓我印象深刻：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產(chǎn)品，其中境外保險占比57%，高居首位。

聰明錢的流向，往往預(yù)示著趨勢。

今天我想聊一款"老產(chǎn)品"——友邦「盈御3」。為什么說它老？因為它不是新品。但就在去年8月1日，友邦宣布對這款王牌儲蓄險逆市上調(diào)預(yù)期分紅，這已經(jīng)是自2023年以來的第三次上調(diào)。

在港險新品迭出、各家保司都在卷收益的市場環(huán)境下，「盈御3」靠什么底氣連續(xù)加息？它還值得買嗎？

今天我就從一個高凈值財富顧問的視角，把這款產(chǎn)品的底牌亮給你看。

先說結(jié)論：如果你正在尋找一款省心、穩(wěn)健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得重點考慮。

這不是我隨便說的。接下來我會從四個維度，逐一拆解這個結(jié)論背后的硬核論據(jù)。

論據(jù)一：分紅實現(xiàn)率連續(xù)3年100%，這才是"穩(wěn)"的底氣

高凈值客戶都在這樣做——選保險，先看分紅實現(xiàn)率。

為什么？因為分紅實現(xiàn)率是檢驗一家保司"說到做到"能力的核心指標(biāo)。你買的是預(yù)期收益。但最終能拿到多少，全看這個數(shù)字。

友邦的分紅實現(xiàn)率穩(wěn)且真實，這已經(jīng)成為多數(shù)客戶朋友對友邦的共同認(rèn)知。

來看幾組數(shù)據(jù)：

• 熱銷產(chǎn)品2024年總現(xiàn)金價值比率全部達(dá)100%，波動非常小
• 「盈御多元貨幣計劃」總現(xiàn)金價值比率連續(xù)3年達(dá)100%
• 截至目前，友邦運作超過十年以上的分紅險高達(dá)57款
• 這些運作超十年的產(chǎn)品中，終期紅利的分紅實現(xiàn)率高達(dá)97.6%

什么概念？市場上很多產(chǎn)品連5年的分紅記錄都沒有，友邦已經(jīng)有57款產(chǎn)品跑了10年以上，而且終期紅利實現(xiàn)率接近98%。

財富傳承是門學(xué)問，選對"長跑選手"比追逐短期爆款重要得多。

論據(jù)二：3280億美元資產(chǎn)護航，逆勢加息的底氣在這里

分紅能兌現(xiàn)，靠的是什么？是背后的投資實力。

截至2025年6月30日，友邦集團的家底是這樣的：

• 總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)3280億美元
• 總投資2733億美元，69%投向固收類資產(chǎn)
• 固收類資產(chǎn)以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年

逆勢加息這一舉措背后，體現(xiàn)了友邦強大的投資實力和穩(wěn)健的分紅政策。

不要把雞蛋放一個籃子——這是資產(chǎn)配置的基本原則。而友邦的投資策略，恰恰是把"穩(wěn)"字刻進了骨子里：**69%**的資產(chǎn)配置在固收，**70%**以上的債券投資期限超過10年，這種長期主義的投資理念，才是逆勢加息的真正底氣。

論據(jù)三：長期收益韌性十足，越往后越能打

收益表現(xiàn)如何？直接上數(shù)據(jù)。

以5萬美金×5年交為例：

說實話，這樣的收益表現(xiàn)在港險市場屬于中規(guī)中矩，前期收益表現(xiàn)一般。但長線收益韌性強，穩(wěn)健增值。

再看投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩(wěn)健性也是市場少有的。

我服務(wù)過的高凈值客戶，很多人的投資視野都是20年甚至更長。他們不追求短期暴利，要的是確定性和安全感。

從提領(lǐng)表現(xiàn)來看，「盈御3」的動態(tài)收益率前期表現(xiàn)一般。但越往后，韌勁就越凸顯。

這是趨勢不是選擇——在防御性資產(chǎn)成為配置重心的當(dāng)下，保險作為壓艙石的功能正在被越來越多人重視。

胡潤報告顯示，47%高凈值人群計劃增配保險，42%增配黃金，19%減持投資性房產(chǎn)。聰明錢的流向，已經(jīng)說明了一切。

論據(jù)四：功能設(shè)計讓人安心，傳承規(guī)劃一步到位

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

「盈御3」的功能不算最花哨。但每一個都戳中"穩(wěn)健型客戶"的痛點：

1. 9種貨幣轉(zhuǎn)換

對于有對沖匯率風(fēng)險、海外定居、留學(xué)、全球配置需求的家庭來說，這是剛需。

2. 財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續(xù)增值，規(guī)避遺產(chǎn)稅
• 新增"精神無行為能力代領(lǐng)人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性

3. 保單拆分：零損耗傳承

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。分拆后還可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

胡潤報告顯示：68%高凈值人群配置保險用于長期財富規(guī)劃，59%用于資產(chǎn)隔離，51%用于財富傳承?！赣?」的這些功能，精準(zhǔn)匹配了傳承需求。

「盈御3」的產(chǎn)品特性、功能，都給保單收益帶來更多確定性加持，也讓保單持有人更加安心。

這款產(chǎn)品適合誰？

說了這么多，「盈御3」到底適合什么人？

第一類：穩(wěn)健型投資者

• 風(fēng)險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩(wěn)定可預(yù)期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認(rèn)可友邦的品牌價值和服務(wù)質(zhì)量
• 已有其他友邦產(chǎn)品，希望統(tǒng)一管理
• 看重保險公司的長期穩(wěn)定性

第三類：長期財富規(guī)劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標(biāo)
• 不急需中期使用資金

如果你屬于以上任何一類，「盈御3」值得認(rèn)真考慮。

大賀說點心里話

寫了這么多，其實最重要的不是產(chǎn)品本身，而是你怎么買、通過什么渠道買。同樣的產(chǎn)品，不同的渠道，成本可能差出一大截。