忠意啟航創(chuàng)富：前20年收益全港第一，但有個(gè)致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大賀。

幫300多個(gè)家庭做過(guò)教育金規(guī)劃后，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)扎心的事實(shí)：

大部分人存錢(qián)的方式，根本跑不贏孩子的學(xué)費(fèi)漲幅。

今天聊一款我最近研究很深的產(chǎn)品——忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

先說(shuō)結(jié)論：前20年收益確實(shí)能打，但有個(gè)坑必須避開(kāi)。

你的錢(qián)放哪里？中期理財(cái)?shù)睦Ь?/h2>

最近刷到一條新聞，看完后背發(fā)涼。

2025年全國(guó)多省高校學(xué)費(fèi)大漲，公辦高校漲幅10%-30%，民辦院校部分專(zhuān)業(yè)年學(xué)費(fèi)突破4.3萬(wàn)元。

更夸張的是，北京交通大學(xué)威海校區(qū)的中外合辦專(zhuān)業(yè)，學(xué)費(fèi)直接從5萬(wàn)漲到10.5萬(wàn)，漲幅110%。

研究生更離譜。

東華大學(xué)金融專(zhuān)碩學(xué)費(fèi)從8.4萬(wàn)漲至10.9萬(wàn)一年，復(fù)旦經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融專(zhuān)碩學(xué)費(fèi)達(dá)25.8萬(wàn)全程，比之前漲了4萬(wàn)。

算一筆賬：

如果孩子10年后上大學(xué)，按現(xiàn)在的漲幅趨勢(shì)，4年本科+2年碩士讀完，可能要準(zhǔn)備50萬(wàn)甚至更多。

錢(qián)放哪里才不虧？

這是我被問(wèn)得最多的問(wèn)題。

銀行存款？3%都保不住了。

股票基金？波動(dòng)太大，萬(wàn)一孩子上學(xué)那年正好趕上熊市呢？

長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？鎖定30年，孩子都工作了錢(qián)還沒(méi)回本。

中期理財(cái)，真的是個(gè)尷尬地帶。

短期產(chǎn)品收益太低，長(zhǎng)期產(chǎn)品又太僵化。

但如果你有明確的10-20年儲(chǔ)蓄計(jì)劃，比如教育金、購(gòu)房首付、或者給自己存一筆中期養(yǎng)老儲(chǔ)備，今天這款產(chǎn)品值得認(rèn)真看看。

一款專(zhuān)為10-20年設(shè)計(jì)的產(chǎn)品

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的定位非常清晰：主打前20年高收益。

這不是我說(shuō)的，是數(shù)據(jù)擺在那里——保單前25年預(yù)期收益市場(chǎng)第一。

產(chǎn)品支持2年或5年交，繳費(fèi)期短，資金占用少。

交完就躺著等收益，不用年年惦記著交保費(fèi)。

先想清楚錢(qián)是用來(lái)干嘛的。

如果你的目標(biāo)是10-15年后用錢(qián)，這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)邏輯剛好匹配你的需求。

它就是為中期儲(chǔ)蓄場(chǎng)景量身定制的，適合快進(jìn)快出的資金。

但如果你想存一輩子、傳給下一代，那這款產(chǎn)品不適合你。

后面會(huì)詳細(xì)說(shuō)為什么。

收益有多能打？數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)

別被長(zhǎng)期收益忽悠了，中期理財(cái)看的就是前20年的表現(xiàn)。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」在這個(gè)時(shí)間段的數(shù)據(jù)，確實(shí)是碾壓級(jí)別的：

回本速度：市場(chǎng)最快

2年交的話(huà)，3年就回本，20年翻3.34倍。

預(yù)期回本時(shí)間僅需4年，市場(chǎng)排第一。

10年收益：支持2年繳產(chǎn)品中排名第一

10年預(yù)期IRR達(dá)到5.03%。

什么概念？你存10萬(wàn)美金，10年后預(yù)期變成16萬(wàn)+。

20年收益：直接翻3倍

20年預(yù)期IRR 6.24%，前20年收益可以做到全港第一。

來(lái)看具體數(shù)據(jù)對(duì)比：

再看和市場(chǎng)其他產(chǎn)品的橫向?qū)Ρ龋?/p>

5年繳的表現(xiàn)也很亮眼，保單第15-20年預(yù)期收益同樣是市場(chǎng)第一：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前期收益優(yōu)勢(shì)非常明顯。

這不是吹出來(lái)的，是實(shí)打?qū)嵉臄?shù)據(jù)。

優(yōu)惠疊加：如何把收益最大化？

這款產(chǎn)品目前還有保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠，相當(dāng)于變相提高收益率。

即日起至12月31日，忠意的保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠力度不變。

5年繳費(fèi)的話(huà)，無(wú)門(mén)檻優(yōu)惠18%起步，保費(fèi)次年回贈(zèng)。

什么意思？

你交5萬(wàn)美金，明年返還9000美金，相當(dāng)于實(shí)際只交了4.1萬(wàn)。

算上這個(gè)優(yōu)惠后，收益更香了：

• 5年繳（18%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR提升至4.25%，第20年更是達(dá)到6.38%

我更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長(zhǎng)期收益表現(xiàn)更出色。

這款產(chǎn)品確實(shí)是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但優(yōu)惠是有時(shí)間限制的，想入手的話(huà)要抓緊窗口期。

使用禁忌：這樣用會(huì)虧錢(qián)

前面說(shuō)了這么多優(yōu)點(diǎn)，現(xiàn)在要說(shuō)重點(diǎn)了——這款產(chǎn)品有個(gè)致命缺陷。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」只有保證收益+終期紅利兩個(gè)賬戶(hù)，缺少?gòu)?fù)歸紅利。

這意味著什么？

紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

終期紅利只有在退保或保單終止時(shí)才支付。

如果你中途提領(lǐng)，終期紅利會(huì)被透支嚴(yán)重，保單后期增值潛力大大削弱。

來(lái)看一組對(duì)比數(shù)據(jù)，用經(jīng)典的566提領(lǐng)方式（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價(jià)值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

第50年的賬戶(hù)余額只有53萬(wàn)多，而同期的永明、萬(wàn)通、周大福等產(chǎn)品都在130萬(wàn)-146萬(wàn)之間。

所以，長(zhǎng)期持有不推薦，頻繁提領(lǐng)更不推薦。

另外還有一點(diǎn)需要注意：

這款產(chǎn)品只支持美元保單，沒(méi)有貨幣轉(zhuǎn)換功能。

如果你對(duì)匯率波動(dòng)敏感，這也是要考慮的因素。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

可能有人會(huì)問(wèn)：忠意是什么公司？靠譜嗎？

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司。

忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，到現(xiàn)在已經(jīng)快200年了，是意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)，也是全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最大的特點(diǎn)就是有錢(qián)。

資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬(wàn)億港元（8630億歐元），業(yè)務(wù)遍布全球超50個(gè)國(guó)家。

2024年集團(tuán)的保費(fèi)總收入超過(guò)952億歐元，常年上榜全球九大，妥妥的"大而不能倒"的保險(xiǎn)公司。

最關(guān)鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到或超過(guò)**100%**的保險(xiǎn)公司之一。

償付能力達(dá)到210%-212%，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

投資策略也值得一看：

保單初始期，固收類(lèi)資產(chǎn)占比達(dá)到60%，控制波動(dòng)。

保單后期，非固收類(lèi)資產(chǎn)占比逐漸增長(zhǎng)到80%，追求更高收益。

根據(jù)過(guò)去數(shù)據(jù)回測(cè)，目標(biāo)投資組合資產(chǎn)20年間增長(zhǎng)約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期。

適用場(chǎng)景：教育金、購(gòu)房首付、中期儲(chǔ)蓄

說(shuō)了這么多，這款產(chǎn)品到底適合誰(shuí)？

適合的才是最好的，我?guī)湍銊澲攸c(diǎn)：

最適合的人群：

• 追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的中產(chǎn)及以上客戶(hù)
• 把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用

典型使用場(chǎng)景：

場(chǎng)景一：教育金

孩子現(xiàn)在5歲，15年后上大學(xué)。

現(xiàn)在存一筆錢(qián)，15年后一次性取出，剛好用于大學(xué)學(xué)費(fèi)。

按6%+的預(yù)期收益，50萬(wàn)本金15年后可能變成120萬(wàn)+，足夠覆蓋本科+研究生的費(fèi)用。

場(chǎng)景二：購(gòu)房首付

計(jì)劃10年后給孩子買(mǎi)房付首付。

現(xiàn)在存30萬(wàn)美金，10年后預(yù)期變成50萬(wàn)+，換算成人民幣差不多350萬(wàn)，在很多城市夠付一套房的首付了。

場(chǎng)景三：中期養(yǎng)老儲(chǔ)備

40歲左右的人，計(jì)劃55-60歲退休。

現(xiàn)在存一筆錢(qián)，15-20年后一次性取出，作為退休初期的生活儲(chǔ)備。

這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)工具。

但記住：中途不能動(dòng)、到期一次取。

如果你想邊存邊領(lǐng)，用作持續(xù)的現(xiàn)金流，那這款產(chǎn)品不適合你。

永明、萬(wàn)通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品可能更匹配。

中期理財(cái)有講究，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，更重要的是用對(duì)方式。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買(mǎi)、怎么省錢(qián)，這里面還有很多門(mén)道沒(méi)說(shuō)。