你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款最近咨詢量暴增的躉交新品——周大福「榮耀世代」。

先說結論再解釋，省得你往下翻半天。

一句話結論：榮耀世代適合誰？

別被"首日保證回本83%"這個數字沖昏頭腦。

我幫你算過了，這款產品的核心賣點就兩個：首日保證回本83%，7年保證回本。

聽起來很誘人對吧？但是，我要直接告訴你——榮耀世代不是躉交產品里的最優解。

它的優勢亮點全部集中在保單的前10年。單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

那什么人適合買？

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多——那榮耀世代可以考慮。

但是，如果你打算長期持有20年以上，或者想靠這筆錢長期提領養老，那它真不是最優選。

下面我展開說說，為什么得出這個結論。

核心優勢：83%的安全墊從何而來

先看產品基本面。

榮耀世代最低保費5萬美金，預期4年回本，保證7年回本。最亮眼的就是首日保證回本83%——保單一生效，合同里就白紙黑字寫著，保證現金價值已經是你已交保費的83%。

這個坑我見過太多人踩——很多人躉交最怕什么？怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

但是，榮耀世代不同。萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

跟周大福自家的老款躉交產品閃耀傳承比，閃耀傳承首日保證回本78%。新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

收益定位：前10年有優勢，之后被超越

別被營銷話術忽悠，我們把榮耀世代放到市場主流躉交產品里橫向對比。

以總保費30萬美金躉交為例：

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。但是，10年后，友邦環宇盈活收益表現最好。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。保單第30年就可以實現**6.5%**的收益率天花板。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活——前提是你打算長期持有，不急著用這筆錢。

提領表現：前18年不差，之后被碾壓

很多人買躉交不只是為了存錢，還想每年領點錢出來用。

就拿常見的125提領來看——保單第2年起每年提領保單5%即15000美金：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。但是，18年后呢？富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額剩217.2萬美金。

富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。如果你買躉交的核心目的是長期穩定提領，那榮耀世代真不是最優解。

附加亮點：115提領的早期現金流

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能——115提領。

榮耀世代支持115提領——躉交從保單第1年起每年領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

決策清單：三類需求對應三款產品

最后回扣開頭的結論，給你一份清晰的決策清單。

適合你的才是好產品，不要被任何一款產品的營銷話術帶跑。

1. 第一類：5-10年求穩，怕中途退保虧太多選周大福榮耀世代。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率降至0.95%，3年期降至1.25%。存款利率持續走低的背景下，躉交港險的保證收益+83%首日回本，確實成為穩健型資金的替代選擇。

2. 第二類：長期持有20年以上，追求更高總收益選友邦環宇盈活。如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。它更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

3. 第三類：長期提領，需要穩定現金流選富衛盈聚天下。如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

三類需求，三款產品，對號入座就行。

別被任何一款產品的"首日回本率"或"預期收益率"單一指標帶跑，要結合自己的持有年限和提領需求綜合判斷。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。