你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500+家庭的財務規劃。

我見過太多踩坑案例了。40歲的人買了30歲適配的產品，結果50歲想領錢時發現收益還沒跑出來。50歲的人買了需要等20年才能回本的產品，等到能領錢時都70了。

今天咱們不繞彎子，直接給結論。

三個年齡，三款神器，一個目標

先說結論：

• 30歲選友邦「盈御多元計劃3」
• 40歲選安盛「盛利」
• 50歲選萬通「富饒千秋」

所有人的目標都一致：50歲開始，每年有筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波。這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但這才是關鍵：不同年齡，選取的產品和規劃方式截然不同。

為什么這么說？咱們算筆賬：30歲的人有20年黃金增值期，得選前20年收益最猛的——友邦盈御多元計劃3，保司常年香港銷冠，前20年收益位列香港第一梯隊。40歲的人只有10年緩沖期，得選10年內能快速增值的——安盛盛利，10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，沒有之一。50歲的人幾乎沒時間等了，得選最快能領錢的——萬通富饒千秋，最快第2年開始領錢，還能轉換成確定的終身年金。

2025年延遲退休政策正式實施，男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工也往后推了。這意味著什么？你想50歲躺平，得更早準備，選對產品更關鍵。

下面逐個拆解。

為什么30歲選友邦盈御多元計劃3？

30歲的人有個天然優勢——保單有長達20年的黃金增值期。

但別被忽悠了，這個年齡段即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

所以策略是拉長繳費期選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。友邦分紅實現率非常優秀，這點我見過太多對比數據了。

以30歲女性5年繳費，每年繳費5萬美金測算：到保單第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。換算成IRR已超過5.6%——對比一下，2025年內地三年期大額存單利率普遍降至1.5%-1.75%，差距一目了然。

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但一般也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。安盛盛利是目前最佳的選擇——九成以上保單分紅實現率達到**90%**以上，這個數據說話。

以40歲兩年交，每年交20萬美金測算：第9年（49歲）賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到100歲累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

為什么50歲選萬通富饒千秋？

50歲年齡段手里資金一般比較充裕。但幾乎沒有時間等待增值，近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

挑選產品優先考慮能快速領取且能提供穩定現金流的產品。萬通富饒千秋非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

以50歲兩年交，每年交30萬美金測算：第2年（51歲）開始可以每年領3萬美金。領到59歲累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這才是關鍵——10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金，每年固定領取3.25萬美金。一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。

長期持有的驚人回報

我見過太多這種情況了——很多人只看前幾年收益，忽略了長期持有的威力。

30歲方案領到第6年（55歲），累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。領到100歲累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金。

40歲方案領到第19年（59歲），共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

這個收入無論在哪個城市生活都可以過得非常滋潤。剩余的錢還可以傳承給下一代。期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。

對號入座，即刻行動

說白了就是，每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。公司實力和分紅實現率都很關鍵。

2024年前三季度內地訪客赴港投保保費466億港元，同比增長21%，分紅業務占比83.37%。這么多人用腳投票，說明什么？市場認可度擺在那兒。

別被忽悠了，選對產品，才是50歲躺平的第一步。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。