你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個讓我挺感慨的事——2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期也只有1.30%。說白了就是，你把錢存銀行，基本跑不贏通脹。

但就在這個時候，**友邦「盈御3」**卻逆勢上調了預期分紅。

這讓我想起一句老話：潮水退去，才知道誰在裸泳。

結論先行：盈御3是港險里的穩健之王

我跟你講個真實情況：8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險盈御多元貨幣計劃3等主力產品逆市上調預期分紅，這已是自2023年以來的第三次上調。

三次上調，什么概念？

國內銀行這兩年降了多少次息？華瑞銀行2025年前后合計降了7次，3年期存款利率從2.8%降到2.15%。一邊是持續下行，一邊是逆勢上調，這就是我說盈御3是穩健之王的底氣。

在港險新品迭出的市場環境下，盈御3通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，盈御3絕對值得你重點考慮。

接下來，我用四個論據來拆解這個結論。

論據一：分紅實現率連續3年100%

數據不會騙人。

很多人買分紅險最擔心的就是：保險公司畫的餅能不能兌現？這點很多人忽略了。但友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

來看幾個硬數據：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%
• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%
• 運作超過十年以上的分紅險高達57款
• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

說白了就是，友邦承諾給你的，基本都能兌現。這在港險市場是非常難得的。

論據二：3280億美元資產護航

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元，總投資2733億美元，其中**69%**投向固收類資產。

這些固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

穩字當頭，這就是友邦的投資哲學。當商業銀行凈息差收窄至1.43%創歷史新低時，友邦還能逆勢加息，背后靠的就是這3280億美元的資產底盤。

論據三：長期收益韌性十足

來看具體收益表現。以5萬美金×5年交為例：

• 預期8年回本，18年保證回本
• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保單第47年，能達到**6.5%**的收益峰值

我跟你講個真實情況：這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般。但是長線收益韌性強，穩健增值。

再看投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩健性也是市場少有的。不追求短期爆發，但越往后，韌勁就越凸顯。

從提領對比圖可以看到，盈御3在第80年、第90年、第100年的表現，與市場頭部產品持平甚至領先，長期持有的優勢非常明顯。

論據四：功能設計讓人安心

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

盈御3的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點：

1、9種貨幣轉換

對于對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人
• 新增"精神無行為能力代領人"功能，確保特殊情況下資金仍可提取
• 自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次

3、保單分拆后的靈活操作

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人，真正做到"零損耗傳承"。

盈御3的產品特性、功能，都給保單收益帶來更多確定性加持，也讓保單持有人更加安心。

適合誰？三類人最匹配

1、穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量
• 已有其他友邦產品，希望統一管理
• 看重保險公司的長期穩定性

3、長期財富規劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標
• 不急需中期使用資金

需要注意的是，10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你應該對「盈御3」的價值有了清晰認知。但說實話，產品好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。