你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到0.95%，3年期只有1.25%。更扎心的是，連中小銀行的"高息存款"都消失了，**2%**利率的存款已經成了稀缺品。

很多朋友問我：手里這筆錢，放銀行眼睜睜看著貶值，有沒有更好的去處？

今天咱們用數據說話，聊聊三款港險儲蓄產品——友邦盈御多元計劃3、安盛盛利、萬通富饒千秋。這三款產品各有定位，適合不同年齡段的人。

三款王牌儲蓄險，誰更適合你？

先說結論：50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。不過，關鍵在于，不同年齡選取的產品和規劃方式截然不同。

30歲、40歲、50歲，三個年齡段的核心訴求完全不一樣。30歲有時間，40歲要平衡，50歲求穩定。

選錯產品，要么收益打折扣，要么現金流跟不上節奏。我幫你扒一扒細節，看看每個年齡段到底該怎么選。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲的朋友，最大的優勢是什么？時間。保單有長達20年的黃金增值期，這段時間足夠讓復利發揮威力。

但這個年齡段也有個現實問題：即使收入不錯，存款可能也沒那么厚，大額繳費有壓力。

所以策略是拉長繳費期，選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是為這個人群量身定做的。保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年5萬美金測算：

到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，IRR已超過5.6%。

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市生活都夠滋潤。

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金，可以傳承給下一代。期間急用錢也可以隨時支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友情況不一樣。一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

安盛盛利是目前最佳的選擇。10年靜態IRR **4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%**以上。

以40歲、2年交、每年20萬美金測算：

到第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。最快第2年開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

以50歲、2年交、每年30萬美金測算：

第2年（51歲）開始，每年領3萬美金。領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣：

• 30歲選友邦盈御：看重20年長期增值，5年交55歲就能領回本金，賬戶剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。
• 40歲選安盛盛利：看重10年中期收益，59歲領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。
• 50歲選萬通富饒：看重確定性現金流，第2年就能領錢，10年后轉換為固定年金，活多久領多久。

公司實力和分紅實現率都很關鍵。期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活，剩余的錢還可以傳承給下一代。

適合你的才是最好的，別被表面收益迷惑。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差還多。