說實(shí)話，這哪吒2號(hào)，海保人壽出的，一看就是來攪局的。我跟你講，它那個(gè)價(jià)格優(yōu)勢(shì)，不是一點(diǎn)點(diǎn)，是直接拉了個(gè)地板價(jià)出來。你按30歲男性，50萬保額，保終身，30年交，一年保費(fèi)大概在8000多。這價(jià)格，你放眼望去，同等保障的，基本沒幾個(gè)能打的。你猜怎么著？它對(duì)1-6類職業(yè)全開放。這什么意思？就是那些高空作業(yè)的、開大貨的、跑外賣的，很多重疾險(xiǎn)要么拒保，要么加費(fèi)加得離譜。它直接敞開大門，而且價(jià)格還跟坐辦公室的一樣。這點(diǎn)，說實(shí)話，很多精算師同行看了都得皺眉頭，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)成本高啊。海保這步棋，走得挺野。當(dāng)然，我這話可能得罪人。它便宜，是建立在什么基礎(chǔ)上的？我?guī)湍汴蛾丁Ｋ诵氖且粋€(gè)單次賠付的重疾，重疾賠100%保額，中癥60%賠3次，輕癥30%賠4次?；A(chǔ)框架很穩(wěn)，但它的“網(wǎng)紅”屬性，全在那些可選責(zé)任上。前面我說它價(jià)格便宜，但你得想清楚，你到底需不需要那些花里胡哨的附加項(xiàng)。比如那個(gè)重疾額外賠，60歲前確診首次重疾，額外賠90%保額。也就是說，買50萬，60歲前得重疾，直接賠95萬。這個(gè)杠桿，看著很爽吧？但你再想一想，它把風(fēng)險(xiǎn)峰值全壓在60歲前，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，精算模型里這個(gè)階段的理賠率是有天花板的。所以這個(gè)責(zé)任，定價(jià)自然不會(huì)高到哪去，屬于典型的“高感知、低定價(jià)”的營(yíng)銷策略。我再跟你透露個(gè)事兒。它那個(gè)“重疾擴(kuò)展金”，60歲前確診重疾，而且之前已經(jīng)確診過輕癥或中癥，可以額外再賠30%保額。這玩意兒看著是疊加，邏輯上沒問題。但我手頭有份數(shù)據(jù)，實(shí)際理賠中，先賠輕中癥，再賠重疾，且都在60歲前，這個(gè)鏈條的概率其實(shí)挺低的。所以，這30%更多是錦上添花，你千萬別把它當(dāng)成核心賣點(diǎn)。所以，怎么買最省錢？我跟你講個(gè)思路。如果你預(yù)算有限，或者就是想要個(gè)基礎(chǔ)保障，你就只買它的“核心保障”，也就是重疾、中癥、輕癥。把那些可選責(zé)任，什么額外賠、多次賠、惡性腫瘤津貼，全給我去掉。你想想，你省下的那筆保費(fèi)，拿去干嘛不好？拿去給自己做個(gè)體檢，或者買個(gè)定期的壽險(xiǎn)，或者直接存起來，都比買那些可能用不上的“概率”要強(qiáng)。重疾險(xiǎn)的核心是給你一筆錢，讓你在得病時(shí)不至于拖垮家庭。至于賠幾次、賠多少，那是錦上添花?；A(chǔ)保障到位了，其他的都是浮云。我這么跟你說吧，現(xiàn)在很多人被各種測(cè)評(píng)文章洗腦，覺得沒個(gè)重疾多次賠、沒個(gè)癌癥二次賠，這保險(xiǎn)就不算好。但你想過沒有，一個(gè)30歲的人，一輩子得兩次重疾的概率有多低？你算算那個(gè)保費(fèi)，再算算那個(gè)概率，這筆賬其實(shí)很不劃算。特別是這個(gè)產(chǎn)品，它還有個(gè)“重疾多次賠（70周歲前）”，這個(gè)限制更苛刻，理賠概率進(jìn)一步降低。那什么人適合買這個(gè)“網(wǎng)紅版”呢？我告訴你，兩類人。 第一類，是預(yù)算極其有限，但又想要高保額的人。比如剛畢業(yè)的年輕人，或者家庭壓力大的中年人。買個(gè)基礎(chǔ)版，把保額做足，這是最聰明的選擇。 第二類，是職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的人。前面說了，1-6類職業(yè)可投，這本身就稀缺。你如果是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，其他公司要么不保，要么加費(fèi)，那這個(gè)產(chǎn)品對(duì)你來說就是唯一解。你直接上基礎(chǔ)版，性價(jià)比拉滿。但如果你是那種“我就要最好的保障，不差錢”的主兒，那這個(gè)哪吒2號(hào)，可能就不太適合你。它的“網(wǎng)紅”屬性，注定了它在某些責(zé)任上會(huì)有取舍。比如它的等待期是180天，比現(xiàn)在主流的90天要長(zhǎng)一倍。說實(shí)話，這算是個(gè)小坑。你買之前，心里得有個(gè)數(shù)。還有，關(guān)于那個(gè)“重疾持續(xù)治療津貼”。這玩意兒是個(gè)新東西，但我沒看到具體條款，不好盲目吹。它到底是賠一個(gè)固定金額，還是按治療次數(shù)賠？是確診后一次性給，還是分幾年給？這些細(xì)節(jié)直接決定它的實(shí)用性。我建議你，如果沖著這個(gè)去買，一定要看清合同里的具體描述。千萬別被名字唬住了。核心結(jié)論就是：哪吒2號(hào)，是個(gè)好產(chǎn)品，但它是個(gè)“偏科生”。它的優(yōu)勢(shì)在于極致的性價(jià)比和寬松的職業(yè)限制。你的任務(wù)，是想清楚自己到底需要它哪方面的能力。如果你需要的恰恰就是它的優(yōu)勢(shì)，那它就是你的菜。如果你需要的不是，那就別看它了，它再便宜也跟你沒關(guān)系。說實(shí)話，這年頭，保險(xiǎn)公司都在卷，但卷的方向不一樣。有的卷服務(wù)，有的卷品牌，有的就像海保這樣，卷價(jià)格、卷特定人群。每個(gè)產(chǎn)品都有自己的生態(tài)位。你作為投保人，最大的智慧不是去比較誰最好，而是去找到那個(gè)“最適合你當(dāng)前狀況”的。這種話不適合公開說太多，你懂的。每個(gè)產(chǎn)品的精算假設(shè)和利潤(rùn)模型都不一樣，我作為同行，看得比你們清楚。有些東西，說破了就沒意思了。我手頭有一份對(duì)比清單，把哪吒2號(hào)這幾個(gè)版本（網(wǎng)紅版、傳統(tǒng)版，其實(shí)本質(zhì)上就是基礎(chǔ)版和加料版）的關(guān)鍵差異點(diǎn)，包括不同年齡、不同繳費(fèi)期下的保費(fèi)差異，都列出來了。你要的話我發(fā)你，自己對(duì)著看，比聽我在這兒瞎白話強(qiáng)。想具體怎么操作你可以私信我聊。