說實(shí)話，我處理過上千起理賠案件，見慣了醫(yī)院的悲歡離合。但有一件事，始終讓我如鯁在喉。去年有個(gè)客戶，三十出頭的年紀(jì)，在深圳做跨境貿(mào)易，突然查出一種罕見的惡性腫瘤。他在內(nèi)地有一份重疾險(xiǎn)，保額買了50萬人民幣，確診后賠了，但這點(diǎn)錢很快就花完了。靶向藥、進(jìn)口針、專家會診，每一項(xiàng)都在燒錢。他后來輾轉(zhuǎn)找到我，問我有沒有辦法。我翻了他的保單，發(fā)現(xiàn)他幾年前去香港旅游時(shí)，順手買了一份香港某公司的重疾險(xiǎn)，保額是20萬美金。你猜怎么著？這份保單一直被他遺忘在抽屜里，他自己都忘了。我?guī)退麊永碣r，香港那邊從收齊資料到賠款到賬，只用了7個(gè)工作日。20萬美金，按當(dāng)時(shí)的匯率，將近140萬人民幣，直接打到他香港的銀行賬戶里。他老婆后來打電話給我，哭著說這筆錢救了他們?nèi)摇Ｎ腋阒v，這不是什么奇跡，這就是香港保險(xiǎn)實(shí)實(shí)在在能做的事。

香港保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)滲透率排名全球第一，保險(xiǎn)密度和深度都遙遙領(lǐng)先。這背后是上百年的市場積累和嚴(yán)苛的監(jiān)管體系。你買的不只是一份保單，是一個(gè)成熟市場對你的承諾。

我看到很多內(nèi)地客戶，總覺得保險(xiǎn)就是買個(gè)心安，買完就放著不管了。但你有沒有想過，真正到了要用錢的時(shí)候，你手里的保單能不能幫到你？內(nèi)地重疾險(xiǎn)，說實(shí)話，過去幾年進(jìn)步很大，但有一個(gè)核心問題始終沒解決——資金投向太單一。內(nèi)地保險(xiǎn)資金有超過70%集中在債券領(lǐng)域，收益穩(wěn)健，但也意味著天花板很低。你按一個(gè)30歲的人買50萬保額、分20年繳費(fèi)來算，總保費(fèi)可能就要交20多萬，杠桿真的不算高。而香港的保單呢，同樣30歲，同樣20萬美金保額，年繳保費(fèi)可能只要4000多美金，繳20年，總保費(fèi)不到9萬美金，但保額是20萬美金，杠桿高了不止一倍。當(dāng)然我這話可能得罪人，但事實(shí)就是這樣。 這句話用粵語講就係「頭三年中招，賠足保額，之后保費(fèi)唔使再交，保單繼續(xù)行」。什么意思呢？就是說如果你在買了保單的頭三年里不幸確診了重大疾病，保險(xiǎn)公司不但會全額賠你保額，而且你以后的所有保費(fèi)都不用再交了，但保單的保障依然有效。這在香港保險(xiǎn)里是非常常見的條款設(shè)計(jì)，業(yè)內(nèi)稱之為「保費(fèi)豁免」。而在內(nèi)地，很多重疾險(xiǎn)的保費(fèi)豁免是作為附加險(xiǎn)賣的，需要額外加錢。你看，同樣的事，香港的玩法就是不一樣。 前面我說香港保險(xiǎn)收益好，我再跟你聊聊為什么。香港保司可以把資金投向全球100多個(gè)國家的股票、債券、不動產(chǎn)等多元資產(chǎn)。你看到上面這張圖，固定收益類資產(chǎn)打底，非固定收益類資產(chǎn)博取更高回報(bào)。說實(shí)話，內(nèi)地不是不想這么玩，是監(jiān)管政策不允許。內(nèi)地保險(xiǎn)資金的投資范圍被嚴(yán)格限制，大部分只能在國內(nèi)債券市場打轉(zhuǎn)。而香港的保險(xiǎn)公司，憑借自由開放的金融市場，可以把你的保費(fèi)投向全球最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。你想想，同樣是存一筆錢進(jìn)去，一個(gè)是在一個(gè)池子里玩，一個(gè)是在全球大海里捕魚，收益能一樣嗎？

我手頭有一份香港10款主流儲蓄險(xiǎn)的收益對比圖，從保證收益到預(yù)期分紅，每一檔都列清楚了。你要的話我可以發(fā)你，你自己看看差距有多大。

當(dāng)然，香港保險(xiǎn)也不是沒有門檻。你人得去香港簽單，得開一個(gè)香港銀行賬戶，這些聽起來麻煩，但實(shí)際操作起來其實(shí)沒那么復(fù)雜。香港的銀行開戶現(xiàn)在比以前方便多了，我整理了一個(gè)開戶推薦表，哪些銀行對內(nèi)地客戶友好、哪些網(wǎng)點(diǎn)周末也營業(yè)、最低存款要求是多少，都寫得很清楚。還有保險(xiǎn)公司營業(yè)時(shí)間，別大老遠(yuǎn)跑過去發(fā)現(xiàn)人家關(guān)門了。這些細(xì)節(jié)，我這邊都有清單。 香港保險(xiǎn)市場滲透率排名全球第一，這個(gè)數(shù)據(jù)不是吹出來的。你想想，一個(gè)只有700多萬人口的城市，保險(xiǎn)市場能做到全球滲透率第一，靠的是什么？是靠上百年的市場信譽(yù)、靠嚴(yán)苛的監(jiān)管、靠全球化的投資能力。內(nèi)地的保險(xiǎn)市場還在發(fā)展期，而香港已經(jīng)是一個(gè)成熟市場了。成熟市場意味著什么？意味著更透明、更規(guī)范、更經(jīng)得起考驗(yàn)。香港保監(jiān)局要求所有保險(xiǎn)公司公布分紅實(shí)現(xiàn)率，你可以在官網(wǎng)查到每一家公司的歷史數(shù)據(jù)。真金白銀，童叟無欺。

「保險(xiǎn)公司須每年向保單持有人公佈分紅實(shí)現(xiàn)率，並需在官方網(wǎng)站上載過往5年之?dāng)?shù)據(jù)，以供公眾查閱。」

這句話用粵語講就係「分紅實(shí)現(xiàn)率年年公開，網(wǎng)上查得到，做唔到嘅公司冇人買佢嘅單」。什么意思呢？就是說香港的保險(xiǎn)公司每年都必須公布分紅實(shí)現(xiàn)率，也就是實(shí)際派發(fā)的分紅和當(dāng)初演示的分紅之間的比例。如果一家公司連續(xù)幾年分紅實(shí)現(xiàn)率都很低，那它的保單就賣不出去。市場會用腳投票。這種透明度，在內(nèi)地目前還沒有完全做到。 你看到上面這張圖，大陸儲蓄險(xiǎn)和香港儲蓄險(xiǎn)的核心區(qū)別一目了然。大陸儲蓄險(xiǎn)收益確定，但上限低；香港儲蓄險(xiǎn)收益不確定，但預(yù)期高。一個(gè)求穩(wěn)，一個(gè)求進(jìn)。但坦率地說，在全球放水、通脹高企的今天，你把錢放在一個(gè)年化只有2%、3%的地方，真的叫穩(wěn)嗎？那叫溫水煮青蛙。香港儲蓄險(xiǎn)長期年化復(fù)利能達(dá)到5%、6%甚至更高，這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），時(shí)間一長，差距就是天壤之別。

業(yè)內(nèi)中有句話，「買保險(xiǎn)唔系買份安心，系買一個(gè)未來」。香港保險(xiǎn)就是這個(gè)道理。你交的保費(fèi)，不只是一份保障，更是一個(gè)全球資產(chǎn)配置的起點(diǎn)。

2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著什么？以后你繳納港險(xiǎn)保費(fèi)、接收理賠款、領(lǐng)取分紅，渠道會更順暢，更合規(guī)，更高效。說白了，政策正在為香港保險(xiǎn)通關(guān)掃清障礙。這背后的信號，你品，你細(xì)品。當(dāng)然，我這話只能點(diǎn)到為止。最后說一句，想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份香港保險(xiǎn)的配置清單，從保司選擇到產(chǎn)品對比到開戶流程，都整理好了，你要的話我發(fā)你。這種話不適合公開說太多，你懂的。