你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年定期只剩0.95%，10萬存一年利息950塊。這錢放銀行，真的是在"賠本"。

但我今天要告訴你：港險有產品，光保證復利就能做到4.57%，是內地存款的4.8倍。咱們直接看數字。

保證復利4.57%！港險居然有這種產品

代表產品：立橋「智選儲蓄保」。

我給你算一筆賬：40歲女性，一次性交100萬美金。目前產品有**7%**限時保費折扣，直接優惠7萬，實際只交93萬。

第5年退保，保證拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。這個收益是實打實的，寫進合同里的，不是預期、不是演示，是保證。

高收益背后的代價

別被忽悠了，這產品也有兩個問題得說清楚：

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利反而下降。

第二，匯率風險。5年太短，匯率波動影響大。

如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

長期持有保證2.5%：快返年金方案

如果你想長期持有，**太平洋人壽「鑫相伴」**更合適。這是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。每年保證派發25000，活多久發多久。

加上分紅每年還有8000左右，實際每年到手33000。長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利5.5%。

20年領63萬，賬戶還剩120萬

數據不會騙人：領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。保證復利1.83%，預期復利3.8%。

邊領錢邊增值，兩不耽誤。

保證2%+預期5%：分紅增額壽

**太平洋人壽「世代鑫享」**是另一個選擇，分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%。長期持有保證復利2%，預期復利5.1%。

內地分紅險為何不香

內地分紅增額壽保底部分預定利率1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅總復利也就**3%**左右。

2025年上半年，內地理財產品平均年化收益率只有2.12%。不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被港險吊打。

人民幣保單：收益略低但無匯率風險

如果你擔心匯率，**「世代鑫享」**還有人民幣保單，香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅預期復利4.18%。長期持有保證復利2%，預期復利5%，只比美元版低一點點。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

收益數字我都擺這了，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。