你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

每年年初，都有人問我同一個問題："大賀，今年買哪款港險最劃算？"

說實話，這問題沒有標準答案。但數據面前，產品優劣一目了然。

今天這篇文章，我把市面上主流的12款港險產品拉到一起，從收益、分紅、提領、派息、公司背景五個維度硬碰硬PK。不吹不黑，用數據說話。

2026港險榜單：12款產品大亂斗

先上一張總覽圖，讓你對市場格局有個直觀認知：

這張表格信息量很大，建議保存下來慢慢看。接下來我會逐個維度拆解，告訴你每個數字背后的真相。

收益PK：誰是真正的IRR之王

很多人買港險，第一眼看的就是收益。那咱們先聊這個。

IRR不會騙人。我把12款產品的10年、20年、30年復利收益拉了個表格比一比：

數據擺在這，結論很清晰：

安盛盛利2不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現非常好。

友邦環宇盈活收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現比較均衡，沒有明顯的短板。而且躉交情況下前期收益更加突出，這對資金量大、想快速見效的朋友是個加分項。

為什么強調"均衡"？因為有些產品前期收益高、后期拉胯，有些則相反。而這兩款產品，不管你持有多久，收益都能打。

這里插一句題外話。2025年5月，六大國有銀行同步下調存款利率，1年期定存利率跌破1%至0.95%，5年期也只有1.3%。

10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元。

而港險**6%+**的IRR，和銀行存款比起來，真的是碾壓級的差距。

分紅PK：誰說到做到

收益高是一回事，能不能兌現是另一回事。

港險的收益分兩部分：保證收益和分紅收益。保證收益是白紙黑字寫進合同的，分紅收益則要看保險公司的投資能力和誠信度。

別聽銷售吹，看實際收益——這就是分紅實現率的意義。

從數據來看：

中國人壽分紅實現率穩居第一梯隊，這是央企國家隊的底氣。

安盛分紅實現率在香港保司排行里能排到第二梯隊，整體表現穩健。

但有一家要特別提醒——中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好。周年紅利最低值只有52%，最高值102%，波動有點大。如果你選了它家的產品，心理要有準備。

提領PK：誰能邊取邊漲

很多人買港險不是為了一直放著，而是想邊存邊取，比如補充養老金、給孩子交學費。

那問題來了：提取會不會影響收益？

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼（第5年起每年提取7%），這個冗余度非常珍貴。

更重要的是，安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR反而更高了。

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。這筆錢可能放在一些收益不高但方便變現的資產上，你不提，它反而拖累保單收益。

綜合提領密碼冗余度、分紅穩定性、提取后IRR變化三個標準，市場上最適合提取的產品就這兩款。

派息PK：誰是真正的現金奶牛

如果你追求的是穩定現金流，類似"收租"的感覺，那要看派息類產品。

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保證，保證利息占比超3/4。派息比例夠高，比美元存款還強，穩定度也好。

中銀人壽月悅出息每年派息5%，比鑫相伴高點。但確定性略微差一點——因為這**5%**完全是分紅，沒有保證部分。結合前面說的中銀分紅實現率波動大，這個產品適合能接受一定不確定性的朋友。

公司PK：誰的背景最硬

買保險是幾十年的事，公司靠不靠譜很重要。

安盛成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家，服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。從香港還是全世界的角度來看，都是妥妥的巨無霸大集團。

友邦****2025年上半年香港非銀保險市場標準保費111億元，市場份額11.2%，穩居榜首。這兩家選誰都不會錯。

特殊需求：養老和人民幣保單

最后聊兩個細分需求。

養老規劃：如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。養老金領取水平是內地年金3倍，而且是固定派發，確定性高。

人民幣保單：如果看好人民幣，大概率首選中資保司。傲瓏盛世人民幣保單收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，是中資保司里最好的一款。

大賀說點心里話

數據拉完了，產品優劣你心里應該有數了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品選擇更重要。