你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

剛刷完2025博鰲論壇的報告，說實話，有點睡不著。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年還得增加1萬億美元才能填上這個窟窿。

更扎心的是，中國基本養老保險替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

今天咱們就來聊聊，安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋這四款港險，到底怎么用才能真正解決養老問題。

你的養老金夠花嗎？

咱們算筆賬。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，養老保險替代率目標是58.5%。

說白了就是，退休前月薪兩萬，理想狀態下養老金能拿到11700元。

聽起來還行？

但你知道一線城市高端養老院單人間多少錢嗎？1.2萬元/月。

光房租就覆蓋不了，更別提護理費、醫療費、日常開銷了。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到**58.5%**的養老替代率。

博鰲論壇的數據顯示，實際只有**40%**左右。

再看看銀行，定存利率已經跌到1.5%。

錢放著只會越來越不值錢。

2025年預計還有800萬人退休，每月發放壓力增加240億元。

社保養老金可支付月數從2011年的18.3個月降到了約12個月。

這個數據很關鍵：錢池子越來越緊，領錢的人越來越多。

養老需要多少錢？算一筆賬

富達國際聯合螞蟻財富做過一個調查。

35歲以下年輕人過上舒適養老生活，至少需要163萬元儲蓄。

**22%的人認為需要100-200萬，還有6%**的人覺得700萬才能起步。

咱們取個中間值，200萬。

現在每5個勞動力養1個老人，未來這個比例只會更懸殊。

我國養老由三大支柱支撐：基本養老保險（社保）、補充養老保險（企業年金）、個人養老金。

第一支柱保基本，

但遠遠不夠；第二支柱大部分人沒有；第三支柱剛起步，額度有限。

說白了就是，單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是二三十年的長期事，你現在不規劃，退休后就只能被動接受。

港險養老：為什么是長期最優解？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

別被忽悠了，這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

我選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

• 盛利II、星河尊享II主打提領能力，適合想要高現金流的人
• 宏摯傳承有獨特的「無憂選」功能，適合保守型用戶
• 萬通富饒千秋能轉年金，適合情況復雜、需要靈活應對的人

下面我挨個拆解，你對號入座。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

這兩款是現在養老現金流的最優解，這個數據很關鍵。

先看566提領（5年交、第6年起每年提取總保費6%）：

前15年宏摯傳承表現最好，

但15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

再看567提領（第6年起每年提取7%）：

盛利II的優勢更明顯了，15-70年之間基本都是最高的。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

怕本金有風險？選宏摯傳承

我跟你講個真實案例。

有個客戶特別保守，最怕的就是「萬一本金虧了怎么辦」。

我給她推薦了宏摯傳承的無憂選功能。

這個功能能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

說白了就是，繳費結束后從終期紅利里提取利息，完全不動保證現金價值。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：每年提取本金的4.6%即13800美元。

開啟后保證金額仍能在第18年達到本金，第27年時領取的派息已超過本金。

當然，過早開啟會影響后期剩余價值。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

用高收益來換取低風險的安全感還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

萬通富饒千秋擁有全港唯一的年金轉換功能。

開啟后可隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案。

• 害怕領取時間過短？選定額終身年金，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢
• 丁克家庭？選聯合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益
• 擔心疾病風險？選危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

靜態收益對比：基本面都過關

有人會問：光看提領和功能，靜態收益怎么樣？

宏摯傳承預期回本時間最早，第6年；其他三款都在第7年，差別不大。

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快，第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場上數一數二；星河尊享II要到第50年才達到限高。

養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

這四款產品基本面都過關，選哪個取決于你更看重什么。

大賀說點心里話

養老從來不是遙遠的事。今天算清楚缺口，選對工具，才是真正對自己負責。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。