你好，我是大賀。最近咨詢我最多的問題就是：大賀，我有一筆錢想放著增值，但銀行利息太低了，港險到底能不能買？

說白了，大家糾結的核心就一個字：穩。

你的錢想放多久？決定了該買哪款

很多人不知道的是，99%的人對香港保險都有一個誤解——認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

別被忽悠了。港險有很多種類。

有的光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

這點很關鍵：你的錢想放多久，決定了該買哪款。

今天我就按資金期限，給你拆解3款最值得買的高保底產品。

場景一：5年短期閑錢

如果你有一筆錢，5年內可能要用，又想跑贏銀行存款，看這款。代表產品：立橋智選儲蓄保。

40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有**7%**限時保費折扣，優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來5年保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。持有超過5年，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險較大。如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你這筆錢10年、20年都不急用，想要穩穩增值，這款更適合你。代表產品：太平洋人壽世代鑫享，分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

為什么不選內地分紅險

我跟你講個真實案例。2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存跌至1.3%。連中小銀行3年期存款利率都普遍跌破**2%**了。

很多人想：那我買內地分紅險總行了吧？

說白了就是，內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

場景三：養老現金流，每年領錢

如果你不想一直等著錢增值，而是希望每年都能領一筆利息當生活費，看這款。代表產品：太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。此時保單保證復利1.83%，預期復利3.8%。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

我知道很多人看到這里會問：大賀，這些產品收益是高，但都是美元保單，我擔心匯率怎么辦？

這點很關鍵。太平洋人壽世代鑫享，是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。