你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個內地家庭配置過香港保險。

今天聊一款特別的產品——國壽「智裕世代卓越版」。

說句大實話，后臺問這款產品的人特別多，但問的角度都差不多：

"大賀，這個國壽靠譜嗎？畢竟是央企。"

"分紅能兌現嗎？別到時候縮水。"

"我人在內地，理賠服務方便嗎？"

你擔心的我都懂。這些問題，我今天一次性說清楚。

內地客戶買港險的三大顧慮

咱們把話說開。內地人買港險，最怕什么？

第一怕：外資保司不放心。

這個坑我見太多了。很多客戶跟我聊的時候都會說："大賀，那些英國的、美國的保險公司，萬一哪天關系不好了怎么辦？"

在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產全放在外資公司里。這不是杞人憂天，是實實在在的擔憂。

第二怕：分紅縮水。

計劃書上寫得挺好看，6%、7%的收益，但那都是"預期"。萬一到時候只給你一半呢？

第三怕：服務跟不上。

人在北京、上海，保單在香港。真要用的時候，是不是得飛過去？理賠是不是特別麻煩？

這三個顧慮，恰恰是國壽「智裕世代」能回應的地方。

顧慮一：外資保司不放心？國壽是副部級央企

先說公司背景。國壽是什么來頭？

財政部直接控股90%，全國社保基金理事會持股10%。

這是正兒八經的副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企里，保險公司只有4家。而在香港，只有兩家。國壽就是其中之一。

而且國壽不是剛來香港的"新兵"。1984年就成立了，到現在已經在香港運營超過40年。

說句大實話，買保險這種事，公司靠譜比什么都重要。

產品收益差個零點幾，其實沒那么要命。但公司要是出問題，那就是血本無歸。

國壽國壽，與國同壽。錢放在這里，是真踏實。

顧慮二：分紅能兌現嗎？連續8年100%達成

接下來說分紅。

別被表面數據忽悠。香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。

如果分紅只能兌現70%、80%，那計劃書上的數字就是空中樓閣。

那國壽的分紅表現怎么樣？直接看數據：

• 公布分紅的保單數量高達65款，超過10年以上的保單有36款
• 所有10年以上的保單，分紅實現率至少在**78%**以上
• 過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成
• 周年紅利實現率平均值在**80%**以上

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

特別是終期分紅100%這個數據，含金量很高。因為終期分紅是退保或身故時才結算的，周期長、變數大，能連續8年100%達成，說明公司的投資能力和分紅策略都很穩。

而智裕世代這款產品，只有終期紅利，沒有復歸紅利。

按照國壽過往的終期分紅表現，這個產品的實際收益還是非常值得期待的。

顧慮三：服務跟不上？內地專屬服務了解一下

再說服務。很多人覺得買了香港保險，服務就斷了。其實不是這樣。

國壽針對內地客戶，專門做了一套服務體系：

• 上門護理代約服務（僅適用于內地）
• 送藥上門服務（僅適用于內地）
• 門診預約服務（僅適用于內地）
• 養老機構咨詢（僅適用于內地）
• 家居適老評估（線上服務）
• 24小時全球緊急支援服務

大部分服務都是僅針對內地客戶的，算是給內地客戶的額外小福利。

除了增值服務，國壽香港的效率也是其它大部分香港保司難以望其項背的。

這里不得不吐槽一下香港的信息化水平。不管是銀行還是保司的APP，都挺難用的。

但國壽有點不一樣。國壽香港目前的高管本身是IT出身，對信息化這塊特別重視，砸了很多錢和人，就是為了讓用戶使用方便。

簽完保單，很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

產品本身怎么樣？

回應完三個顧慮，咱們正式聊聊產品本身。

說句大實話，智裕世代這款產品，表面看起來不太"性感"。

收益方面：需要到保單第40年才有比較大的優勢。在如今其它產品都追求短平快的時候，它選擇當一個長跑選手。

賬戶結構：只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著不太適合早期提取。如果你打算5年、10年就開始取錢，這款產品可能不是最優選。

但它有自己的優勢：

貨幣選擇豐富。 保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。特別是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持，而且支持貨幣轉換。

人民幣保單。 大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更加偏愛。目前中資保司的人民幣保單選擇不多，智裕世代給大家多提供了一個選項。

繳費年限：只支持5年交。 國壽的新產品傲瓏盛世只支持2年交。如果你想分5年繳費，又特別認可國壽這家公司，這款產品能滿足要求。

投資能力：大道至簡的內外兼修

聊完產品結構，再說說投資能力。

我對比了這么多家香港保司，發現大家在投資上都大同小異。

但國壽有個特點：特別坦誠。他們的投資策略很透明，愿意跟客戶分享。

國壽采用內外兼修的方式：

內部：自己有資管團隊，穩住大本營。

外部：根據賽馬機制挑選靠譜的合作方，幫助自己投資，保障超額收益。

外部委托合作方包括貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機構。

聽起來很簡單，但大道至簡。國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

從第40年的數據來看，智裕世代在不提取的情況下能達到544萬（以0歲孩子投保、年交10萬美金連續交5年為例），在同類產品中表現不錯。

這款產品適合你嗎？

說了這么多，這款產品到底適不適合你？咱們把話說開。

適合的人群：

1. 對外資保司有顧慮的人。 如果你就是不放心把錢放在英國、美國的保險公司，國壽的央企背景能讓你睡得著覺。

2. 看重長期收益的人。 這款產品40年后的優勢才明顯，適合給孩子做教育金、養老金規劃，不急著用錢。

3. 想買人民幣保單的人。 中資保司的人民幣保單選擇不多，這是個不錯的選項。

4. 對服務有要求的內地客戶。 國壽的內地專屬服務確實比較完善，APP體驗也比大多數香港保司好。

不太適合的人群：

1. 想早期提取的人。 只有終期紅利，沒有復歸紅利，10年、20年就想開始取錢的話，收益表現不如其它產品。

2. 追求短期高收益的人。 這是個長跑選手，不是短跑冠軍。

3. 對繳費年限有特殊要求的人。 只支持5年交，沒有2年交、整付等選項。

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。 不是最大的，但也是主流玩家。

說句大實話，挑選港險產品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發看產品匹不匹配。

合適你的，就是最好的。

大賀說點心里話

產品分析到這里就差不多了，但怎么買、在哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。