你好，我是大賀。

最近有個爸爸找我咨詢，開口就問："大賀，我家閨女今年8歲，10年后要出國讀書，現在存錢還來得及嗎？"

我看了眼他手機里的銀行APP——1年定存利率0.95%。我說你存10萬，一年利息950塊，夠干嘛的？

他苦笑："那我能怎么辦？"

這個問題，我今天用一款產品來回答。

你買儲蓄險，是為了解決什么問題？

說實話，很多人買儲蓄險之前，根本沒想清楚這個問題。

有人是為了孩子的教育金，有人是為了自己的養老錢，有人是想給家族做傳承，還有人就是手里有筆閑錢，想找個穩妥的地方放著。

目標不同，選擇就完全不同。

**宏利「宏摯傳承」**提供了5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。很多人一看就懵了——這么多選項，到底選哪個？

其實本質上無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取舍。錢早點放進去，早點開始"滾雪球"，收益自然更好看。

但如果你手頭資金緊張，分期繳費也能降低壓力。

今天我就用四個真實場景，帶你看看這款產品到底能解決什么問題。

場景一：孩子大學學費，10年后要用

這是我被問得最多的場景。

我家老大就是這么規劃的——孩子還小的時候，就開始存教育金。為什么？因為教育這事兒等不起。

你可能不知道，2025-2026學年，美國名校的學費已經突破9萬美元大關了。普林斯頓、哈佛、斯坦福、賓大、布朗、哥大……這些學校一年的就讀總費用都超過了9萬美元，正在逼近10萬美元。

加州伯克利的州外學生，一年費用也要89,106美元。四年本科讀下來，40萬美元打底。

這筆錢從哪兒來？靠工資存？國內1年定存利率已經跌到**0.95%**了，存10年也翻不了多少。

來看看宏摯傳承的表現：

以0歲男孩、5年繳費、每年繳5萬美金（總保費25萬美金）為例——

預期第6年回本，保證回本年限18年。這幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品了，之前我推薦過的友邦環宇盈活，也要第7年才能回本。

保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%。

這個數字什么概念？是目前香港保險產品里最高水平。

保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

你想想，孩子8歲開始存，18歲上大學剛好10年。25萬美金變成35萬美金，多出來的10萬美金，夠交一年多的學費了。

早規劃早省心，這話我說了無數遍，但真正聽進去的人不多。

場景二：每年穩定提取，補充養老現金流

這個場景適合誰？適合那些不想一次性把錢取出來，而是希望每年有一筆穩定收入的人。

比如給自己規劃養老錢，或者給孩子準備大學期間的生活費。

宏摯傳承有兩種常見的提領方案：

566提領：5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。

保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金。你每年拿著15000美金花，賬戶里的錢還在漲。

567提領：5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費（17500美金）。

提得更多，賬戶余額依然很可觀。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

每年17500美金，折合人民幣12萬多，夠一個人在二三線城市過得很滋潤了。

場景三：家族傳承，先回本再慢慢增值

這個場景是我今天要重點講的。

很多高凈值家庭買儲蓄險，不是為了自己用，而是為了給下一代、甚至下下一代做規劃。

這類人的需求很明確：我不著急用錢，但我要確保這筆錢絕對安全，先回本，再慢慢增值。

宏利宏摯傳承開創了一個獨特的提領模式——56789。

這個名字聽起來像密碼，其實很好理解：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的 5%
• 保單第14年拿回全部本金，之后每年可提取總保費的 6%
• 保單第15年拿回全部本金，之后每年可提取 7%
• 保單第16年拿回全部本金，之后每年可提取 8%
• 保單第17年拿回全部本金，之后每年可提取 9%

看到規律了嗎？你越晚拿回本金，之后每年能提取的比例就越高。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

舉個例子：

你今年40歲，給自己買了一份宏摯傳承，5年交完，總保費25萬美金。

你不著急用這筆錢，就讓它在賬戶里躺著。

到你55歲（保單第15年），你一次性把25萬美金本金全部拿回來。這筆錢你可以拿去做別的投資，或者就放在銀行里應急。

從56歲開始，每年你還能從保單里提取總保費的7%，也就是17500美金。

本金拿回來了，每年還有錢拿——這就是56789模式的精髓。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

你把本金拿回來自己用，保單繼續增值留給孩子。孩子長大后，保單還在源源不斷地產生現金流。一代傳一代，財富不斷裂。

還有一個細節很多人不知道——

宏摯傳承推出了市場首創的無憂選提取方案。

普通的提領方式，保司會優先提取復歸紅利，然后是保證價值和終期紅利等比例減少。但宏摯傳承沒有復歸紅利，終期紅利提取磨損率較高，所以后期提領表現會弱一些。

無憂選方案就是專門解決這個問題的——只提取保單的終期紅利，不動保證收益。

保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本的時間也不受任何影響。保險公司按預定的固定數額定期支付現金，派息方式可以選擇按月或按年派發。

這對于做傳承規劃的人來說太重要了。

你想想，你把保單傳給孩子，孩子每年從終期紅利里拿錢花，保單的保證價值一分錢不動，繼續增值。等孩子老了，再傳給孫子。

一份保單，養三代人。

這就是錢要用在刀刃上的道理。

場景四：一筆閑錢，想早點落袋為安

這個場景最簡單：手里有一筆錢，不急著用，但也不想承擔太大風險，就想找個穩妥的地方放著，早點回本最好。

宏摯傳承的躉繳方案就是為這類人設計的。

以總保費10萬美金、0歲男孩為例——

預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產品的收益差距也并不大。

不過保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

10萬變96.5萬，翻了將近10倍。

這就是復利的力量。

為什么能滿足這么多場景？

說了這么多場景，你可能會問：一款產品怎么能滿足這么多不同的需求？

答案藏在產品的底層設計里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期紅利。收益結構可以簡單理解為：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

你看這張圖就明白了，保證部分占比相當高。這意味著什么？意味著就算終期紅利打個折扣，你的收益也不會太難看。

再加上566、567、56789、無憂選這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

這就是為什么我說宏摯傳承**"又快又穩又靈活"**。

找到你的場景了嗎？

最后，我幫你總結一下：

• 孩子10年后要上大學？ → 5年繳，10年IRR 4.29%，剛好匹配教育金積累周期
• 想要穩定的養老現金流？ → 566/567提領，每年固定拿錢，賬戶還在漲
• 做家族傳承規劃？ → 56789模式，先回本再增值，一代傳一代
• 手里有閑錢想早點落袋？ → 躉繳，3年回本，穩穩的安心

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

在**6.5%**封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪兒買，里面的門道更多。同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——這就是信息差。