你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

先問你一個扎心的問題：國內五年期存款利率1.3%，美國國債常年4%-5%，你的錢放對地方了嗎？

今天聊的這款產品——永明萬年青星河尊享2，可能會刷新你對港險的認知。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

很多人買儲蓄險，眼睛只盯著收益率。7%、6.5%、5%……數字看著挺美，但我想問一句：這些錢，你打算怎么用出來？

從資產配置角度看，產品的演示收益數字固然重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來，用到生活的實處——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備——這才是真正該關心的事。

收益再高，用不出來都是空談。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

這款產品延續著提領王者的風范，給出的方案真的很靈活。

想早點用錢？

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身
• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

這種早提領方案太適合規劃子女教育金了。孩子剛出生就投保，等到上小學、初中、高中、大學，現金流剛好跟上節奏。

或者給自己提前準備退休養老金，40歲投保，50歲開始領，穩定現金流直接到賬。

想晚點用錢？

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

晚提領方案適合做長遠安排，前期給保單足夠時間積累，后期爆發式釋放。

最關鍵的是，這些提領方案都可以根據自己的需求定制調整。保險公司給的只是模板，你完全可以按自己的人生節奏來設計。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：每年這么領，會不會把錢領光了？

我拿566提領方案做個測算：5年繳，第6年開始，每年提領**6%**的總保費（15000美金）。

結果很驚人——

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單100年時，和宏摯傳承、盈聚天下、富饒千秋四款產品賬戶余額打平，但中間的領先優勢是實打實的。

穩健才是王道。每年領錢，賬戶還能持續增長，這才是真正的"用錢自由"。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

說到穩，這款產品有兩個市場獨有首創的功能，必須單獨拿出來講。

第一，歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

什么意思？今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

不像終期紅利，市場不好可能縮水。歸原紅利只增不減，鎖住就是鎖住。

第二，利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這個時點很關鍵。2025年國內降息潮之后，部分中小銀行年內降息7次，3年期存款利率低至1.2%，比國有大行的**1.25%還低。五年期也才1.3%**左右。

而永明這個**3.5%**的鎖定利率，比銀行定存香太多了。

進可攻，退可守——市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也有3.5%兜底。

雞蛋不能放一個籃子，但這個籃子本身就夠穩。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

從資產配置角度看，多幣種是剛需。

2025年人民幣對美元升值4.6%，2026年預計在6.7-7.1區間波動。匯率波動這么大，單一幣種的風險不言而喻。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

更厲害的是，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。孩子在英國留學，直接提英鎊；自己去澳洲養老，直接提澳元。

這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務，而且是免費的。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說完提領和功能，再補一下靜態收益。畢竟有些人暫時不需要提領，就想讓錢安靜地滾雪球。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金
• 保單第20年預期收益68.2萬美金
• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，和其他產品差距很小。

保單第80年保證IRR達到1%，市場再差也不用擔心回本問題。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯。這款產品真的是"能攻能守"。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品再好，也得看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，在香港開展業務最早，扎根超過130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更重要的是，萬年青系列分紅實現率超過100%。這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊聊很多人關心的新規問題。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%。不少人慌了：是不是以后收益就鎖死了？

別被誤導了。新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。

30年期美國國債常年能穩定在**4%-5%**的高位，保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

大賀說點心里話

說了這么多，核心就一句：買保險不是買數字，是買能解決問題的工具。你的錢能不能安全、靈活地用出來，才是最該關心的事。

如果你想知道怎么買更劃算，下面這張圖值得看看。