你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

今天聊五款香港重疾險。

友邦「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛您守護自選」。富衛「危疾應援保（升級版）」。

這幾款，經常被放在一起比。

很多朋友一看就亂。有的疾病種類多。有的保費低。有的最高賠付很高。有的還能免醫療核保。

我的看法很直接。

重疾險不能只看保費。也不能只看疾病數量。更不能只看最高賠付百分比。

你真正要看的，是未來30年里。生病時它怎么賠。賠幾次。保費會不會變。核保能不能過。以及你家到底需要哪一種保障結構。

咱們來算筆賬。

五款產品放在一起，先看它們是不是同一類

這次橫評的數據，基于各公司2025-2026年官方報價。假設條件是25年繳費期。標準體。非吸煙。匯率參考是1 USD ≈ 7.78 HKD。

五款產品都屬于分紅儲蓄型重疾險。

這點很關鍵。

它們不是純消費型。也不是只賠一次就結束的簡單重疾。它們通常帶有長期保額增長。也會涉及分紅假設。30年后見真章。

公司評級也擺一下。

宏利是A+。友邦是A+。保誠是AA-。中國人壽海外是A。富衛是A-。

評級不是唯一標準。但它代表了保司實力的一部分。尤其是重疾險這種長期合約。你交25年。保障看一輩子。保司長期經營能力，不能忽略。

為什么內地客戶會看香港重疾險？

相同保額下，香港重疾險保費通常比內地低20%-35%。30歲男性投保20萬美元保額。25年繳費。香港重疾險每年大約能省4,000-8,000元人民幣。

還有幾個條款差異很明顯。

香港重疾險最高賠付能到保額的1467%。癌癥、心臟病、中風都可以做多次賠付。內地很多產品仍偏一次性賠付。

中風定義也不一樣。香港產品有的4周即賠。內地常見要求是180天。香港腎衰竭理賠無時間限制。100萬港元保額內，通常免體檢。內地超過50萬人民幣，經常要強制體檢。

全球理賠也很重要。香港重疾險支持全球任何地區就醫理賠。美國、日本等醫院就醫，也可以按條款申請。

我的判斷是：

如果你要做大額、長期、全球型重疾保障，香港重疾險確實值得看。

但別被表面數字騙了。保費低，不等于一定劃算。最高賠付高，也不等于你一定拿得到。條款才是核心。

保費差距很大，宏利和富衛最搶眼

先看保費。

同樣是20萬美元保額。同樣25年繳費。不同年齡和性別，差距很明顯。

0歲男嬰這組：

• 富衛「危疾應援保（升級版）」：年繳**$2,200**，總保費**$55,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年繳**$2,372**，總保費**$59,300**
• 友邦「愛伴航2」：年繳**$2,640**，總保費**$66,000**
• 保誠「誠保一生」：年繳**$2,820**，總保費**$70,500**
• 中國人壽海外「衛您守護自選」：年繳**$2,960**，總保費**$74,000**

0歲寶寶這組，富衛最低。宏利第二。友邦比宏利貴一些。國壽海外最高。

不過我不會只按最低價選。0歲寶寶買重疾，看的不是一年省幾百美元。看的是未來幾十年的癌癥支持。兒童高發疾病。以及父母能不能接受保司和條款結構。

再看30歲男性。

• 富衛：年繳**$4,800**，總保費**$120,000**
• 宏利：年繳**$5,120**，總保費**$128,000**
• 友邦：年繳**$5,700**，總保費**$142,500**
• 中國人壽海外：年繳**$5,920**，總保費**$148,000**
• 保誠：年繳**$6,440**，總保費**$161,000**

這一組我會更看重宏利。

富衛價格最低。但富衛的核心賣點是免核保。這不是普通標準體的最優解。對健康標準體來說，宏利的優勢更穩。它年繳**$5,120**。比保誠便宜不少。還帶一個非常硬的點。

宏利「活耀人生PRO」是全市場唯一保證保費不變的產品。

這件事很值錢。

保費便宜只是第一層。保費不變才是長期確定性。尤其你要交25年。中途保費可調整，心理壓力不一樣。

30歲女性這組也看一下。

香港重疾險女性保費通常比男性高10%-15%。

• 富衛：年繳**$5,500**，總保費**$137,500**
• 宏利：年繳**$5,840**，總保費**$146,000**
• 友邦：年繳**$6,470**，總保費**$161,750**
• 中國人壽海外：年繳**$6,720**，總保費**$168,000**
• 保誠：年繳**$7,400**，總保費**$185,000**

女性這組，富衛仍最低。宏利依然很有競爭力。保誠最貴。

但保誠貴，不代表沒價值。它的獨立保額設計很特殊。后面我會講。

我對價格維度的判斷很明確。

健康標準體，追求性價比，我更偏向宏利。有核保壓力，再看富衛。只看最低保費去選富衛，我不建議。

保費低不等于劃算。重疾險買的是賠付結構。不是買一個價格標簽。

同樣得癌癥，五家賠付體驗可能差很多

重疾險最怕什么？

不是輕癥賠一點。不是疾病數量多一點。而是重大疾病真的來了。尤其是癌癥反復、復發、轉移、新發。

2025年國家癌癥中心數據提到。中國癌癥5年生存率，已經從十年前的30.9%提升到43.7%。

這背后有一個變化。癌癥不再只是一次性事件。越來越多人進入長期帶病生存。治療周期更長。復發管理更常見。家庭現金流壓力也更長。

這時候，多次癌癥賠付就不是噱頭了。它很實際。

五款產品的疾病種類如下。

友邦115種。保誠127種。宏利123種。中國人壽海外194種。富衛127種。

看數量，中國人壽海外最突出。194種疾病保障，確實領先。

但我提醒一句。

疾病數量多，是優勢。但不是全部。很多低發生率疾病，放進去好看。真正高頻的，還是癌癥、心臟病、中風。要看它們怎么賠。

最高賠付比例這塊。

友邦最高1100%。保誠最高1100%。宏利最高1000%。中國人壽海外最高980%。富衛最高1467%。

富衛在這一項最猛。數字非常亮眼。

癌癥賠付次數：

友邦6次。保誠5次。宏利3次。中國人壽海外5次。富衛不限次數。

心臟病賠付次數：

友邦3次。保誠3次。宏利2次。中國人壽海外3次。富衛是多次賠付。

這一章我的判斷也很清楚。

如果你最擔心癌癥長期治療，富衛和友邦更值得重點看。

富衛的優勢是癌癥不限次數。最高賠付到1467%。這個結構很激進。對癌癥風險敏感的人，很有吸引力。

友邦的優勢是持續癌癥現金。最長可到100個月。它不是單純靠次數取勝。它更像長期現金流支持。

保誠的價值在另一邊。它有127種疾病。覆蓋比較完整。并且它的重疾和人壽不共用保額。這點很少見。

腦退化年金也要看。

五款里，只有友邦和保誠提供終身年金。家里有長壽風險、腦退化風險擔心的。這項不能忽略。

中國人壽海外也有自己的強項。它是唯一提供三高慢性病保障的。高血壓、高血脂、糖尿病這類問題。在內地家庭里太常見了。這點很接地氣。

我的取舍是：

癌癥多次賠付，看富衛、友邦。保障結構完整，看保誠。疾病數量和慢病覆蓋，看中國人壽海外。性價比和保費穩定，看宏利。

別問哪款絕對最好。沒有這種答案。但不同家庭，確實有明顯優先級。

保費會不會變，是很多人漏看的關鍵

這一欄，我特別想提醒。

五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保證保費不變。其他產品保費均為可調整。

很多人買重疾險，只看第一年保費。我覺得這是大問題。

你不是交一年。你是交25年。中間收入會變。家庭支出會變。孩子教育、房貸、父母養老都會來。

如果保費可調整。它不代表一定會漲。但它代表未來有變量。

對預算緊的人，我會優先宏利。

不是因為它每一項都最強。而是它把長期繳費的不確定性壓低了。這件事很難得。

疾病定義也有差異。

友邦、保誠、宏利的疾病定義相對寬松。中國人壽海外和富衛偏標準。

定義寬松，理賠體驗會更友好。尤其是中風、心臟類疾病。同樣一個醫學結果。條款門檻不同。賠不賠，可能就不一樣。

孕婦投保也能看出產品定位。

友邦支持孕22周。保誠支持孕20周。中國人壽海外支持孕22周。

友邦的首護摯寶計劃。對準的就是準父母和新生兒家庭。這類產品不是單純拼價格。它拼的是投保窗口和長期兒童保障。

再說分紅。

五款都是分紅儲蓄型。分紅會影響未來保額增長。長期看，它能對抗醫療通脹。

2025年香港保監局GN16披露要求下。主流保司分紅險紅利實現率普遍在**95%-110%**區間。宏利、保誠、友邦表現居前。

這不是保證收益。也不是保證保額一定按演示增長。但它能幫助我們判斷保司過往執行水平。

我不會把分紅演示當承諾。我也不會完全不看它。長期重疾險，分紅表現會影響后期保障厚度。

這一章的結論很直接。

預算穩定性最重要，選宏利。看兒童和孕期投保窗口，友邦更順。看疾病定義和大公司長期分紅，友邦、保誠、宏利更占優。

富衛免核保是真的，但別理解錯

富衛這款，要單獨講。

很多朋友問我。富衛免核保到底是不是真的？

是真的。

富衛香港官網原文寫得很清楚：

「危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。」

它的主險及「家添守護」附加險。均無需回答醫療核保問題。

申請環節不要求提交病歷。不要求體檢報告。也不要求回答健康問卷。

這在主流分紅型重疾險里，非常少見。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險。都需要完整核保。富衛是唯一主流公司推出免核保重疾險產品。

但這里必須說清楚。

免核保，不等于什么都賠。

它仍有標準等待期。通常是90天。它也有既往癥相關除外責任。條款沒有消失。只是投保前不做完整醫療核保。

富衛的免核保保額也有上限。一般每位被保人最高200萬港元。約等于25萬美元。超出部分需要提供健康聲明。

這個上限，對普通中產家庭夠用。但對高凈值家庭做大額重疾。可能不夠。

保障范圍方面。富衛是62種危疾+65種特別疾病。合計127種。癌癥賠付次數不設上限。滿足間隔期條件即可。最高賠付合計保額的1467%。

這款我會推薦給誰？

有甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。或者其他既往病史。又擔心傳統核保加費、除外、延期的人。

這類人去投友邦、保誠、宏利。未必不能買。但要看核保結果。結果可能很煩。富衛至少給了一個更確定的入口。

不過健康標準體，我不會默認推富衛。

原因很簡單。它是為核保受限人群開了一扇門。不是給所有人一個無腦最優解。

健康標準體，先比較宏利、友邦、保誠。有病史或核保壓力，再把富衛放到第一順位。

這才是合理順序。

五類人怎么選，我給你一個明確答案

前面講了很多數據。最后落到選擇。

我按人群說。盡量不繞。

0歲寶寶和準父母：我會優先看友邦愛伴航2

0歲嬰兒首選方案，是友邦「愛伴航2」。年繳**$2,640**。約**￥20,500**。

它不是最便宜。富衛更便宜。宏利也更便宜一點。

但給寶寶買重疾險。我不建議只追最低保費。

友邦首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。這對準父母很友好。孩子還沒出生，保障規劃就能開始。

友邦還有持續癌癥現金100個月。這是市場最長保障。對兒童癌癥、白血病這類長期治療場景。這個現金流很實用。

0歲買，還有一個天然優勢。保費最劃算。可以鎖定終身低費率。

我的判斷是：

孩子剛出生，或者還在孕期，友邦愛伴航2更適合。

除非預算非常緊。否則不要為了每年省幾百美元。放棄更順的兒童保障結構。

30歲標準體，追求性價比：我會選宏利活耀人生PRO

30歲男性追求性價比。首選宏利「活耀人生PRO」。年繳**$5,120**。約**￥39,800**。

它的最大優勢不是單純便宜。而是保證保費不變。

這點我非常看重。

25年繳費，最怕中途出現變量。尤其30歲左右的人。房貸、孩子、父母養老。每一項都在搶現金流。

宏利保費低。還保證不變。前20年分紅表現也有優勢。末期癌癥境外治療賠償，也是它的特色。

如果你是健康標準體。沒有特殊病史。預算希望控制住。又想要長期穩。

宏利就是我在這一類里的首選。

它不是賠付比例最高的。也不是疾病數量最多的。但它很均衡。長期繳費確定性最好。

30歲想要保障更完整：保誠誠保一生值得加預算

30歲追求全面保障。首選保誠「誠保一生」。年繳**$6,440**。約**￥50,100**。

保誠是五款里比較貴的。30歲女性年繳更高。達到**$7,400**。總保費**$185,000**。

但保誠有一個獨家設計。重疾+人壽不共用保額。

這件事很重要。

很多重疾險，重疾賠了。身故保障會被占用或減少。保誠這類獨立保額結構。對家庭責任重的人更友好。

比如你是家庭經濟支柱。既擔心重疾治療。又擔心身故后家人生活。那這類結構更完整。

保誠還有127種疾病。覆蓋比較全面。公司評級是AA-。在這五家里評級最高。

我的判斷是：

預算夠，且家庭責任重，保誠比低價產品更適合。

但如果你只是想買一份基礎重疾。預算又敏感。保誠不一定是第一選擇。它貴得有理由。但不是人人都需要為這個理由買單。

有病史、核保焦慮：富衛危疾應援保排第一

有病史或核保受限。首選富衛「危疾應援保（升級版）」。30歲男性年繳**$4,800**。約**￥37,300**。

它是唯一無需回答任何醫療核保問題的主流產品。還含家庭聯保設計。

這類產品的價值，不在于便宜。而在于能不能買上。

很多人有小毛病。甲狀腺結節。乳腺結節。血壓偏高。體檢報告里有異常。傳統核保會很折騰。

富衛給這類人一個更簡單的入口。

它還有癌癥不限次數賠付。最高賠付1467%。這個保障上限很高。

但我還是那句話。

免核保不是免責任。

等待期仍然有。既往癥相關除外仍然要看。保額上限一般是200萬港元。約25萬美元。

如果你身體健康。我不建議因為“免核保”三個字就直接選富衛。你根本不需要為這個特點買單。

如果你核保明顯有壓力。那富衛就很有價值。

偏好國企背景和慢病保障：中國人壽海外更合適

國企背景偏好。首選中國人壽海外「衛您守護自選」。30歲男性年繳**$5,920**。約**￥46,100**。

它最大的特點，是疾病種類多。行業唯一194種疾病保障。還首創三高慢性病保障。

三高很現實。高血壓。高血脂。糖尿病。這些不是小眾風險。很多家庭都有。

中國人壽海外還有國企背景。對一些內地客戶來說，信任感更強。這不是純條款問題。也是心理賬戶問題。

但我也要說實話。

它的最高賠付是980%。不如富衛、友邦、保誠、宏利看起來高。疾病定義也偏標準。保費并不算低。

我的判斷是：

你特別看重國企背景和慢病覆蓋，可以選它。如果你追求癌癥多次賠付上限，它不是第一順位。

一句話放在最后

我把五款產品壓縮成一句話。

給寶寶和孕期家庭，看友邦。30歲標準體講性價比，看宏利。家庭責任重、預算夠，看保誠。有病史或核保壓力，看富衛。偏好國企和三高慢病保障，看中國人壽海外。

這五款都不是差產品。但適合的人不一樣。

我最不建議的買法，是拿一張表。只盯著最便宜。或者只盯著最高賠付。

重疾險的賠付體驗，藏在條款里。30年后見真章。

大賀說點心里話

如果你已經在這五款里糾結，別急著按保費排序。先把身體情況、預算上限、家庭責任和核保可能性放在一起看。港險真正的信息差，往往不在產品名字里，而在怎么買、怎么配、怎么省。