你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

利率又降了！

2025年5月20日，7家銀行同日宣布降息，商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。

更扎心的是，連以前靠"高息攬儲"出名的中小銀行都扛不住了——部分村鎮銀行3年期存款利率已經降到1.20%，比國有大行還低。

你的錢還在銀行躺著嗎？

今天聊一款專門為"中期理財"設計的港險產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

前20年收益能打到什么程度？有什么致命短板？適合誰？不適合誰？一次性說清楚。

你的錢放哪里？中期理財的困境

說實話，現在想找個靠譜的理財渠道太難了。

短期理財，收益低得可憐。貨幣基金年化不到2%，銀行理財打破剛兌后動不動就虧本。

長期理財，又怕用錢的時候取不出來。30年、50年的保單，萬一中間急用錢呢？

最尷尬的是中期——10到20年這個區間。

孩子上大學要用錢，大概15年后；想攢個購房首付，大概10年；給自己存一筆"中年危機基金"，大概20年。

這些需求都是真實存在的，但市面上專門針對這個時間段設計的產品，少之又少。

要么是收益太低，跑不贏通脹；要么是期限太長，靈活性差。

再不鎖定就晚了。高息時代一去不返，存款利率跌到1%的那天，你會后悔沒有早點行動。

如果你也有明確的短期儲蓄計劃，追求10-20年的高收益，今天這款產品值得認真看看。

一款專為10-20年設計的產品

**忠意「啟航創富（卓越版）」**的定位非常清晰：主打前20年高收益。

這款產品支持2年或5年交，繳費期短，回本快。

保單前25年預期收益市場第一，專門為中期理財需求設計。

說白了，它就是用來短期高息沖刺的，適合快進快出的資金。

你可以把它理解成一個"中期理財工具"：錢放進去，10-20年不動，到期一次性取出，享受這段時間的收益紅利。

不是讓你放一輩子的，也不是讓你邊存邊取的。

記住這個定位，后面的內容才能看得明白。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的理財目標恰好落在這個區間，它可能是目前市場上最能打的選擇之一。

收益有多能打？數據說話

光說"收益高"沒用，得拿數據證明。

先看回本速度：預期回本時間僅需4年，市場排第一。2年交的話，3年就回本，20年翻3.34倍。

再看收益率：

• 10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一
• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

這是什么概念？現在銀行3年期存款利率才1%出頭，這款產品10年后的預期收益率是銀行的5倍。

前20年收益可以做到全港第一，這不是我吹的，是市場對比數據擺在這里。

和市場上其他熱門儲蓄險對比，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢也非常明顯。

5年繳的表現同樣亮眼，保單第15-20年預期收益市場第一：

數據不會騙人。如果你的目標就是10-20年這個區間，這款產品的收益確實是第一梯隊。

優惠疊加：如何把收益最大化？

收益已經很能打了，疊加優惠后更香。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。5年繳費的話，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

算上保費回贈后，5年繳的收益更上一層樓：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

我更推薦大家選擇5年繳。原因很簡單：

1. 年交保費壓力更小，不用一次性拿出太多錢
2. 在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。現在是最后的上車機會，優惠窗口過了就沒了。

別等降到1%才后悔，那時候想鎖定高收益，已經沒機會了。

使用禁忌：這樣用會虧錢

說完優點，必須說缺點。這款產品有個致命短板，很多人不知道。

忠意「啟航創富（卓越版）」只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。

如果你中途提領，紅利結構失衡，收益會斷崖式下跌。

過早領取的話，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

以經典的"566提領密碼"為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），對比市場上其他產品：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第50年時，有的產品賬戶余額能到146萬美元，它只有53萬美元。

所以結論很清楚：

• 長期持有不推薦
• 如果打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明、萬通等適合提領的產品更合適

另外還有一點要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對貨幣靈活性有要求，這也是個限制。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

產品再好，保司不行也白搭。忠意靠譜嗎？

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，集團創于1831年，到現在快200年了。

最大的特點就是有錢。資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

這是典型的"大而不能倒"的保險公司。

最關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

分紅實現率100%以上意味著什么？說明保司承諾的非保證收益，實際上都兌現了，甚至超額兌現。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，穩扎穩打；保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高收益。

整體策略以控制波動、穩中求益為主。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

最后幫你對號入座，看看這款產品適不適合你。

最適合的人群：追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

最佳使用方式：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

典型場景：

• 孩子剛出生，存一筆教育金，15-18年后用于大學學費
• 攢購房首付，10年后一次性取出
• 家庭財富積累，20年后作為養老補充

忠意啟航創富（卓越版）可能是這類需求的"最優解"。

但如果你打算邊存邊取，或者持有超過30年，這款產品就不是最佳選擇了。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

關鍵是要用對場景，別把短跑冠軍拉去跑馬拉松。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。