我干保險(xiǎn)這行十年，前五年給某家公司的組訓(xùn)團(tuán)隊(duì)打工，每天對著新人喊“重疾險(xiǎn)確診即賠”的口號。后來我滾出來了，現(xiàn)在專干一件事：把業(yè)務(wù)員嘴里的漂亮話，一句一句撕碎了給你們看。今天聊這款君龍人壽的《完美保貝8號》，說是給孩子的“完美”產(chǎn)品，但你信不信，業(yè)務(wù)員拿那套“分組不分組的差距能差出一套房”的話術(shù)來忽悠你？我今兒就給你們把這個(gè)皮扒干凈，順便講講什么是分組賠付，什么是不分組賠付，別被那幫人用術(shù)語嚇唬住。

先扔個(gè)定論：想買這玩意的，建議直接冷靜。 完美保貝8號保障期限只到60歲，不是終身。沒錯(cuò)，一個(gè)少兒重疾，只保到60歲。那幫業(yè)務(wù)員會(huì)“善意”地告訴我：“哎呀，60歲以后孩子都長大了，自己再補(bǔ)充唄。”我呵呵，你咋不直接說你60歲以后得癌癥就不花錢了？這產(chǎn)品是給14天到17歲孩子設(shè)計(jì)的，保到60歲。價(jià)格是便宜了點(diǎn)，但你想想，如果孩子在30歲以后出險(xiǎn)，那份100%賠付的保額還能拿到手嗎？然后你過了60歲，裸奔了，再想買重疾？保險(xiǎn)公司笑得合不攏嘴。這屬于典型的“年輕時(shí)保你夠夠的，老了你別來麻煩我”。所以，這款產(chǎn)品最大的坑，其實(shí)不是分組不分組，而是保到60歲。但是你非讓我在這“保到60歲”和“分組賠不分組”里頭選一個(gè)死磕，我寧愿先扒分組的皮，因?yàn)槟菐腿苏f的才是真正的迷魂湯。

我先扔個(gè)核心保障的圖，你先瞇一眼：

這圖里最扎眼的就是 “重疾賠4次” 和 “重疾不分組”。好，問題來了。什么是分組賠付？什么是咱們這個(gè)產(chǎn)品說的“不分組賠付”？

這得從一個(gè)真實(shí)案例說起。前兩年我一個(gè)老朋友王哥，給5歲兒子買了當(dāng)時(shí)某款熱銷的少兒重疾險(xiǎn)，宣傳單上夸的是“多次賠付保障全”。結(jié)果呢？孩子7歲得了白血病，第一次重疾，賠了。王哥當(dāng)時(shí)覺得買對了。但等到白血病治療需要做造血干細(xì)胞移植，骨髓移植在條款里屬于另一種重大疾病啊！他高高興興去理賠第二次。結(jié)果保險(xiǎn)公司的人情法理來一句：“對不起，白血病屬于惡性腫瘤組，造血干細(xì)胞移植屬于重大器官移植組，兩個(gè)都分在同一組，我們這個(gè)產(chǎn)品是‘分組多次賠’的，每組只賠一次。同一組的兩個(gè)病，賠完第一個(gè)，后面那個(gè)哪怕條款里寫了，也作廢了。”王哥當(dāng)場想砸了他們的柜臺。后來我?guī)退贤准埡谧謱懼篈組（惡性腫瘤、重要器官移植等）共28種，賠完第一，所有A組中剩下的沒人管了。你想想，白血病（惡性腫瘤）賠完，那骨髓移植（屬于同一組）的錢，你還指望？做夢！這就是分組賠付血淋淋的真相——它把100多種病猴分成幾組，每組一條命，用完拉倒。

所以不分組賠付為啥香？因?yàn)槿思沂钦嬲耐跽摺Ｏ瘛锻昝辣Ｘ?號》這種，號稱128種重疾，不分組賠4次，第一次100%保額，之后間隔365天，每次還能遞增：120%、140%、160%。這就意味著，我兒子得了白血病賠一次，一年后萬一不幸復(fù)發(fā)需要骨髓移植（這次只要符合條款的“造血干細(xì)胞移植術(shù)”），公司照樣得按第二次重疾來賠，而且是120%的錢！這就是不分組和分組的兩重天，一個(gè)能救命，一個(gè)只能讓你罵娘。

話說到這，這產(chǎn)品似乎也不賴？別急。重疾不分組，只是它賣得貴的遮羞布。你再往下看，這張圖里更深的坑：

看見沒有？癌癥能賠好幾次，還有少兒特定疾病、罕見病、自閉癥、生長發(fā)育關(guān)愛金……好家伙，花樣真多。我不否認(rèn)，在特定的保障上，君龍人壽這刀法確實(shí)準(zhǔn)，比如對白血病患者的移植金，和青少年自閉癥的康復(fù)費(fèi)用，聽著體貼入微。但你們忘了一句古話：羊毛出在羊身上。而且有些承諾，比沒有更氣人。

我給你們講第二個(gè)真實(shí)案例。我一個(gè)遠(yuǎn)房表妹，半年前被確診了急性心肌梗死。她當(dāng)時(shí)才31歲，買的某款超級瑪麗10號，也打著“不分組、多次賠”的旗號。結(jié)果理賠員直接給她送上一句：“抱歉，心電圖和心肌酶學(xué)異常的指標(biāo)、以及需要實(shí)施冠脈介入術(shù)，您當(dāng)時(shí)雖然在醫(yī)院確診了，但您的肌鈣蛋白水平?jīng)]到條款規(guī)定的閾值，而且住的醫(yī)院沒給他做開胸搭橋，只安了兩個(gè)支架，這不算我們合同里定義的‘較重急性心梗’，請參照輕癥賠付。”表妹當(dāng)場差點(diǎn)再被氣到心梗復(fù)發(fā)。對，她花了錢買的是重疾保額，到手只有輕癥的30%（后期做的支架手術(shù)只能給輕癥錢）。條款里可是白紙黑字的寫了——重疾理賠得符合具體指標(biāo)，做介入治療算輕癥。你想想，同樣是心梗，躺手術(shù)臺上被扒開胸算重疾，開個(gè)小口裝支架只能算輕癥。那要是你以后理賠，你指望你那住了三天ICU的記錄去跟業(yè)務(wù)員講心梗人人平等？人家看的是合同，不是你家情分。

完美保貝8號也一樣，它的惡性腫瘤多次賠承諾得是好聽：首次間隔180天（如果不是因?yàn)榘┌Y），或者365天（如果因?yàn)榘┌Y），然后確診了還能賠：40%、50%、30%……但這里邊門道多得嚇人。一是你得過第一次必須活著，而且這概率你也懂；二是“惡性腫瘤-重度”的持續(xù)狀態(tài)、新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，只有這些才算。那萬一，我說萬一，你只是有另外一個(gè)跟癌癥不沾邊的大病，還能折騰幾次？中間隨便卡你一下，比如“隨診”的要求，保險(xiǎn)公司就說資料不全不通過，對簿公堂？你一年沒拿到那40%的救命錢，人可能先沒了。而且最氣人的是，最后那筆錢間隔得等整整3年！你要有錢付這些平均的保費(fèi)，還不如拿去買點(diǎn)定期壽險(xiǎn)加上高端醫(yī)療，都比你死磕這幾大千一次的多次賠付強(qiáng)。

還有個(gè)我特別想吐槽的——輕癥、中癥額外賠。沒錯(cuò)，前30年得中癥多送你20%，輕癥多送10%保額。聽著像福利，但跟誰比呢？跟別的少兒重疾比，人家一上來可能就有重疾關(guān)愛金送100%，他這就送60%，還死不松口。30年后呢？孩子中年了，一個(gè)子都不多給。還有，那個(gè)“重疾住院津貼”，名字里帶“津貼”的保險(xiǎn)，基本都得摳門到極致。“住院醫(yī)療日額”你猜是多少？保險(xiǎn)公司精算師小本本上寫的，可能是100元每天。那你住院一天就賠200？去掉這個(gè)數(shù)，給患者心理安慰嗎？還不夠叫個(gè)外賣。我一個(gè)兄弟住院，一天吃住醫(yī)院不報(bào)的開銷都上千，你拿這兩百津貼，是讓人買土豆吃嗎？

再說回分組與不分組。我得替你們糾正一個(gè)比腦子更直的“話術(shù)”：有業(yè)務(wù)員會(huì)說“分組賠付不好，不分組全包圓，所以不賠的最全”。我沒說分組好，但“不分組”不等于所有病種可以換著花樣賠到4次！看清楚條款：你第一二次得癌癥還能理解，第三四次得癌癥，這命得硬成啥樣？實(shí)際情況是，大部分人一輩子都得不了兩次不同的重疾，能得一次也算老天收人了。更要命的是，就算同一個(gè)病因衍生出的不同階段的病，很多公司愣往里套“三同條款”給你拒賠：同一疾病原因、同次醫(yī)療行為、同次意外傷害事故，導(dǎo)致兩種以上重疾，只賠一次！這產(chǎn)品合同里就寫著，只賠一次。你到時(shí)候去給保險(xiǎn)職員掰扯：我這是癌癥轉(zhuǎn)移導(dǎo)致的心梗，不屬于同一原因？你看看法律認(rèn)不認(rèn)你個(gè)體差異？這些字眼藏著，沒個(gè)法律顧問幫你，你根本看不出來。

還有“特定疾病”、“罕見病”、“生長發(fā)育關(guān)愛金”，說給小白聽的就是，“這保障無敵啊，孩子得個(gè)罕見病直接多賠200%。” 可是這種病的發(fā)病概率有多低？而且發(fā)病率極低不說，還對理賠年齡有要求！例如 這個(gè)“少兒重度自閉癥疾病金”，要求“投保時(shí)未滿2歲，初次確診”，大哥，自閉癥在2歲之前明確診斷的機(jī)率有多大？臨床上很多孩子都是三四歲癥狀明顯才去的，你這等于說：想拿自閉癥的錢，可以，3歲前確診一個(gè)臨床極難確診的、或者孩子在發(fā)育中出現(xiàn)重度表現(xiàn)。而且20種罕見病看似多，實(shí)際有些病，可能全中國每年加起來才幾十例，普通人一輩子都聽不見一眼。

我們再冷靜看看這張投保規(guī)則圖：

投保年齡：14天-17歲；保到60歲；等待期180天。看到這180天沒？這是行業(yè)里最長的等待期了。市場上很多優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)，等待期一般都是90天。你多出來這90天，意味著什么？意味著孩子在這半年內(nèi)萬一檢查出有任何的結(jié)節(jié)