你好，我是大賀。

最近有個(gè)數(shù)據(jù)讓我挺感慨的——斯坦福2024-2025學(xué)年的學(xué)雜費(fèi)已經(jīng)漲到87,225美元一年，耶魯更是突破了9萬(wàn)美元。

算下來(lái)，孩子讀個(gè)美國(guó)本科，4年至少要250萬(wàn)人民幣。

很多家長(zhǎng)找我咨詢的時(shí)候都會(huì)問(wèn)：有沒(méi)有一種方式，能讓我提前鎖定一筆錢，等孩子18歲留學(xué)的時(shí)候穩(wěn)穩(wěn)拿出來(lái)？

這個(gè)問(wèn)題，我?guī)?strong>300多個(gè)家庭算過(guò)賬。今天就借著宏利「宏摯傳承」這款產(chǎn)品，把這筆賬給你算明白。

6.5%封頂時(shí)代，拼什么？

從2025年1月開(kāi)始，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)美元保單的收益上限統(tǒng)一封頂在6.5%。

這意味著什么？

以前大家挑產(chǎn)品，總喜歡比"50年后誰(shuí)的演示收益高零點(diǎn)幾"。說(shuō)實(shí)話，在6.5%封頂成為常態(tài)的今天，這種比法意義不大了——反正大家最后都會(huì)趨近于那個(gè)天花板。

那現(xiàn)在該拼什么？

更重要的是看產(chǎn)品怎么解決你現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題：誰(shuí)回本更快？誰(shuí)用起來(lái)更靈活？誰(shuí)能在你需要錢的時(shí)候，穩(wěn)穩(wěn)把錢給到你？

這才是硬功底。

就像養(yǎng)娃這筆賬，你不能光看30年后賬戶里有多少錢，更要看孩子18歲要交學(xué)費(fèi)的時(shí)候，這筆錢能不能準(zhǔn)時(shí)到位、夠不夠用。

錢要用在刀刃上，對(duì)吧？

帶著這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我把市場(chǎng)上主流的10款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)拉出來(lái)做了個(gè)橫向?qū)Ρ龋l(fā)現(xiàn)宏利「宏摯傳承」在前20年這個(gè)維度上，確實(shí)有點(diǎn)東西。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場(chǎng)

先說(shuō)大家最關(guān)心的——回本速度。

以0歲男孩、總保費(fèi)10萬(wàn)美金躉繳為例：

宏摯傳承預(yù)期第3年回本，17年保證回本。

第3年，保單的現(xiàn)金價(jià)值就能覆蓋你交的總保費(fèi)了。這個(gè)速度，放在目前整個(gè)香港市場(chǎng)里，都是數(shù)一數(shù)二的。

什么概念？你今天給孩子存一筆錢，3年后心里就能踏實(shí)一大半——因?yàn)楸窘鹨呀?jīng)"保住"了，后面都是賺的。

再看五年繳的情況，總保費(fèi)25萬(wàn)美金，年繳5萬(wàn)美金：

宏摯傳承預(yù)期第6年回本，保證回本年限18年。

這幾乎可以說(shuō)是目前市場(chǎng)上回本最快的產(chǎn)品了。之前我推薦過(guò)的友邦環(huán)宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

別小看這一年的差距。對(duì)于做教育金規(guī)劃的家庭來(lái)說(shuō)，孩子0歲開(kāi)始存，第6年回本意味著孩子才6歲，離用錢還有12年的"純?cè)鲋灯?。

這12年，錢在里面安安穩(wěn)穩(wěn)滾雪球，你一點(diǎn)都不用操心。

10年收益PK：IRR4.29%，市場(chǎng)最高

回本快是第一步，回本之后能漲多少，才是真本事。

還是以0歲男孩、五年繳、總保費(fèi)25萬(wàn)美金為例：

• 保單第10年，預(yù)期總收益35萬(wàn)美金，復(fù)利IRR達(dá)到4.29%
• 保單第15年，預(yù)期總收益52.6萬(wàn)美金，是本金的兩倍多
• 保單第21年，預(yù)期總收益75.9萬(wàn)美金，已經(jīng)達(dá)到本金的三倍多

4.29%的10年IRR，是目前香港保險(xiǎn)產(chǎn)品里最高的。

我?guī)湍闼阋还P賬：如果孩子0歲開(kāi)始存，5年交完25萬(wàn)美金（約180萬(wàn)人民幣），到孩子15歲的時(shí)候，賬戶里就有52.6萬(wàn)美金（約380萬(wàn)人民幣）。

這筆錢，夠覆蓋美國(guó)TOP大學(xué)4年的學(xué)費(fèi)了。早規(guī)劃早安心，這筆賬就是這么算的。

不過(guò)也要說(shuō)實(shí)話，保單20年之后，宏摯傳承的優(yōu)勢(shì)會(huì)慢慢被其他產(chǎn)品追上來(lái)。比如保單的20-40年這個(gè)區(qū)間，友邦的環(huán)宇盈活表現(xiàn)會(huì)更好一些。

所以我的判斷是：保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說(shuō)是沒(méi)有對(duì)手。

如果你的用錢需求集中在孩子上大學(xué)、研究生這個(gè)階段（也就是保單的第15-25年），那宏摯傳承的性價(jià)比是很高的。

提領(lǐng)后賬戶余額PK：前18年優(yōu)勢(shì)明顯

光看賬戶里有多少錢還不夠，更重要的是——錢拿出來(lái)用之后，賬戶里還剩多少？

這才是跟我們生活最相關(guān)的。

就拿最常見(jiàn)的**"566提領(lǐng)"模式來(lái)說(shuō)：5年繳，第6年開(kāi)始，每年提領(lǐng)6%的總保費(fèi)**（15000美金）。

宏摯傳承的表現(xiàn)是：

• 保單第10年，提領(lǐng)后賬戶余額還剩26.2萬(wàn)美金
• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬(wàn)美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優(yōu)勢(shì)非常明顯。

再看**"567提領(lǐng)"模式**：5年繳，第6年開(kāi)始，每年提領(lǐng)7%的總保費(fèi)（17500美金）。

在這種提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣很強(qiáng)，在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

這里我要特別說(shuō)一下567提領(lǐng)模式。

每年提領(lǐng)17,500美金，折合人民幣大概12-13萬(wàn)。這筆錢剛好可以覆蓋孩子在海外的生活費(fèi)，或者作為學(xué)費(fèi)的補(bǔ)充。

如果你就圖個(gè)安心，想早點(diǎn)有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補(bǔ)充生活，這個(gè)模式就很省心，相當(dāng)于提前鎖定了一個(gè)"終身現(xiàn)金流"。

養(yǎng)娃這筆賬我?guī)湍闼悖汉⒆?8歲出國(guó)，讀4年本科，每年從保單里拿17,500美金當(dāng)生活費(fèi)，4年拿完7萬(wàn)美金，賬戶里還剩一大筆錢繼續(xù)增值。

等孩子讀研、工作、結(jié)婚，這筆錢還能接著用。別等用錢的時(shí)候才著急，提前規(guī)劃好，心里踏實(shí)。

保證部分PK：不畫大餅，給得實(shí)在

說(shuō)了這么多優(yōu)勢(shì)，你可能會(huì)問(wèn)：宏摯傳承憑什么能做到回本這么快、收益這么穩(wěn)？

答案藏在產(chǎn)品的底層設(shè)計(jì)里。

宏摯傳承是一款英式分紅產(chǎn)品，分紅結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，只有終期分紅。收益結(jié)構(gòu)可以簡(jiǎn)單理解為：保證部分 + 終期紅利。

關(guān)鍵就在這個(gè)"保證部分"。

很多產(chǎn)品為了讓演示收益好看，會(huì)把大量收益放在"非保證"的分紅里——說(shuō)白了就是畫大餅。餅畫得再大，能不能吃到還兩說(shuō)。

但宏利不一樣。宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現(xiàn)金價(jià)值部分給得比較實(shí)在，不是光畫大餅。

我拉了一下保證部分的占比數(shù)據(jù)：

從數(shù)據(jù)可以看出，宏摯傳承在保單前期的保證價(jià)值占比是比較高的。這就是為什么它能做到"17年保證回本"——因?yàn)楣饪勘ＷC的部分，就已經(jīng)能覆蓋你的本金了。

這種設(shè)計(jì)的好處是什么？

確定性高。

不管市場(chǎng)怎么波動(dòng)，不管分紅實(shí)現(xiàn)率高還是低，至少你的本金是穩(wěn)的。對(duì)于做教育金規(guī)劃的家庭來(lái)說(shuō)，這份確定性太重要了——孩子18歲要交學(xué)費(fèi)，你總不能跟學(xué)校說(shuō)"等我的分紅實(shí)現(xiàn)了再交"吧？

當(dāng)然，英式分紅也有它的特點(diǎn)：終期紅利的提取磨損率相對(duì)較高，所以保單后期（比如30年、40年后）的提領(lǐng)表現(xiàn)會(huì)弱一些。

不過(guò)宏利也想到了這一點(diǎn)，推出了市場(chǎng)首創(chuàng)的**"無(wú)憂選"提取方案**——僅提取保單的終期紅利，保證現(xiàn)金價(jià)值不動(dòng)。

這樣一來(lái)，保單的保證回本時(shí)間不受影響，你可以更靈活地控制派息節(jié)奏。保險(xiǎn)公司會(huì)按照預(yù)定的固定數(shù)額定期向你支付現(xiàn)金，派息方式也可以根據(jù)自己的需要選擇按月或者按年派發(fā)，方便又實(shí)用。

還有一個(gè)56789提領(lǐng)模式也挺有意思：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年可提取總保費(fèi)的5%
• 晚一年拿，每年提領(lǐng)額度增加1%
• 第15、16、17年領(lǐng)回，每年可以依次提領(lǐng)7%、8%、9%

這種提領(lǐng)模式挺適合用來(lái)做超長(zhǎng)期規(guī)劃，比如家族財(cái)富傳承。如果你對(duì)早期收益沒(méi)那么迫切，更希望保單先穩(wěn)穩(wěn)地增值，等它完全回本了再開(kāi)始享受收益，那這個(gè)模式就挺契合。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對(duì)現(xiàn)金流的需求。

對(duì)比結(jié)論：前20年的王者

最后總結(jié)一下。

不得不說(shuō)，宏利宏摯傳承的回本速度確實(shí)挺能打的，而且繳費(fèi)期越短回本速度越快。

但如果咱們眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)，持有20年、30年甚至更久，不同繳費(fèi)期的選擇，最終收益差距都會(huì)慢慢縮小。

如果用一句話來(lái)形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩(wěn)又靈活。

它沒(méi)有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實(shí)地滿足了我們大多數(shù)人二十多年左右的用錢需求。這就是它最打動(dòng)我的地方。

根據(jù)你的需求，我來(lái)幫你梳理一下適合人群：

• 希望錢早點(diǎn)回本、落袋為安 → 宏摯傳承無(wú)論哪個(gè)繳費(fèi)期，都能在很短時(shí)間內(nèi)看到增值，穩(wěn)穩(wěn)的很安心
• 想投保后不久就獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流 → 多種提領(lǐng)方案可選，566、567、56789各有側(cè)重
• 需要應(yīng)對(duì)未來(lái)不確定性 → 保證價(jià)值高，底線兜得住

能讓你早點(diǎn)安心，用起來(lái)順手，還能應(yīng)對(duì)未來(lái)的一些不確定性。

說(shuō)到底，買保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，圖的不就是這份"需要時(shí)它能在"的穩(wěn)妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點(diǎn)上，確實(shí)做得挺用心的。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

這篇文章把對(duì)比數(shù)據(jù)都擺出來(lái)了，但怎么買、怎么省錢，里面還有不少門道。