你好，我是大賀。

今天這篇文章有點(diǎn)特殊——我不是以測(cè)評(píng)師的身份來(lái)寫，而是以一個(gè)真實(shí)客戶的身份。

3年前，我給自己配了一份宏利「宏摯傳承」。當(dāng)時(shí)選它的理由很簡(jiǎn)單：前20年收益是市場(chǎng)第一，沒(méi)有之一。

這3年下來(lái)，每年看計(jì)劃書演示的數(shù)字在漲，心里還是挺踏實(shí)的。

上個(gè)月，宏利終于出新品了——「宏摯家傳承」。說(shuō)實(shí)話，我第一時(shí)間就拿到了資料，研究了整整一周。

為什么這么認(rèn)真？因?yàn)槲以诳紤]要不要給家人再配一份。

但研究完之后，我必須先跟你說(shuō)一個(gè)真相：這款產(chǎn)品有個(gè)明顯的短板，如果你不知道就買了，大概率會(huì)后悔。

先說(shuō)缺點(diǎn)：提領(lǐng)表現(xiàn)不是它的強(qiáng)項(xiàng)

我不是銷售，就是分享真實(shí)感受。所以我先把缺點(diǎn)擺出來(lái)。

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，圖的是"存一筆錢，以后每年領(lǐng)錢花"。這種需求叫做"提領(lǐng)"，是港險(xiǎn)很重要的一個(gè)功能。

市場(chǎng)上最常見(jiàn)的提領(lǐng)方式是"566"——5年交完保費(fèi)，第6年開(kāi)始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%。

我把宏摯家傳承和市場(chǎng)上幾款主流產(chǎn)品做了對(duì)比，結(jié)果讓我有點(diǎn)意外。

前期提領(lǐng)，宏摯家傳承不如自家老產(chǎn)品宏摯傳承。

這一點(diǎn)我是有發(fā)言權(quán)的，因?yàn)槲易约嘿I的就是宏摯傳承。當(dāng)時(shí)選它，就是看中它前期收益強(qiáng)悍，提領(lǐng)表現(xiàn)也是市場(chǎng)頂流。

但新品家傳承在這方面，確實(shí)比老產(chǎn)品弱了一截。

后期提領(lǐng)，宏摯家傳承也干不過(guò)安盛盛利2和永明萬(wàn)年青星河尊享2。

這兩款產(chǎn)品在提領(lǐng)這件事上，可以說(shuō)是"提領(lǐng)之王"。如果你買保險(xiǎn)的核心目的是"存錢-領(lǐng)錢"，想要穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那宏摯家傳承真不是最優(yōu)選。

我給你看兩張對(duì)比圖，一目了然：

這是566提領(lǐng)的對(duì)比。可以看到，宏摯家傳承（橙色）在前期和后期都不是最強(qiáng)的。

再看567提領(lǐng)（每年提7%，更極致的提法）：

567這種極致提領(lǐng)下，安盛和永明的優(yōu)勢(shì)更明顯了。到第100年，安盛和永明的賬戶余額還能有1647萬(wàn)美元，而宏摯家傳承只剩89萬(wàn)。

所以，如果你有明確的現(xiàn)金流規(guī)劃——比如想每年領(lǐng)一筆錢補(bǔ)貼生活、給孩子留學(xué)用，我個(gè)人還是比較推薦永明萬(wàn)年青星河尊享2和安盛盛利2。

這是我作為老客戶的真心話，不是為了黑誰(shuí)，而是希望你買對(duì)產(chǎn)品。

但它犧牲提領(lǐng)，換來(lái)了什么？

說(shuō)完缺點(diǎn)，我們來(lái)看看宏摯家傳承到底在"卷"什么。

答案是：極致的收益增長(zhǎng)速度。

買保險(xiǎn)這事，適合自己最重要。有些人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是為了領(lǐng)錢，而是想存一筆錢放在那里，讓它自己長(zhǎng)大。

對(duì)于這類需求，衡量產(chǎn)品好壞的核心指標(biāo)是：多快能到達(dá)收益上限？

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益上限普遍是**6.5%**復(fù)利。但不同產(chǎn)品到達(dá)這個(gè)上限的時(shí)間差別很大。

我整理了一張對(duì)比表：

到達(dá)6.5%收益上限的時(shí)間排名：

• 宏利家傳承：26年（最快）
• 保誠(chéng)信守明天：28年
• 友邦環(huán)宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明萬(wàn)年青星河尊享2：50年

你沒(méi)看錯(cuò)，宏利登頂6.5%的時(shí)間比友邦還要早3-4年。

這意味著什么？

同樣30萬(wàn)美元本金，到第30年的時(shí)候：宏摯家傳承已經(jīng)穩(wěn)定在6.5%復(fù)利，賬戶有175.6萬(wàn)美元；友邦環(huán)宇盈活剛剛到達(dá)6.5%，賬戶也是175.6萬(wàn)美元。

看起來(lái)差不多？但別忘了，宏摯家傳承是從第27年就開(kāi)始享受6.5%復(fù)利了，而友邦要到第30年。這3年的"提前鎖定"，在復(fù)利滾動(dòng)下會(huì)產(chǎn)生差距。

**宏摯家傳承用提領(lǐng)表現(xiàn)來(lái)?yè)Q取極致的收益表現(xiàn)。**這是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的取舍，不是缺陷。

光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。

與友邦環(huán)宇盈活的正面對(duì)決

這次新品出來(lái)我第一時(shí)間研究了，最想搞清楚的就是：它和友邦環(huán)宇盈活到底誰(shuí)更強(qiáng)？

因?yàn)榄h(huán)宇盈活是2024-2025年的絕對(duì)頂流，很多人買港險(xiǎn)都綁定了"友邦=最好"的認(rèn)知。

但拿到宏摯家傳承的資料后，我就知道，這波完全就是沖著友邦-環(huán)宇盈活來(lái)的。

我做了一張?jiān)敿?xì)的收益對(duì)比表：

核心結(jié)論一：宏利的優(yōu)勢(shì)期在前30年。

從第6年到第30年，宏摯家傳承的總收益幾乎一直領(lǐng)先友邦。第27年差距最大，宏利比友邦多出1.78萬(wàn)美元。

核心結(jié)論二：友邦的優(yōu)勢(shì)期在30年之后。

從第30年開(kāi)始，兩款產(chǎn)品的收益差距迅速收窄。到第40年、50年、100年，兩者幾乎完全一致，差距只有幾美元，可以忽略不計(jì)。

核心結(jié)論三：宏摯家傳承支持567提領(lǐng)，友邦不支持。

這是一個(gè)隱藏的優(yōu)勢(shì)。567提領(lǐng)（每年提7%）是一種比較極致的提法，友邦環(huán)宇盈活在這種提法下會(huì)"斷單"（賬戶歸零），而宏摯家傳承雖然表現(xiàn)也不算驚艷，但至少能撐住。

所以，這兩款產(chǎn)品各有特點(diǎn)，完全看個(gè)人偏好：

• 如果你更看重前30年的收益，選宏摯家傳承
• 如果你更看重品牌和超長(zhǎng)期持有（50年以上），選友邦環(huán)宇盈活
• 如果你有567提領(lǐng)需求，只能選宏摯家傳承

四種繳費(fèi)方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金情況的需求。

我把四種繳費(fèi)方式的核心數(shù)據(jù)整理出來(lái)：

結(jié)論很明顯：宏摯家傳承無(wú)論哪個(gè)繳費(fèi)期，預(yù)期回本時(shí)間基本都是市場(chǎng)最早，登頂6.5%時(shí)間都是市場(chǎng)最快。

如果你手上有一筆閑錢，想一次性投入，躉交方案非常香——3年就能預(yù)期回本，23年就能鎖定6.5%復(fù)利。

如果你想分期投入，5年交也不錯(cuò)——6年預(yù)期回本，27年登頂6.5%。

這種"全面領(lǐng)先"的產(chǎn)品，在港險(xiǎn)市場(chǎng)并不多見(jiàn)。

產(chǎn)品定位：宏摯傳承的完美搭檔

我自己買過(guò)，所以有發(fā)言權(quán)。

當(dāng)時(shí)選宏摯傳承就是看中它前期收益——前20年無(wú)論是靜態(tài)收益還是領(lǐng)錢表現(xiàn)，都是無(wú)可撼動(dòng)的市場(chǎng)第一。

但宏摯傳承有一個(gè)缺點(diǎn)：20年之后的長(zhǎng)期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

說(shuō)白了，它是一款"前期爆發(fā)型"產(chǎn)品，適合中短期持有或者早期提領(lǐng)。

而宏摯家傳承的出現(xiàn)，完美彌補(bǔ)了這個(gè)缺口：

• 降低了前期收益
• 把重點(diǎn)放在了回本時(shí)間、登頂速度和中后期收益上
• 5年繳費(fèi)，6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年就到達(dá)6.5%的收益上限

宏利-宏摯家傳承的產(chǎn)品定位，是作為老產(chǎn)品宏摯傳承的補(bǔ)充組合。

如果你像我一樣已經(jīng)有宏摯傳承了，再配一份宏摯家傳承，就能實(shí)現(xiàn)"前期+后期"的全覆蓋：宏摯傳承負(fù)責(zé)前20年的高收益和提領(lǐng)，宏摯家傳承負(fù)責(zé)20年之后的長(zhǎng)期增長(zhǎng)。

這可能也是宏利的產(chǎn)品策略——不是用新品替代老品，而是讓老客戶"再買一份"。

加分項(xiàng)：靈活取和摯易取功能

除了收益表現(xiàn)，宏摯家傳承在功能創(chuàng)新上，也讓我看到了保司的誠(chéng)意。

靈活取

這個(gè)功能可以按照你的設(shè)定，定期把錢打到指定賬戶。

關(guān)鍵是：支持第三方支付和海外支付。

以前的跨境轉(zhuǎn)賬流程很繁瑣：保險(xiǎn)公司打款到你的香港賬戶→你轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡→購(gòu)匯→跨境轉(zhuǎn)賬到孩子的海外賬戶，中間手續(xù)費(fèi)、時(shí)間成本都不少。

現(xiàn)在有了"靈活取"，可以直接把提取的資金轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶，省掉中間所有環(huán)節(jié)。對(duì)于有跨境生活需求的家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)功能非常實(shí)用。

摯易取

這個(gè)功能可以理解為"親密付"。

你作為投保人，可以授權(quán)家人從保單里提領(lǐng)資金，但有上限——不超過(guò)總現(xiàn)價(jià)的50%。

這個(gè)設(shè)計(jì)很巧妙：孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，不用等你操作，他自己就能提；配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，也可以快速劃轉(zhuǎn)。

但又不會(huì)讓家人把錢一次性全提走，你還是有掌控權(quán)的。

這兩個(gè)功能放在一起看，宏利明顯是在瞄準(zhǔn)"有海外資產(chǎn)配置需求"的家庭。

2025年底的數(shù)據(jù)顯示，**47%**的高凈值人群計(jì)劃增加保險(xiǎn)配置，資產(chǎn)配置邏輯正在從"追求增值"轉(zhuǎn)向"安全與傳承"。宏摯家傳承的"長(zhǎng)期收益+傳承功能"定位，正好踩中了這個(gè)趨勢(shì)。

結(jié)論：適合誰(shuí)？不適合誰(shuí)？

研究了一周，我的答案已經(jīng)很清晰了。

宏摯家傳承適合這些人：

1、短期內(nèi)沒(méi)有用錢需求的人

如果你買保險(xiǎn)就是想存一筆錢放在那里，讓它自己長(zhǎng)大，不打算頻繁提領(lǐng)，那宏摯家傳承和友邦環(huán)宇盈活的適配性是最高的。它們會(huì)比其他產(chǎn)品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

2、想做長(zhǎng)期傳承的人

27年即可達(dá)到6.5%，相比主流主打長(zhǎng)期傳承的產(chǎn)品（環(huán)宇盈活），綜合收益更高。如果你買保險(xiǎn)是為了給孩子、給孫輩留一筆錢，宏摯家傳承的確是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

3、有海外升學(xué)或移民規(guī)劃的家庭

"靈活取"和"摯易取"功能，讓跨境資金調(diào)配變得非常方便。孩子在海外讀書、置業(yè)、生活，都可以直接從保單里劃款，不用走復(fù)雜的跨境流程。

4、已經(jīng)有宏摯傳承的老客戶

像我這樣的老客戶，再配一份宏摯家傳承，可以實(shí)現(xiàn)"前期+后期"的全覆蓋，把宏利的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)吃干抹凈。

2025年國(guó)內(nèi)存款利率持續(xù)走低，部分中小銀行一年內(nèi)降息7次，3年期存款利率從2.8%降到了2.15%。在這種背景下，老客戶復(fù)購(gòu)港險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)越來(lái)越強(qiáng)，新老產(chǎn)品組合配置正在成為趨勢(shì)。

宏摯家傳承不適合這些人：

1、有明確現(xiàn)金流規(guī)劃的人

如果你買保險(xiǎn)是為了"存錢-領(lǐng)錢"，每年領(lǐng)一筆錢補(bǔ)貼生活，那宏摯家傳承的提領(lǐng)表現(xiàn)不夠亮眼。我個(gè)人更推薦永明萬(wàn)年青星河尊享2和安盛盛利2，它們才是"提領(lǐng)之王"。

2、追求"品牌溢價(jià)"的人

如果你覺(jué)得"買保險(xiǎn)就要買最大牌的"，友邦的品牌認(rèn)知度確實(shí)更高。雖然從數(shù)據(jù)上看，宏摯家傳承不輸友邦環(huán)宇盈活，但品牌這東西，很多時(shí)候是心理賬戶的問(wèn)題。

3、短期內(nèi)可能需要退保的人

雖然宏摯家傳承6年就能預(yù)期回本，但如果你3-5年內(nèi)可能需要用錢，買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)本身就不太合適。

最后說(shuō)一句：

港險(xiǎn)市場(chǎng)的C位，確實(shí)要換人了。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，這次終于拿出了誠(chéng)意。宏摯家傳承的含金量，直逼現(xiàn)在的大熱門產(chǎn)品友邦環(huán)宇盈活，甚至在收益增長(zhǎng)速度上實(shí)現(xiàn)了超越。

但買保險(xiǎn)這事，沒(méi)有"最好"，只有"最適合"。

我自己的決定是：給家人配一份宏摯家傳承，和我的宏摯傳承形成組合。前期靠老產(chǎn)品，后期靠新產(chǎn)品，把宏利的優(yōu)勢(shì)吃干抹凈。

你的情況可能和我不一樣，適合你的產(chǎn)品也可能不同。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

這篇文章寫了4000多字，核心就一句話：買對(duì)產(chǎn)品比買貴產(chǎn)品重要。

但"對(duì)"這個(gè)字，需要信息差來(lái)支撐。