你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章有點特別——我不是以從業者的身份來聊，而是以一個港險老客戶的視角。

我3年前買的港險，現在每年穩定提領中。

說實話，買之前我也擔心過：這玩意兒到底靠不靠譜？能不能按時把錢拿出來？會不會被各種條款卡住？

用下來感覺是這樣的：靠譜，但前提是你得選對產品。

最近很多朋友問我**永明「萬年青星河尊享2」**怎么樣。正好借這個機會，我把這款產品和市面上的主流競品做個全面對比。從我過來人的視角聊聊，它到底強在哪，又適合什么人。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

我當時也糾結過：7月1號新規后，港險美元保單的演示收益上限只有6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

后來搞明白了——新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監局這么做，其實是讓大家更理性看待預期，別被7%+的高收益忽悠了。

現在所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。

統一起跑線后，產品之間真正的差異點就出現了——不是比誰吹得高，而是比誰的提領更靈活、誰的保障更扎實、誰的兌現能力更強。這才是選產品該看的東西。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先看最基礎的靜態收益，也就是不提領狀態下的收益表現。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，我把市面上主流的幾款產品拉在一起對比：

星河尊享2的表現：

• 保單第10年預期收益 31.9萬美金
• 保單第20年預期收益 68.2萬美金
• 保單第30年預期收益 139.2萬美金

說實話，這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯，前30年的收益表現都能擠進榜單前三。

后期各家產品的收益率都達到**6.5%**后，產品之間的收益差距也就不是很大了。所以光看靜態收益，其實很難分出高下。

真正拉開差距的，是接下來要聊的提領表現。

566提領PK：20年后無對手

這是我最想聊的部分，因為我自己就是按類似的方案在提領。

566提領是什么意思？5年繳費，第6年開始，每年提領總保費的6%，也就是每年15000美金。

我當時也糾結過：這么早就開始提領，賬戶里的錢會不會很快就提空了？

看完這張對比表，我心里就有數了。

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和星河尊享2比一比。保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，而星河尊享還剩28.3萬美金——差距不大。

但20年后，情況就完全不一樣了。

永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

這意味著什么？

你每年穩定提領15000美金，提了幾十年，賬戶里的錢不但沒變少，反而越來越多。這才是儲蓄險真正的價值——不是讓你一次性拿出來花掉，而是給你一個源源不斷的現金流，同時本金還在持續增長。

我的真實體驗是：每年到賬的那筆錢，用來覆蓋孩子的學費、家庭的旅行開支，心里特別踏實。因為我知道賬戶里的錢還在漲，這筆現金流可以一直持續下去。

順便說一句，2025年上半年人民幣匯率波動劇烈，美元指數貶值了11.7%，人民幣對美元從7.35升值到了7.01。作為持有美元保單的老客戶，我的感受是：匯率有漲有跌很正常，但美元資產的穩定性和全球通用性，確實給了我更多選擇的余地。

567提領PK：高提領同樣強勢

如果你想提領得更多一點呢？

567提領：5年繳費，第6年開始，每年提領總保費的7%，也就是每年17500美金。

買之前我也擔心過：提領比例提高了，賬戶會不會撐不住？

看完數據就放心了——567提領狀態下也是一樣很強。

星河尊享2在長期表現上依然領先，保單第50年賬戶余額超過80萬美金，第100年更是達到1373萬美金。

這說明什么？這款產品的底層設計就是為提領優化的。

不管你選6%還是7%的提領比例，它都能扛得住，而且越往后優勢越明顯。這對于有明確用錢計劃的人來說，真的很重要。你不用擔心"提著提著錢就沒了"，而是可以放心地按計劃使用，同時享受復利增長。

功能PK：兩大市場獨創

除了收益和提領，星河尊享2還有兩個功能是我特別看重的，也是市場上獨一份的。

第一個：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和終期紅利完全不同——終期紅利雖然每年公布，但只是一次性紅利，中間可能會波動。而歸原紅利是"落袋為安"的，每年派發的都是你的。

用下來感覺是這樣的：心里踏實。 不用擔心市場波動把已經到手的收益給吃掉。

第二個：3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這意味著什么？市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候，也能有**3.5%**的利率來兜個底。進可攻，退可守。

對比一下：國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%左右，這3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香。

說實話，這個功能讓我對這款產品的好感度又上了一個臺階。它不是讓你賭市場，而是給你一個保底選項，讓你在任何環境下都能有個穩定的收益預期。

保司PK：財務評級業內標桿

產品再好，保司不靠譜也白搭。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、標準普爾 AA——都是業內標桿。

更重要的是分紅實現率。永明金融多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在 97%~103%，萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

作為老客戶，我每年收到分紅通知的時候都會核對一下，確實和當初演示的基本一致，甚至略高一點。這種"說到做到"的感覺，才是長期持有的底氣。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后聊聊服務，這也是我用下來感受很深的一點。

星河尊享2支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

還是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

我的真實體驗是：無論是在國內還是出國旅行，提領和換匯都很方便，不用再跑銀行折騰。這種便利性，用過才知道有多香。

對比結論：誰適合選它

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

如果你符合以下情況，永明萬年青星河尊享2真的是一個不錯的選擇：

• 未來幾年或幾十年內都有明確的用錢計劃
• 希望這筆錢能安全、靈活地在需要時提取
• 看重保單的附加功能價值，而不只是收益數字

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

聊了這么多對比數據和真實體驗，但其實還有一件事比選產品更重要——怎么買、從哪個渠道買。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。