你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年1月，在岸人民幣兌美元一度跌破7.3關(guān)口，中美利差擴(kuò)大至300基點(diǎn)歷史高位。

你的資產(chǎn)還只放人民幣嗎？

雞蛋不能放一個(gè)籃子里，貨幣也一樣。今天這篇文章，我直接給你一份"從夯到拉"的港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)排名，5款頂流產(chǎn)品，誰(shuí)該買(mǎi)、誰(shuí)要避，一次說(shuō)清楚。

先說(shuō)結(jié)論：2025港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)「從夯到拉」排名

廢話不多說(shuō)，直接上結(jié)論。

根據(jù)收益、安全性、提領(lǐng)靈活性三大維度綜合評(píng)估，2025年五大港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)排名如下：

第一梯隊(duì)：全能型選手

• 永明星河尊享2：穩(wěn)健之選，保證收益+回本速度雙優(yōu)，適合長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃
• 安盛盛利2：提領(lǐng)王者，現(xiàn)金流規(guī)劃無(wú)人能敵，適合退休養(yǎng)老規(guī)劃

第二梯隊(duì)：特長(zhǎng)型選手

• 友邦環(huán)宇盈活：品牌王者，中長(zhǎng)期收益+品牌價(jià)值雙高，適合高凈值家族傳承
• 宏利宏摯傳承：前期收益之王，回本最快，適合短期資金增值
• 國(guó)壽傲瓏盛世：國(guó)資安全感擔(dān)當(dāng)，收益第一梯隊(duì)，適合偏好中資背景的投資者

看懂趨勢(shì)，才能做對(duì)選擇。結(jié)論有了，下面我用數(shù)據(jù)告訴你，這個(gè)排名怎么來(lái)的。

論據(jù)一：靜態(tài)收益誰(shuí)最強(qiáng)？

統(tǒng)一以年交6萬(wàn)美元、交5年、總保費(fèi)30萬(wàn)美元為例進(jìn)行測(cè)算。

先說(shuō)結(jié)論：長(zhǎng)期持有50年，這5款產(chǎn)品都能達(dá)到6.5%復(fù)利回報(bào)，這是市場(chǎng)天花板。

但問(wèn)題來(lái)了——誰(shuí)能更快到達(dá)這個(gè)峰值？

達(dá)到6.5%收益峰值的速度排序：

• 友邦「環(huán)宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國(guó)壽「傲瓏盛世」：30年達(dá)到峰值
• 宏利「宏摯傳承」：47年達(dá)到峰值
• 永明「星河尊享2」：50年達(dá)到峰值

這意味著什么？

如果你更看重**前中期（前20年）**的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優(yōu)勢(shì)明顯，前20年收益碾壓其他產(chǎn)品。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優(yōu)選，第30年就能達(dá)到6.5%峰值。

資產(chǎn)配置的核心是對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，但收益速度同樣重要。錢(qián)放著不增值，也是一種隱性損失。

論據(jù)二：保證收益誰(shuí)最穩(wěn)？

預(yù)期收益是"畫(huà)餅"，保證收益才是"兜底"。

在當(dāng)前國(guó)內(nèi)利率持續(xù)下行、部分中小銀行3年期存款利率降至**1.2%**的背景下，保證收益的重要性被嚴(yán)重低估。

保證IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場(chǎng)頂尖）
• 宏利「宏摯傳承」：0.64%
• 友邦「環(huán)宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 國(guó)壽「傲瓏盛世」：0.19%

保證回本時(shí)間對(duì)比：

• 永明「星河尊享2」：13年
• 其他產(chǎn)品：18-25年

永明的優(yōu)勢(shì)非常明顯——保證收益全周期都最高，而且歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，這是市場(chǎng)唯一。

說(shuō)白了，永明給你的不是"可能"，而是"確定"。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對(duì)值得考慮。

論據(jù)三：提領(lǐng)能力誰(shuí)最持久？

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不只是存錢(qián)罐，更是現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

很多人買(mǎi)港險(xiǎn)是為了養(yǎng)老、給孩子做教育金，這就涉及到一個(gè)核心問(wèn)題：邊領(lǐng)邊增，賬戶能撐多久？

以經(jīng)典提領(lǐng)密碼"566"（第6年起每年提領(lǐng)保費(fèi)的6%）為例進(jìn)行測(cè)算：

各階段賬戶價(jià)值排名：

規(guī)律很清晰：

• 保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價(jià)值最高
• 保單15年開(kāi)始：安盛「盛利2」反超成為第一
• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

第40年時(shí)，安盛賬戶還剩106萬(wàn)美元，永明105萬(wàn)美元，而宏利只剩72萬(wàn)美元，友邦75萬(wàn)美元。

這意味著什么？

如果你計(jì)劃長(zhǎng)期提領(lǐng)（比如養(yǎng)老金），安盛和永明的"續(xù)航能力"明顯更強(qiáng)。

尤其是安盛「盛利2」，在早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會(huì)拉開(kāi)更大的收益差距。

財(cái)富傳承不是有錢(qián)就行，得有規(guī)劃。在現(xiàn)金流規(guī)劃這一領(lǐng)域，我更推薦安盛和永明這兩款。

總結(jié)：選對(duì)產(chǎn)品，讓財(cái)富自己「跑」起來(lái)

2025年初，香港私人財(cái)富管理AUM突破10.4萬(wàn)億港元，年增15%，內(nèi)地資金貢獻(xiàn)57%。

高凈值人群用腳投票選擇香港，驗(yàn)證了港險(xiǎn)作為跨境資產(chǎn)配置工具的價(jià)值。

這五款"夯"級(jí)產(chǎn)品，集收益潛力、提領(lǐng)靈活性與頂尖品牌于一身。最后幫你劃個(gè)重點(diǎn)：

追求確定性 → 永明星河尊享2

• 保證IRR 1% 市場(chǎng)最高，保證回本13年最快
• 支持4種貨幣同收益，歸原紅利鎖定不打折
• 適合人群：穩(wěn)健型投資者、長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃

追求現(xiàn)金流 → 安盛盛利2

• 獨(dú)家557提領(lǐng)方案，雙重貨幣戶口設(shè)計(jì)
• 第40年提領(lǐng)后賬戶價(jià)值超100萬(wàn)美元
• 適合人群：退休養(yǎng)老規(guī)劃、需要持續(xù)現(xiàn)金流

追求品牌+傳承 → 友邦環(huán)宇盈活

• 30年達(dá)到6.5%收益峰值，品牌溢價(jià)高
• 適合人群：高凈值家族、跨代傳承

追求短期增值 → 宏利宏摯傳承

• 5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場(chǎng)
• 支持"無(wú)憂選"靈活提取
• 適合人群：教育金、創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)備等明確用錢(qián)計(jì)劃

追求國(guó)資背景 → 國(guó)壽傲瓏盛世

• 新增5年交和人民幣選擇，30年收益6.5%
• 適合人群：偏好中資背景的保守型投資者

沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的產(chǎn)品。

關(guān)鍵是想清楚：你要的是收益、安全、還是靈活性？

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，差距可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣的保障，有人多花10萬(wàn)，有人省下10萬(wàn)——這里面的信息差，才是真正值錢(qián)的東西。