你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這款產品剛出來，很多朋友第一眼都盯著兩個數字。

躉繳20年財富1變3.5。

5年繳24年財富1變4。

數字確實很漂亮。放在現在的港險市場里，也確實夠能打。

不過我更想從另一個角度看它。

你有沒有想過。你今天買的這張保單，50年后會在誰手里？

錢什么時候給孩子。什么時候給孫輩。遇到婚姻、患病、成年、接班這些節點，錢怎么發。誰來管。

這才是我看「匠心飛越」時，更在意的地方。

收益是門面。傳承結構，才是骨架。

從「匠心傳承2」到「匠心飛越」，這次不是小修小補

「匠心飛越」是周大福人壽「匠心傳承2」的升級版。

上一代「匠心傳承2」，主要是2pay和5pay。

這次變成了躉繳、5pay、12pay三種繳費期。

這個變化很關鍵。

躉繳，適合一筆資金一次性安排。效率高。節奏快。

5pay，適合家庭現金流分批進入。壓力更平滑。

12pay，則更像長期規劃。適合把保單當成家庭資產底倉慢慢搭。

我對這次升級的判斷很明確。

它不是簡單換個名字。

它是在港險市場里，把“收益速度、提取能力、傳承結構”三件事放在一起做了升級。

這也是它跟很多單純拼IRR產品不同的地方。

如果只看20年1變3.5。你會覺得它是收益型儲蓄險。

但從家族規劃角度看。它更像一張能長期調度的錢包。

這點很重要。

財富不是比誰多。是比誰能傳下去。

躉繳10/20：10年保證回本，20年本金1變3.5

先看躉繳。

這是我認為「匠心飛越」最有攻擊力的一檔。

它的核心數據很直接。

10年保證回本。

預期4年回本。

10年預期IRR 5.2%。

20年預期IRR 6.5%。

20年本金1變3.5。

這里面，我最看重的不是20年1變3.5。

而是10年保證回本。

港險儲蓄險里，演示收益可以很漂亮。但保證現金價值才是底。

躉繳10年保證回本，說明這張保單前中期的安全墊比較厚。

這對高凈值家庭很實用。

尤其是一筆錢本來就不打算短期動。比如孩子教育以后的富余資金。企業分紅后的家庭留存資金。或者準備做傳承底倉的錢。

這種錢不怕慢。怕的是結構不穩。

以50萬美元躉繳為例。

第10年預期現價是830,011美元。

第20年預期現價是1,761,822美元。

第30年預期現價是3,307,183美元。

這組數據說明什么。

前10年，現金價值能跑起來。

20年，倍數明顯拉開。

30年，復利開始真正發力。

我會把它放到30年、50年來看。

如果你只拿它跟銀行定存比。那有點淺了。

這類產品更適合做長期家庭資產的一個“慢變量”。

不過也要說清楚。

預期IRR不是保證IRR。

20年預期IRR 6.5%，來自當前利益演示。

未來分紅會受投資、利率、公司經營影響。

我不會拿這個數字當承諾。

但我會承認。就現在同類產品來看，躉繳這檔很強。

尤其是它同時給了116提取。

躉繳提領比例也比較激進。

第1年可以提6%。

第5年可以提8%。

第10年可以提11%。

第15年可以提15%。

這里我有一個提醒。

提取越早，保單后面的滾存本金越少。

現金流是爽的。長期復利會被削弱。

如果你買它是為了傳承。我不建議一上來就高頻提。

如果你買它是為了退休現金流。那116提取就有價值。

這兩個用法完全不同。

我的判斷很直接。

躉繳這檔，適合長期不用的錢。

短期周轉資金別放。

你要是3年、5年可能要拿出來買房、補公司現金流。那不合適。

港險不是活期賬戶。

它最怕用錯錢。

5年繳雙24：13年保證回本，24年本金1變4

再看5年繳。

這檔更適合家庭客戶。

每年交一筆。連續5年。

總資金進入節奏沒那么重。

「匠心飛越」5年繳的核心數據是：

13年保證回本。

預期7年回本。

16年本金翻倍。

24年預期IRR 6.5%。

24年本金1變4。

以每年10萬美元，交5年為例。

總保費50萬美元。

第24年預期現價是2,006,236美元。

這個數字很有沖擊力。

不過你要看懂它的時間成本。

24年，不短。

孩子從出生到大學畢業，也差不多這個跨度。

如果這筆錢是給孩子未來接班、婚嫁、創業、移民教育后的家庭底倉。它很匹配。

如果你是希望8年、10年就拿出大部分錢用。那別被1變4吸引。

時間沒到，復利還沒長開。

5年繳還有一個點，我比較認可。

它的節奏比躉繳更適合家族規劃。

很多二代接班家庭，不是沒有錢。

問題是錢在企業里。錢在項目里。錢在股權里。

一次拿出很大一筆，不一定舒服。

5年繳可以把家庭資產從經營風險里慢慢剝離出來。

每年拿一部分。放進一張長期保單。

這件事看起來慢。其實很穩。

保單是最樸素的傳承工具。

它不一定最炫。但它夠直接。

投保人、受保人、受益人、后補安排。結構清楚。執行路徑清楚。

5年繳提領比例也值得看。

第5年可以提7%。

第10年可以提10%。

第14年可以提13%。

這說明它不是只能鎖死。

但我還是那句話。

如果你的目標是傳承。別太早重提。

如果你的目標是退休現金流。可以用提領設計。

如果你的目標是孩子教育金。要測具體年份。

這三種方案不能混著來。

我對5年繳的判斷是：

它比躉繳更適合多數家庭。

原因很簡單。

現金流壓力小。長期增值強。傳承結構更容易設計。

但它也更考驗紀律。

你得確認未來5年交費沒問題。

不要第一年沖進去。第三年開始后悔。

116與557提領，真正有用的是“可安排”

這款產品的提領設計，是市場關注點。

躉繳支持116提取。

5年繳支持557提取。

而且均無保費門檻。

這點確實罕見。

很多產品有類似提領方案。但會有門檻。或者提取后現金價值掉得比較難看。

「匠心飛越」把這塊做得比較激進。

躉繳除了116，還支持137、158、179等方案。

5年繳除了557，還支持578、599、51010等方案。

這些數字看起來復雜。

說白了，就是不同年份開始提。不同年化比例提。

對客戶來說，重點不是記住名字。

重點是你能不能把未來現金流提前排好。

還有一個功能，我很喜歡。

它有「定期保單價值提取」。

可以每半年提。也可以每月提。

還能直接支付給指定收款人。

比如家人、醫院、慈善機構。

而且無須提交關系證明。

這個設計，放在傳承里很實用。

很多家庭的難點，不是錢不夠。

是錢給得太早。給得太集中。給錯了時點。

孩子剛成年，一次給太多。未必是好事。

老人醫療開支，需要長期穩定支付。一次給也不精細。

慈善安排，更需要固定節奏。

這種定期提取，就像給家庭現金流裝了一個閥門。

我常跟客戶說。

真正的財富是有秩序的財富。

不是一口氣砸給下一代。

而是該給的時候給。該慢的時候慢。該托住的時候托住。

這也是「匠心飛越」比單純收益產品更值得看的地方。

再說資產調配。

從第10個保單周年日起，可以在三種選項間切換。

「增進」對應0%穩健資產戶口。

「均衡」對應40%穩健資產戶口。

「保守」對應80%穩健資產戶口。

穩健資產戶口非保證年利率是4.25%。

這個功能不是噱頭。

年輕階段，可以更偏增長。

中年階段，可以做均衡。

退休或傳承階段，可以偏穩守。

當然，4.25%也是非保證。

不能當成剛性承諾。

但這類動態配置能力，在分紅險里不常見。

我會給它加分。

對標同業，「匠心飛越」領先不只是一個點

說市場領先，不能只靠感覺。

我們看幾組對比。

躉繳50萬美元。

「匠心飛越」第10年預期現價830,011美元，IRR 5.20%。

友B環Y盈活是825,782美元，IRR 5.15%。

宏L宏Z家傳承是747,269美元，IRR 4.10%。

富W盈J天下2是814,337美元，IRR 5.00%。

差距不是夸張到碾壓。

但它在回本、10年IRR、20年IRR上都站得比較靠前。

躉繳20年IRR方面。

「匠心飛越」是6.50%。

友B是6.10%。

宏L是6.24%。

富W是6.15%。

這組數據下，我會更偏向「匠心飛越」。

尤其是你很看重20年窗口。

再看20年本金倍數。

「匠心飛越」是3.5倍。

安S盛L2至尊是3.2倍。

永M萬年Q星河尊享2是3.1倍。

萬T富R萬家是3.1倍。

這個差距就比較明顯了。

20年1變3.5，不是隨便寫在海報上的數字。

至少在這組對標里，它確實站得住。

5年繳更明顯。

IRR達到6.5%的年份。

「匠心飛越」是第24年。

友B環Y盈活是第30年。

保C信S明天是第28年。

宏L宏Z家傳承是第27年。

永M萬年Q星河尊享2是第50年。

另一組對比里。

「匠心飛越」還是第24年。

安S盛LII至尊是第30年。

富W盈J天下2是第25年。

萬T富R萬家是第30年。

蘇L瑞Y是第85年。

這里我的判斷更明確。

5年繳這一檔，「匠心飛越」確實很強。

不是強在某一年好看。

而是到達6.5%預期IRR的速度快。

長期復利里，快幾年很重要。

再看557提取。

同樣是10萬美元×5年。每年提35,000美元。

「匠心飛越」第34年IRR達6.5%。

友B環Y盈活第39年斷單。

宏L宏Z家傳承第34年斷單。

永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

另一組里。

「匠心飛越」第35年IRR 6.5%。

富W盈J天下2第50年IRR 6.49%。

萬T富R萬家第44年斷單。

這類對比要看得冷靜。

斷單不代表產品不好。

它代表在同樣提取強度下，現金價值承受能力不同。

如果你未來真的要穩定提取。這個指標很重要。

提得出來，還能留得住。

這才是提領方案的核心。

償付能力282%，分紅數據要看長期

港險儲蓄險，不能只看產品頁。

公司分紅能力也要看。

周大福人壽RBC償付能力充足率是282%。

對比數據里，FXD是199%。AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

282%這個水平，底子不弱。

再看分紅實現率。

三大皇牌產品系列，包括盛世/匠心、守護168、愛豐盛。

連續10年，也就是2015到2024年，分紅實現率達到100%或以上。

所有在售計劃保單，也全線達到100%或以上分紅實現率。

這個數據值得看。

但也要說清楚。

過去100%，不代表未來一定100%。

分紅險的非保證部分，本來就不是承諾。

不過連續10年的兌現記錄，至少說明公司過往執行比較穩。

這比只看一年數據靠譜。

美元分紅保單非保證積存利率也值得提。

自2013年起，連續14年維持4.25%。

對比競品。

富X、萬X是3.75%。

友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這不是決定性優勢。

但它是長期穩定性的一個側面。

我看港險分紅產品，會同時看三個東西。

公司償付能力。

歷史分紅實現率。

長期積存利率紀律。

「匠心飛越」背后的公司數據，至少沒有拖后腿。

這里也順便說個大背景。

2025年之后，內地關于繼承規則、遺囑形式、遺產分配爭議的討論明顯變多。

高凈值家庭也越來越早做安排。

不是大家突然焦慮。

而是家庭資產越來越復雜。

房產、股權、境外資產、保險、信托。都混在一起。

一旦沒有結構。下一代很容易爭。

保單的優勢就在這里。

它不替代遺囑。也不替代信托。

但它能把一部分錢，用清晰的受益安排傳下去。

一張保單管三代人。這個說法不夸張。

前提是你一開始就設計對。

推廣期優惠能看，但不要為了優惠買錯

最后說投保窗口。

「匠心飛越」目前有推廣期。

投保申請書遞交日期是2026年4月27日至6月30日。

最后批核日期是2026年8月31日。

5pay和12pay首兩年總保費折扣最高24%。

其中首年折扣是8%或5%。

第2年折扣是16%或19%。

躉繳保費折扣最高6%。

150萬美元或以上是6%。

50萬到150萬美元是5%。

30萬到50萬美元是4%。

5萬到30萬美元是2%。

低于5萬美元是1%。

預繳也有優惠。

「匠心飛越」5年繳，預繳保費保證利率最高4.5%。

門檻是8萬美元或以上。

舉個例子。

5年繳每年10萬美元。

用4.5%預繳年利率，總利息是41,252.72美元。

投保時一筆過只需繳付458,811.38美元。

這個力度可以。

相當于提前把一部分成本降下來了。

但我不建議為了優惠硬買。

優惠只是錦上添花。

真正要先定的是三件事。

你的錢能不能放20年以上。

你的家庭現金流能不能穩定交費。

你到底要收益、現金流，還是傳承。

這三個問題沒想清楚。折扣再高也沒用。

我的整體判斷是：

「匠心飛越」是當前港險儲蓄險里，很值得認真看的新品。

躉繳適合大額長期資金。

5年繳適合家庭分批配置。

如果你重視傳承、現金流安排、后續調配。它的產品結構很有價值。

但短期資金不適合。

只想看3年回報的人，也不適合。

格局要放到30年、50年來看。

這張保單的真正價值，未必是20年賺了多少。

而是50年后，這筆錢還能不能按你的意思，穩穩地到該到的人手里。

大賀說點心里話

如果你看完以后，覺得「匠心飛越」數字不錯，但不知道該選躉繳還是5年繳，別只看演示表。這類保單最關鍵的是結構。錢從誰來，到誰去，中間怎么提，未來誰接手，都要提前算。