你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫200多個家庭做過退休規劃。

兩個孩子的爸爸，所以對養老這件事，我比一般人更有危機感。

今天聊一款讓我看完之后說了句「這是我做港險10年頭一次見」的產品。

延遲退休實施已經超過1年了。

自2025年1月1日起，男職工退休年齡從60延至63歲，女職工從50/55延至55/58歲。與此同時，2030年起養老金最低繳費年限從15年提高至20年。

這意味著什么？你要工作更久，才能領到養老金。

但更殘酷的是——就算領到了，也不夠用。

中國養老金替代率目前僅約40%，遠低于國際通行的**70%**基準線。換句話說，你退休后的收入，直接腰斬。

養老這件事，越晚想越被動。確定的錢，才能托住不確定的晚年。

帶著這個問題，我們來看今天的主角。

港險市場現狀：6.5%分紅險統治了十年

港險火不火？真的火。

但很多朋友心里是有顧慮的：分紅不保證，是0都有可能。

這不是危言聳聽。香港確實有保司把已發出的分紅又收了回去。這件事在業內不是秘密。

那為什么保司還樂此不疲地賣6.5%預期收益的分紅險？

邏輯很簡單：分紅險對保司來說是「來者不拒」的生意。

投資年景好，多給你一點。年景差，少給一點，保司沒有任何兌付壓力。

你拿到的6.5%是「預期」，不是「保證」。合同上白紙黑字寫的，是演示數字，不是承諾。

這款產品已經賣了將近十年，形態幾乎從未變過。為什么？因為保司根本沒動力變。

你來一個，它賣一個。反正最后算賬，少給點分紅就行了。

假設你3年前買了一款內地3.5%的增額壽，現在回頭看，賬面收益是穩穩寫在那里的。

問題是：以后還能買到這種「確定性」嗎？

攪局者登場：太保鑫安逸，純保證收益的港險新物種

這不，2026年開年，香港太保放了一個大招。

**太保「鑫安逸」**橫空出世。

它的核心邏輯只有一句話：現金價值寫進合同，一分不少，百分百兌付。

這和內地以前3.5%的增額壽邏輯是一樣的——不畫餅，不演示，就是保證給你這么多。

IRR3.5%復利，寫進合同。

這意味著太保相對承擔的兌付壓力，遠比賣分紅險大得多。

分紅險投資不好？少分點，保司沒損失。保證收益產品投資不好？對不起，合同說了多少，就得給多少。

太保可以說是第一個吃螃蟹的人。

這款產品一出來，簡直就是為內地客戶的喜好量身定制的——我們就是信不過那個「預期」，我們就是想要白紙黑字的保證。

數據對決：保證單利6.11%的含金量

光說不練假把式，來看數字。

預繳100萬美元，實際已交總保費957,546美元。

然后合同上白紙黑字給你寫清楚：

• 持有10年，保證退保價值1,307,670美元，相當于每年保證單利3.66%，IRR 3.17%
• 持有15年，保證退保價值1,554,750美元，相當于每年保證單利4.16%，IRR 3.28%
• 持有20年，保證退保價值1,853,780美元，相當于每年保證單利4.68%，IRR 3.36%
• 持有25年，保證退保價值2,231,800美元，相當于每年保證單利5.32%，IRR 3.44%
• 持有30年，保證退保價值2,712,950美元，相當于每年保證單利6.11%，IRR 3.53%

這組數字，每一個都是保證，每一個都寫進合同。

對比一下內地銀行現在的利息水平——吊打，不接受反駁。

港險我做了將近10年，像這類敢給你長期保證收益、單利最高6.11%的產品，真的是頭一次見。

以前大多數客戶來了，我都給他們推6.5%預期收益的分紅險。

但今天這款產品讓我意識到，也許很多人真正需要的，不是那個可能更高的「6.5%」，而是那個絕對拿得到的「6.11%」。

風險對比：匯率、公司背景、服務水平三重PK

聊完收益，我們來聊顧慮。

顧慮一：美元跌了怎么辦？

這款產品支持人民幣投保。

幾乎沒有匯率風險（還是有一點點的，但相比其他美元港險，已經好太多了）。

你用人民幣進，港險的保證收益體系在跑，匯率波動的影響被大幅壓縮。

顧慮二：保險公司靠譜嗎？

好不容易碰到一款保證收益4.7%的港險產品，結果一查，是個沒人聽說過的小公司——這種遭遇我不知道接到多少個客戶的抱怨電話了。

太保不一樣。

太平洋保險，國資背景，A+H股上市險企。

而且它不是一家保險公司，是一家全牌照保險集團——人壽、財產、養老、健康、資產管理，你能想到的保險業務，它全都覆蓋。

太平洋這種體量和背景，你真的不用再擔心受怕了。

顧慮三：服務水平差不差？

這里我要替內地客戶說句公道話——我們的服務預期，和外資保司的服務能力之間，有一道很深的溝。

都2026年了，有的外資保司領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表、郵寄過來。

有的保司客服電話，不打個30分鐘根本沒人接。

確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

只有內地系的保司，才會把服務當成產品來卷。

太保就是這個邏輯。

生態對比：買保險只是起點，養老社區和就醫服務才是終局

別指望社保幫你體面養老，數據不會騙人。

養老金替代率40%，意味著退休后收入直接砍一半。

那缺口怎么填？不只是靠收益，還要靠配套的資源。

太保的思路不只是「給你保證收益」，而是把整個養老生態搭起來一起給你。

在香港投保，可以享受太保在內地的養老社區資源。

更重要的是——香港保單可以直接支付內地養老社區的費用。

很多人擔心，把錢放到香港，以后用起來麻煩。太保直接幫你打通了。

太保「尊尚會」按積分分為五個層級：

• 超級城市版：積分225,000–299,999
• 精英版：積分300,000–499,999
• 家庭版：積分500,000–1,499,999
• 康養香港版：積分1,500,000–3,999,999
• 家族版：積分4,000,000及以上

不同層級對應的養老社區入住權、康養權益，也是層層遞進。

給自己存一筆「誰也拿不走」的養老錢，同時還鎖定了養老社區入住資格——這才叫把錢花在刀刃上。

除了養老社區，太保還在卷就醫服務。

一體化的全流程就醫服務，包括：

• 國際二次診療意見：海外專家給你診斷、建議用藥和治療方案
• 海外就醫轉診服務：幫你做好出國就診前的所有準備工作
• 海外就醫陪同服務：接送機、酒店預訂、專業翻譯、陪診、醫療賬單審核，全包
• 歸國隨訪服務：病歷資料翻譯整理，協助后續治療在國內落地

友邦、宏利這些老牌外資保司，體檢都不送，更別說這套服務體系了。

只有內地保司才喜歡這樣卷——卷產品、卷服務、卷生態，一起給你。

對于真正把養老規劃想清楚的人來說，這些增值資源，可能比收益本身更值錢。

終局判斷：確定性才是這個時代最貴的東西

我們來說最后一件事。

這款產品是限額銷售的。全港限額5億，賣完即止。

為什么限額？

因為保證收益寫進合同、百分百兌付，保司承擔的壓力遠比分紅險大。賣太多，萬一市場環境變了，保司自己也會有壓力。

所以分紅險可以來者不拒，保證收益產品必須限額。

這不是饑餓營銷，這是真實的商業邏輯。

我工作這些年，一直在重復一句話：

高預期收益未來一直都會有，但高保證收益只有今天才會有。

6.5%的分紅險，十年后還會有。保司依然會做，依然會推，因為對他們來說零風險。

但保證單利6.11%、IRR 3.53%寫進合同、30年不變——下次再遇到，是什么時候，我沒有把握。

延遲退休的時代，養老金替代率只有40%的時代，能搶到這款產品的朋友，真的值得恭喜。

確定的錢，才能托住不確定的晚年。

這句話，我會一直說，直到每個客戶都聽進去為止。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買才是真正的信息差。

同樣一款太保鑫安逸，不同渠道進去，能省的錢可以差出一輛車。

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