你好，我是大賀。

養老這事，越早想越不慌。

最近刷到一組數據，說全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還要再增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。再看國內，養老保險替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

什么意思？就是你退休后，靠社保能拿到手的錢，可能只有工作時收入的四成。

2025年延遲退休政策正式落地了，男性退休年齡延到63歲，女性延到55-58歲。領錢的時間往后推，但活得更長、花得更多，這筆賬怎么算都不太對。

我踩過的坑你別再踩——別指望一條腿走路。

今天聊聊友邦「環宇盈活」，這款產品幾乎把內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"的三大痛點都解決了。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說個很多人忽略的問題：孩子留學，你準備用什么貨幣付學費？

美國學費用美元，英國用英鎊，澳洲用澳元，新加坡用新幣……如果孩子還沒確定去哪個國家，或者讀完本科換個國家讀研，你提前買的美元保單，到時候換匯可能虧一大筆。

友邦「環宇盈活」支持9種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。而且第2個保單周年日起就能行使，這個時間點是市場最早的。

舉個例子：你現在給孩子買了一份美元保單，孩子10歲。等孩子18歲要去英國讀書，你直接把保單貨幣從美元轉成英鎊，省掉中間換匯的損耗和匯率波動風險。

一鍵解決跨境需求，不用操心匯率漲跌。

我見過太多家長，孩子留學前臨時換匯，碰上匯率高點，幾十萬學費多花好幾萬。早點規劃，錢要自己會生錢，別讓匯率吃掉你的收益。

這個功能不只是留學能用。海外置業、資產分散、孩子將來移民定居，都能派上用場。貨幣選擇權在你手里，比什么都踏實。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

終身領錢才是硬道理。

友邦「環宇盈活」支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。其中最香的是"567提取"方案——第5年交完保費，第6年開始領錢，每年領總保費的7%，一直領到終身。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

而且第6個保單年度后，你還能把提取的錢轉移到"價值保障戶口"，享受潛在利息。這個功能市場上很少見，靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

說白了，這筆錢既能每年領出來花，也能存在保障戶口里繼續生息，進可攻退可守。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

很多人買保險只想著自己用，但其實傳承功能才是港險的隱藏大招。

友邦「環宇盈活」第5個保單周年日起，就能提取保單價值給指定收款對象。注意，不是等保單到期，不是等人不在了，而是活著的時候就能直接把錢給到你想給的人。

指定收款對象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侶、香港注冊的慈善機構、香港安老院都可以。

這個功能解決什么問題？

比如你給孩子交學費，不用先把錢轉到自己賬戶再轉給孩子，直接從保單提取到孩子賬戶，省事又清晰。

再比如你想每年給父母一筆養老錢，設定好金額和比例，保單自動執行，不用每次都操心。

還有一個場景很多人沒想到：萬一自己身體出了問題，提前把錢安排好，避免因健康問題影響財富規劃。市場首創的健康保障選項更顯貼心，覆蓋患病后的財務支出，讓你對家人的愛不打折扣。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

光說功能不說收益，都是耍流氓。

以5年繳、年繳5萬美元為例，總保費25萬美元：

• 第7年預期回本
• 第10年IRR達3.47%
• 第30年預期IRR達到**6.5%**演示上限

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。第7年回本意味著前期資金更靈活，不用擔心急用錢的時候虧本退保。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

買保險最怕什么？怕保司投資激進，怕分紅兌現不了，怕幾十年后公司還在不在。

友邦的投資策略非常穩?。?024年投資總額達2553億美元，近70%配置于固定資產，股權資產占24%，房地產僅3%。固收類資產70%以上投資期限超過10年，和保險資金的長期性完美匹配。

更關鍵的是，2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。深耕亞洲、聚焦內地，投資收益更穩、波動更小。

分紅實現率穩定在95%-105%，說到做到。

這才是我敢推薦的底氣——不是吹得多好看，而是能兌現。

市場認可：11連冠的底氣

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%，有效保單數目占比26.8%。友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"。

2025年三季度新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。香港及澳門地區新業務價值同比增長40%。

全球評級方面，標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。友邦還入選首批"大而不能倒"險企名單。

買保險，買的是一份長期信任。11年連冠不是靠運氣，是靠一單一單兌現出來的口碑。

大賀說點心里話

產品再好，買錯渠道也白搭。同樣一份保單，怎么買、找誰買，差距可能是好幾萬。