你好，我是大賀。

今天聊一組很典型的港險重疾對比。富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保」 vs 友邦「愛伴航2」。

這兩款放在一起，很有意思。

友邦是老牌子。港險圈里認知度很高。2025年9月，愛伴航2升級上線。主打更高總賠付和多次賠付。聲量不小。

富衛(wèi)這幾年也很猛。不是靠情懷。是靠產(chǎn)品條款硬打。

說句得罪人的話。品牌光環(huán)不等于產(chǎn)品力。

這篇我會直接講我的判斷。不是友邦不好。友邦愛伴航2依然是成熟產(chǎn)品。公司背景也強。

但只看這兩款。只看保障、保費、回本和特色權(quán)益。我會更偏向富衛(wèi)危疾應(yīng)援保。

同樣12.5萬美元保額，富衛(wèi)少交約1.7萬美元

先看錢。

這個最直觀。也最容易讓人冷靜。

以35歲非吸煙內(nèi)地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛(wèi)危疾應(yīng)援保。總保費是83,025美元。繳費期是20年。

友邦愛伴航2。對應(yīng)案例是34歲。同樣12.5萬美元保額。總保費是100,373美元。繳費期是18年。

也就是說。富衛(wèi)比友邦少交大約1.7萬美元。

這不是小數(shù)。按現(xiàn)在匯率看，已經(jīng)是一筆很實在的錢。

再看回本。

富衛(wèi)的保證現(xiàn)金價值回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅。富衛(wèi)總現(xiàn)金價值回本期是20年。友邦是25年。

這里要提醒一句。港險重疾里的分紅，不是保證收益。不能當成確定數(shù)字看。

不過同樣是演示口徑。富衛(wèi)的回本節(jié)奏更快。保費更低。現(xiàn)金價值也更好看。

這點我站富衛(wèi)。

友邦不是不能買。只是這組數(shù)據(jù)擺出來。它的品牌溢價，確實貴了。

50年后現(xiàn)價差距，富衛(wèi)也更占便宜

很多人看重疾險，只看賠多少。

其實港險重疾還有一個很重要的點。現(xiàn)金價值。

尤其是長期保單。你不一定退保。但現(xiàn)金價值高，代表這張保單后期的底子更厚。

第50個保單年度。

富衛(wèi)的保證現(xiàn)金價值是125,000美元。友邦是102,256美元。

總退保價值方面。富衛(wèi)是628,726美元。友邦是496,269美元。

差距大概是13萬美元。

當然，這里面的總退保價值含分紅。它不是保證的。不能寫成一定能拿到。

但保證現(xiàn)金價值也有差距。富衛(wèi)是12.5萬美元。友邦是10.2256萬美元。

這說明什么？

不是說你買重疾險一定為了退保。不是這個邏輯。

而是同樣保額。富衛(wèi)前期保費更低。后期現(xiàn)金價值還更高。

這就很難讓人忽略了。

圈內(nèi)人其實都知道。老產(chǎn)品升級，不一定能解決成本結(jié)構(gòu)問題。新產(chǎn)品打老產(chǎn)品很正常。尤其是后發(fā)公司想搶市場。條款會更激進。價格也會更有攻擊性。

富衛(wèi)這款，就是這個路子。

前期賠付和多次賠付，富衛(wèi)給得更直接

再回到保障本身。

疾病種類上。富衛(wèi)保障62種疾病。友邦保障58種。其中是57種嚴重疾病+1種非嚴重疾病。

這個數(shù)字不用太糾結(jié)。

高發(fā)重疾，兩邊基本都覆蓋了。重疾險不是比誰列得更長。更關(guān)鍵的是高發(fā)病種怎么賠。出事那幾年能不能多賠。

富衛(wèi)的額外賠付規(guī)則是：

首15年內(nèi)。35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦的額外賠付規(guī)則是：

首10年內(nèi)。30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

舉個簡單例子。

同樣買10萬美元保額。

富衛(wèi)前15年內(nèi)確診重疾。一次性拿17.5萬美元。

友邦前10年內(nèi)確診重疾。一次性拿15萬美元。

同樣是出事。富衛(wèi)多賠25%保額。而且額外保障多了5年。

我覺得這個差距很實在。

再看多次賠付。

富衛(wèi)針對癌癥等6種高危重疾。第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障至100歲。

友邦癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病和中風合共賠3次。每次100%。保障至85歲。

這部分我的判斷更明確。

富衛(wèi)的含金量更高。

賠付比例更高。保障時間更長。高發(fā)疾病的多次賠付也更有力度。

友邦也有自己的優(yōu)勢。比如非嚴重疾病里，須手術(shù)腦動脈瘤有額外賠付比例。這個不能忽略。

但重疾險的主戰(zhàn)場，還是嚴重疾病。尤其是癌癥、心臟病、中風。

在這塊，富衛(wèi)更能打。

癌癥現(xiàn)金權(quán)益，富衛(wèi)不用讓你做選擇

這一點，我很看重。

因為癌癥治療不是一次性事件。它常常是長期拉鋸。

第一次確診要錢。后面復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)治療，還是要錢。

富衛(wèi)的設(shè)計是：

癌癥確診1年后。每年可以領(lǐng)5%-10%保額。升級版是10%。最長領(lǐng)5年。

更關(guān)鍵的是。不影響后續(xù)多次賠付資格。

友邦也有癌癥現(xiàn)金權(quán)益。

但它是二選一。

選擇持續(xù)癌癥現(xiàn)金選項后。后續(xù)就不再支付10X多重危疾賠償。

這個差別很大。

你真的到了治療期。現(xiàn)金流壓力很重。你當然想領(lǐng)錢。

可你一旦領(lǐng)了友邦這個現(xiàn)金權(quán)益。后續(xù)多次賠付就沒了。

富衛(wèi)不是這樣。它讓你一邊領(lǐng)現(xiàn)金，一邊保留多次賠付資格。

這就是我說的產(chǎn)品力。

不是把權(quán)益寫得很熱鬧。關(guān)鍵是權(quán)益之間會不會互相打架。

癌癥等候期方面。兩邊都是3年。其他重疾等候期都是1年。

等候期沒拉開差距。

真正拉開差距的，是現(xiàn)金權(quán)益和多次賠付能不能同時保留。

這點我會直接選富衛(wèi)。

ICU、家添守護、不孕癥治療，富衛(wèi)的附加權(quán)益更有現(xiàn)實感

再看特色權(quán)益。

這些東西平時不太起眼。真用到時，差別很明顯。

兩家都有20% ICU預(yù)支賠付。

但富衛(wèi)額外提供50%-100% ICU保障。這部分不占用保額。

友邦的ICU保障偏預(yù)支型。說白了，更像提前拿自己的保額。后面要從保額里扣。

富衛(wèi)ICU理賠門檻是：

ICU連續(xù)3天以上。加上侵入性維生支持。

友邦級別二ICU條件是：

ICU連續(xù)120小時以上。還要復(fù)雜手術(shù)。

我不喜歡把預(yù)支型權(quán)益說得太滿。

預(yù)支不是額外給。只是提前給。這個要分清。

再看富衛(wèi)的「家添守護」。

父母56-85歲。子女18歲以下。免核保。各享20%保額。上限200,000港元/25,000美元。

友邦沒有這項。

這個設(shè)計很接地氣。

很多家庭不是只有自己有風險。父母才是更難處理的風險。

父母年齡大。還有三高、糖尿病。國內(nèi)很多重疾險已經(jīng)買不了。或者核保很難。

富衛(wèi)這個權(quán)益，把這個缺口補了一點。

不是說它能替代父母完整重疾險。不能這么理解。

但它至少給了一個免核保的家庭保護口子。

另外，富衛(wèi)還有不孕癥治療權(quán)益。

因危疾診斷需要生育治療。賠10%保額。

還有試驗性藥物報銷。覆蓋癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權(quán)益。

這些權(quán)益，平時看著不一定會用。

但保險這東西，不能只看常規(guī)場景。

大病之后能不能繼續(xù)治療。父母有沒有一點兜底。生育計劃會不會被疾病打斷。

這些都是真問題。

在這些細節(jié)上，富衛(wèi)的設(shè)計更像近幾年新產(chǎn)品。更會抓真實家庭痛點。

投保門檻：富衛(wèi)更靈活，友邦終身保障仍然穩(wěn)

最后補一下基礎(chǔ)投保規(guī)則。

富衛(wèi)投保年齡上限是70歲。友邦是65歲。

富衛(wèi)繳費期可選10/15/20/25/30年。友邦可選10/18/25年。

富衛(wèi)支持港元和美元投保。友邦只支持美元。

富衛(wèi)保障至100歲。友邦保障終身。

最低投保額方面。富衛(wèi)是120,000港元/15,000美元。友邦是10,000美元。

最高投保額方面。富衛(wèi)是12,000,000港元/1,500,000美元。友邦愛伴航2是1,500,000美元。

這里我會這么看。

富衛(wèi)更靈活。年齡上限更高。繳費期更多。還支持港元投保。

對于現(xiàn)金流緊張的家庭，30年繳費期有意義。每年壓力能降下來。

對于香港本地居民，港元投保也更方便。

友邦也不是沒有亮點。它是終身保障。

按現(xiàn)在人的壽命看，保障到100歲已經(jīng)很夠用了。多數(shù)人不用糾結(jié)這一點。

但從字面上看，終身保障還是給力。這點友邦確實穩(wěn)。

只是回到購買決策。你要為“終身”多付多少成本。值不值。這個要算。

我個人不會為了這個點，放棄富衛(wèi)前面那些更實在的優(yōu)勢。

寫在最后：這兩款到底該怎么選

講到這里，答案其實比較清楚。

如果你更看重綜合保障、保費壓力、回本速度、長期現(xiàn)金價值，我會優(yōu)先選富衛(wèi)危疾應(yīng)援保。

尤其是年輕人。預(yù)算想控制。又希望保障做得全一點。

這類人，我會更推薦富衛(wèi)。

它不是單點漂亮。是很多地方都壓住了友邦。

前期額外賠付更高。多次賠付比例更強。癌癥現(xiàn)金權(quán)益不和多次賠付沖突。ICU還有額外保障。家添守護也很實用。

保費還更低。

這就很難不選它。

友邦愛伴航2適合誰？

適合特別看重公司背景的人。也適合對友邦品牌有強信任的人。

友邦是香港重疾險里的老牌子。產(chǎn)品沒有明顯硬傷。服務(wù)體系也成熟。

但我會把話說直一點。

如果只比這兩款產(chǎn)品本身，友邦這次不占優(yōu)。

行業(yè)是這么演變的。

老牌公司有品牌。新銳公司要搶市場。產(chǎn)品設(shè)計就必須更有誠意。

2026年再看港險重疾，不能只憑品牌慣性下決定。

該看條款，就看條款。該算保費，就算保費。該比較現(xiàn)金價值，就比較現(xiàn)金價值。

這次富衛(wèi)危疾應(yīng)援保贏得比較實在。

大賀說點心里話

重疾險不是買個名字。更不是看宣傳頁上哪個數(shù)字最大。你要把保費、賠付條件、現(xiàn)金價值和家庭場景放在一起看，才知道哪款真正適合自己。