你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近安盛尊尚盈家2在圈里挺火的，"5年保證回本""首日現(xiàn)金價值81%"，聽起來確實誘人。但是在你掏出15萬美元之前，我得先潑幾盆冷水。

財富傳承不是買個保險那么簡單，門檻、功能、收益，每一項都得看清楚。

先潑冷水：這款產(chǎn)品的三個硬傷

第一，門檻真的不低。

15萬美元起投，折合人民幣超過100萬，而且只支持一次性交清，不能分期。對大多數(shù)人來說，這個門檻確實有壓力。

第二，貨幣功能缺失。

只支持美元、人民幣、港元投保，沒有多元貨幣轉(zhuǎn)換功能。想在不同貨幣之間靈活切換？這款產(chǎn)品做不到。

第三，沒有復(fù)歸紅利。

只有終期紅利，意味著什么？早期如果你想提取一部分錢出來用，會直接影響保單長期的復(fù)利增值。對于有中途提取需求的人來說，這是個硬傷。

收益對比：說實話不是最能打的

看完限制，再看收益。直接上數(shù)據(jù)：

• 10年IRR：4.45%
• 20年IRR：5.51%
• 30年IRR：5.82%
• 50年IRR：6.07%
• 90年IRR：6.5%（峰值）

說實話，這個復(fù)利表現(xiàn)不算亮眼。像友邦環(huán)宇盈活、富衛(wèi)盈聚天下，30年就能達(dá)到6.5%的峰值。尊尚盈家2要等到90年。

當(dāng)然，它也不差，比宏浚傳承、閃耀傳承、鉆逸傳承都高。90年以后，大家收益都差不多了。

但是！5年保證回本這件事，市場上沒有第二家

說了這么多不足，現(xiàn)在講講它的核心優(yōu)勢——5年保證回本，市場最快。

保單生效當(dāng)天，保證現(xiàn)金價值就有81%。第5年，保證收益15萬美元，本金全部回來。

對比一下：安盛自家的老產(chǎn)品盛利，18年才保證回本。

交完錢就有成效，真的挺有安全感的。

長期持有的收益全景

預(yù)期回本時間更短，只要4年。之后的增長：

• 第15年：30萬美元，翻倍
• 第21年：46萬美元，翻3倍
• 第30年：81萬美元，翻5倍多
• 第70年：1091萬美元
• 第90年：4322萬美元

你想過90年后這筆錢在哪嗎？傳給孫子輩，4000多萬美元。

財富傳承的完整配置

傳承工具得選對。功能方面，該有的都有：

• 保單分拆、無限次更換受保人、指定后備持有人
• 終期紅利鎖定，把不確定的收益轉(zhuǎn)成確定的保證回報
• 財富管家服務(wù)：可以定期提取，自設(shè)金額和期限，指定最多3位收款人

比如子女留學(xué)，直接指定孩子當(dāng)收款人，錢自動到賬，省得轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去。

安盛的底氣：95%利潤分配+頂級評級

安盛承諾把**95%**的利潤分配給客戶，這個誠意值得一說。

評級方面：標(biāo)準(zhǔn)普爾AA-，穆迪Aa3，惠譽(yù)AA。國際老保司，投資策略穩(wěn)健，分紅表現(xiàn)不錯。這家公司沒什么問題，可以信賴。

結(jié)論：接受這些不足，你就能拿到市場最快的保證回本

總結(jié)一下：

優(yōu)勢：5年保證回本（市場最快）、首日現(xiàn)金價值81%、安盛品牌背書不足：15萬美元起投門檻高、沒有復(fù)歸紅利、預(yù)期收益不是最能打的

適用人群首先一定要預(yù)算夠。預(yù)算夠的情況下，比較在乎本金安全、或者想要財富傳承的客戶，尊尚盈家2還是不錯的。

門檻高不是壞事，是篩選。

還是要回歸到個人的需求。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。